לחצו להתקשרות:

שיטת שפיצר להחזרי משכנתא

שיטת שפיצר היא שיטת החזרי משכנתא אופטימלית המקובלת והנפוצה ביותר. מהי שיטת שפיצר לחישוב החזרי משכנתא? מה היתרונות בהחזרי משכנתא קבועים? אילו סוגי משכנתא נוספים ניתן לבחור? מיהם הגופים הפיננסיים המועדפים ללקיחת משכנתא? בשורות להלן נשיב לשאלות הללו בהרחבה ונביא מידע חשוב על החזרי המשכנתא.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים בבדיקת הנתונים שלכם, יחד עם התאמת משכנתא חוץ בנקאית או אחרת, המתאימה בדיוק לצרכים וליכולות שלכם. אם אתם מצויים לקראת רכישת דירה חדשה וטרם החלטתם כיצד לממן את הרכישה ואיזו הלוואת משכנתא לקחת, זה המקום הנכון עבורכם. צרו קשר כבר כעת ויועצת פיננסית מקצועית או יועץ איכותי מטעמנו יחזרו אליכם בהקדם. אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית ילוו אתכם לאורך כל הדרך, מרגע יצירת הקשר ועד לקבלת המשכנתא וסגירת עסקת הרכישה.

המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה גבוהים מאד בהשגת משכנתאות לדיור, מימון ואשראי. צרו קשר כעת והצטרפו ללקוחות המרוצים שלנו.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

שיטת שפיצר להחזר קבוע

בחירת שיטת החזרי המשכנתא מתבססת על איזון בין שלושה גורמים כאשר כל אחד מהם משפיע על ההחזר החודשי ועל סכום המשכנתא לאורך תקופת ההלוואה. הגורמים הם סוג המשכנתא, הריבית על משכנתא חדשה או מחזור משכנתא ואורך חיי ההלוואה. (מספר החזרי המשכנתא לאורך השנים). שינוי באחד מן הפרמטרים כאמור ישנה את גובה ההחזר החודשי. עוד גורם שעשוי להשפיע על גובה ההחזר הוא הצמדת המשכנתא למדד המחירים לצרכן. גורם אחרון שעשוי לשחק תפקיד הוא סוג הריבית – משתנה או קבועה.

מהי שיטת שפיצר להחזרי משכנתא

עיקרה של שיטת שפיצר הוא חלוקת המשכנתא ויצירת החזרי משכנתא חודשיים קבועים. ההלוואה כולה חייבת להתאים לצרכי הלווים מבחינת סכום המשכנתא מצד אחד, וליכולת ההחזר שלהם מצד שני. שיטת שפיצר להחזר המשכנתא יוצרת את המנגנון המאפשר התאמת משכנתא מיטבית, בהתחשב באמות המידה כאמור לעיל.

תמצית שיטת שפיצר להחזרי משכנתא

קביעת גובה המשכנתא

הלווים נוקבים בסכום המשכנתא הרצוי להם, בהתאמה למחיר הנכס שאותו הם מבקשים לרכוש. במקביל, בודקים נציגי הגוף המלווה את יכולת ההחזר של הלווים. זאת, בהתאם לנתוני ההכנסה של הלווים והאובליגו שלהם – קרי רשימת החובות וההתחייבויות שלהם. לאחר הבדיקה נקבע גובה ההחזר החודשי המרבי שהלווים יכולים לעמוד בו. זאת, על פי הוראות בנק ישראל.

חישוב ההחזר הכולל של המשכנתא

ההחזר הכולל הוא סכום המשכנתא, בתוספת החזרי הריבית הצפויים.

חישוב ההחזר החודשי

מחשבים את החזרי הריבית הצפויים לתקופה נקובה ומוסיפים אליו את סכום ההלוואה המקורי. את הסכום המצטבר מחלקים למספר החזרי המשכנתא. התוצאה של החישוב כאמור הינה החזר המשכנתא החודשי.

מחשבוני משכנתא

מחשבוני המשכנתא הקיימים כיום מאפשרים לכל הצדדים, הן הלווים והן הגופים הפיננסיים השונים, לחשב במהירות את ההחזר החודשי יחסית לסכום המשכנתא. זאת, תוך ביצוע שינויים במספר החזרי המשכנתא, בגובה הריבית או בסכום המשכנתא המבוקש. חישובים שבעבר הלא רחוק היו מסובכים יחסית, הפכו פשוטים וזמינים. רשת האינטרנט מציעה לגולשים מבחר מחשבוני משכנתא מובנים וקלים לשימוש. בנוסף, מי שאמון על שימוש בגיליונות אלקטרוניים, יכול לבנות בקלות מחשבון משכנתא משלו.

שיטת שפיצר ויתרונותיה

שיטת שפיצר עבור משכנתא חדשה ומשכנתאות בכלל, הינה השיטה המקובלת ביותר להחזרי משכנתא. על פי השיטה הזאת, ההחזרים צפויים מראש ואינם משתנים בצורה מהותית. בשנים הראשונות להחזר עולים החזרי הריבית על החזרי הקרן. כתוצאה, סכום המשכנתא המקורי איננו משתנה. בהמשך משתנה היחס והחזרי הקרן גדלים והולכים, בעוד תשלומי הריבית פוחתים והולכים. השינוי מתחולל, בדרך כלל, לקראת אמצע תקופת ההחזר.

אבל כל הדברים הללו אינם אמורים להטריד את הלווים. מבחינתם, בכל חודש ההוצאה על המשכנתא תהיה קבועה וידועה מראש. ההחזר הקבוע מאפשר תכנון נכון יותר של ההוצאות החודשיות הצפויות והתאמה שלהן להכנסות. כיון שכך, הלווים יכולים לאזן את התקציב החודשי בקלות וביעילות.

הצמדה למדד ומשמעותה

חשוב לציין כי התשלומים החודשיים בשיטת שפיצר הם לרוב צמודים למדד, לפחות בחלקם. להצמדה למדד עלולה להיות השפעה שלילית על ההחזרים. ההשפעה השלילית של מדדים גבוהים תהיה חזקה יותר, מטבע הדברים, בתחילת הדרך. בהמשך, ככל שסכום הקרן נעשה נמוך יותר, כך פוחתת ההשפעה של הצמדת המשכנתא למדד.

במדדים נמוכים (כפי שקרה בשנים האחרונות) השינוי איננו מורגש והחזרי המשכנתא נשארים קבועים לאורך זמן. אבל אם המדדים גבוהים, השינוי יורגש בהחלט ויתבטא בעלייה מתמדת בהחזרים החודשיים. על מנת למנוע כאוס אפשרי, מתיר בנק ישראל לקחת רק שני שלישים (2/3) מהמשכנתא בהצמדה למדד. שליש אחד ממנה חייב להיות בריבית קבועה.

מיחזור משכנתא קיימת
מחזור משכנתא
נטילת משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה
משכנתא אופטימלית, משכנתא חדשה
משכנתא אופטימלית
משכנתא משלימה
השלמה למשכנתא
גיוס משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית
נטילת משכנתא למסורבים בבנקים
משכנתא למסורבים

שיטות נוספות – בולס ושיטת קרן שווה

שתי השיטות הנוספות לחישוב החזרי משכנתא הן שיטות הבולט ושיטת קרן שווה.

שיטת הבולס

שיטת הבולט היא במהותה הפיכת המשכנתא להלוואה המכונה "הלוואת בלון". נוטלי ההלוואה משלמים מדי חודש את הריבית עבור ההלוואה, ואת ההצמדה. בתום תקופת ההלוואה, מחזירים הלווים את מלוא סכום ההלוואה המקורי לבנק. לחילופין, ניתן למחזר את המשכנתא ולבקש משכנתא רגילה שתיפרס לאורך זמן.

שיטת הבולס (הלוואת בלון) מתאימה ללווים היודעים מראש שבתוך תקופה מסוימת יעמוד לרשותם סכום כסף גדול שיוכל לכסות את המשכנתא. מצד שני, אותם לווים מעוניינים לרכוש נכס נדל"ן או דירה העומדים למכירה וצפויים להימכר במהירות. במצב הזה, ובהנחה שהרוכשים אכן יכולים להוכיח שבתוך תקופה מסוימת יעמוד לרשותם הסכום הדרוש, יסכימו הן הבנקים והן גופים פיננסיים אחרים, להעניק הלוואת בלון. בכל מקרה, הנכס שנרכש ימושכן לטובת המלווה, כנהוג בעסקאות מקרקעין.

שיטת קרן שווה

בשיטת קרן שווה מחזירים הלווים בכל חודש את החלק היחסי של הקרן, יחד עם מלוא הריבית שהצטברה באותו חודש על הלוואת המשכנתא. כתוצאה מכך, ההחזרים החודשיים בתקופה הראשונה יהיו גבוהים מאד. ואולם עם הזמן ההחזרים הולכים ופוחתים, בהתאם להקטנת הקרן.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית נמנים עם הטובים והמנוסים בתחום. אנו במקור למשכנתאות, פועלים בהתמדה לשיפור האיכות של היועצים והיועצות שלנו. זאת, במטרה לשפר את השירות ולהגדיל את הסיכויים של כל לקוח להשיג את המשכנתא הנכונה עבורו.

אם אתם מצויים לפני החלטה באשר לרכישת בית חדש או דירת מגורים, זה המקום עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת ונציגה מקצועית או הציג מטעמנו יצרו אתכם קשר בהקדם. היועצים הפיננסיים שלנו ילוו אתכם לאורך כל הדר, מרגע הגשת הבקשה ועד לסיום עסקת הרכישה והעברת המשכנתא. ניתן ליצור קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת הקשר באתר. בנוסף, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה הרגילות.

יועצי המשכנתאות המנוסים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים בגיוס משכנתאות והלוואות. צרו קשר כעת והצטרפו להצלחה.