הלוואת משכנתא חוץ בנקאית

לפני אישור הלוואת משכנתא מבצעים הבנקים, כמו גם חברות חוץ בנקאיות שונות בדיקה יסודית של נוטל המשכנתא הפוטנציאלי. ריבית משכנתא חוץ בנקאית וריבית בבנק נקבעות לפי רמת הסיכון הכרוכה בה. לווים בסיכון גבוה יקבלו בדרך כלל הלוואת משכנתא בריבית גבוהה. לווים שהסיכון שלהם עובר סף מסוים, פשוט לא יקבלו הלוואה מהבנקים תמורת נכס נדל"ן. הלוואת משכנתא חוץ בנקאית נשארת, במקרים הללו, האופציה המועדפת. מה שנותר הוא למצוא את ההלוואה הנכונה, שתענה על צרכי הלווים ותעניק להם פלטפורמה פיננסית להמשך תהליך החילוץ הפיננסי.

סיבות לסירוב משכנתא בבנק

בי די אי שלילי

הון עצמי חסר

הכנסות נמוכות

הוצאה לפועל

מוגבלים בחשבון

שקים שחזרו

הבדיקה והבירור שהבנקים מבצעים על הלווים הפוטנציאליים נועדה למספר מטרות:

עמידה בהנחיות בנק ישראל

המטרה הראשונה של הבדיקה נועדה לברר אם מבקשי המשכנתא עומדים בתנאים שהציב בנק ישראל בכל הנוגע למשכנתאות:

הון עצמי

לנוטלי הלוואת המשכנתא צריך להיות הון עצמי מינימאלי של 25% מערך הנכס, אם מדובר ברוכשים שעבורם זהו נכס ראשון. רוכשי דירה שנייה חייבים להביא לעסקה הון בסך 30 אחוזים ממחיר הדירה. מי שרוכשים דירה בנוסף לדירה שבה הם מתגוררים, חייבים להביא הון עצמי בסך 50% מערך הדירה.במקרה ההפוך, שבו הלווים מבקשים הלוואת משכנתא תמורת נכס הנמצא בבעלותם, הסכום שיינתן עשוי להגיע לכדי 50% מערך הנכס, בכפוף לבדיקה מעמיקה של הלווים. אי עמידה בתנאים כפי שצוינו לעיל, עלולה להביא לכך שהבנק יסרב להעניק את המשכנתא המיוחלת.

הכנסות חודשיות נטו

הבדיקה הבאה שמתבצעת הינה בדיקת ההכנסות החודשיות נטו של הלווים. והתאמת המשכנתא אליהן. בדיקה כזאת נועדה לברר איזה אחוז מההכנסה המשותפת נטו של רוכשי הנכס יוקדש להחזרים. ההנחיות של בנק ישראל גורסות כי ההחזר החודשי לא יעלה על 50 אחוזים מההכנסה נטו. ואולם הבנקים נוטים לשמור על החזר שלא עולה על 40 אחוזים. זאת, במטרה להפחית את ההשפעה האפשרית של עליית ריביות או אינפלציה גבוהה על החזרי המשכנתא בעתיד. בקשה לנטילת משכנתא עם הכנסות נמוכות, או משכנתא גבוהה יחסית להכנסות הקיימות, תסורב גם היא על ידי הבנקים.

רמת סיכון האשראי

מטרה נוספת של הבדיקות היא הערכה נכונה של רמת הסיכון שבהענקת הלוואת המשכנתא. ככל שהלווים נחשבים בעייתיים יותר, כך תרד המוטיבציה של הבנקים להעניק להם את ההלוואה שביקשו. כשרמת הסיכון עוברת רף  מסוים, סירוב להעניק משכנתא הוא כמעט ודאי.

גופים חוץ בנקאיים יעניקו בדרך כלל את ההלוואה המבוקשת. עם זאת, ריבית משכנתא חוץ בנקאית שגופים כאלה גובים, מגלמת בתוכה את הסיכונים שהם נוטלים על עצמם. מכאן נגזרת התשובה לסוגיית הריביות המקובלות תמורת משכנתא חוץ בנקאית: הריביות הללו עשויות להיות גבוהות בהרבה יחסית לריביות שגובים הבנקים, בהתאם לרמת הסיכון. המקצוענים של משכנתא אופטימלית ישיגו עבורכם את המשכנתא הנוחה ביותר והמתאימה ביותר עבורכם. זאת, כמובן, בהתחשב בתנאים אישיים בעייתיים, בעיות פיננסיות מיוחדות ועוד.

גורמים המשפיעים על גובה הריבית

גורמי הסיכון המשפיעים על גובהה של ריבית משכנתא חוץ בנקאית הם משתנים. להלן חלק מרשימת הסיכונים האפשריים:

העדר הכנסה מספיקה

לעיתים מבקשי המשכנתא מעוניינים לקבל הלוואה שההחזרים עבורה מהווים יותר ממחצית ההכנסה המשותפת.זאת, עקב הכנסה נמוכה של בני הזוג שנטלו אותה.. לצורך העניין חשוב להדגיש כי אם הזוג מחזיר הלוואה (בנוסף להחזרי המשכנתא הצפויים) שאורך החיים שנותר לה הוא מעל 18 חודשים, ההחזר עבורה צריך להיות מופחת מההכנסה החודשית נטו, כפי שמתבטאת בחשבון הבנק או בתלושי השכר של הלווים.  הדבר מקטין למעשה את גובה המשכנתא המכסימאלי האפשרי. משכנתא שלא במסגרת הבנק, לעומת זאת, עשויה להימנע מלקחת את ההלוואה בחשבון – מה שיגדיל את ההחזר החודשי האפשרי גופים חוץ בנקאיים עשויים גם לקחת בחשבון הכנסות שלבנקים אסור להתחשב בהן: קצבאות ביטוח לאומי הן דוגמא אחת להכנסות כאלה.

עם זאת, ריבית המשכנתא  שיגבה הגוף שהעניק אותה תשקף נאמנה את הסיכונים שהוא לקח על עצמו.

היסטוריה של אי עמידה בהתחייבויות

בעת נטילת המשכנתא נרשמת הערת אזהרה לזכות הגוף שהעניק את המשכנתא. ואולם לקוח שיש לו היסטוריה של אי עמידה בהתחייבויות כספיות מהווה סיכון גבוהה עבור כל גוף פיננסי. מטבע הדברים, ריבית משכנתא חוץ בנקאית עבור המשכנתא שלו עלולה להיות גבוהה יותר. במקרים חמורים במיוחד, עלולות גם חברות חוץ בנקאיות מסוימות להימנע ממתן משכנתא בגלל הביב הזאת. המומחים של משכנתא אופטימלית משיגים עבור הלקוחות המיוצגים ומטופלים על ידם משכנתאות גם במקרים קשים ובעייתיים במיוחד.

הגבלות בחשבון

אם נוטל המשכנתא מוגבל בחשבון נדרשת בדיקה מעמיקה יותר של יכולת ההחזר שלו. הגבלה בחשבון כמעט ואיננה מאפשרת נטילת משכנתאות, וודאי שלא דרכך הבנקים. זאת, גם תמורת ריבית משכנתא חוץ בנקאית גבוהה במיוחד. עם זאת, חשוב להתייחס גם לסוג המגבלה ולמועד הסיום שלה. אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות יסייעו לכם למצוא משכנתא מתאימה, בתנאים טובים יחסית.

אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית נמנים עם המנוסים ביותר בתחום. הם מתמחים בין השאר במתן הלוואות, יחד עם סיוע במשכנתא למסורבי בנקים. צרו קשר עוד היום ותוכלו לקבל את המשכנתא או ההלוואה שאתם מעוניינים בה בהקדם ובתנאים הטובים ביותר.