לחצו להתקשרות:

סקירת מסלולי משכנתא

שוק המשכנתאות בישראל כולל מגוון מסלולי משכנתא אופטימלית. אילו מסלולי משכנתא עיקריים קיימים היום? כיצד לבחור מסלול משכנתא אופטימלי? כיצד והיכן ניתן להשיג משכנתא בתנאים הטובים ביותר? בשורות להלן נעסוק בסוגיות האלה בהרחבה.

בנושא שילוב משכנתאות ראה: תמהיל משכנתא אופטימלי.

היועצים הפיננסיים האיכותיים והמנוסים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לכם במציאת מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית מעניקים ייעוץ והכוונה ללקוחות בכל רחבי הארץ. כדאי ליצור קשר כבר כעת ונציגים מטעמנו יצרו אתכם קשר בהקדם. הנציגים שלנו ילוו אתכם מרגע יצירת הקשר ועד לסיום עסקת הרכישה.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

פירוט מסלולי משכנתא

מסלולי המשכנתא המוצעים כיום מתחלקים בצורה גסה לשלושה סוגים: מסלולי משכנתא צמודים למדד, מסלולי משכנתא שאינם צמודים למדד ומסלולי משכנתא צמודים למט"ח באופן כללי, או למטבע ספציפי. בנוסף, אם כי במקרים מעטים מאד, ניתן למצוא מסלולי משכנתא הצמודים לעוגן אחר, כדוגמת מדד תשומות הבנייה.

מסלולי המשכנתא כוללים  גם סוגי ריביות שונים – ריבית משכנתא קבועה או ריבית משתנה. בנוסף, בחלק ממסלולי המשכנתא ניתן להגדיר נקודות יציאה מהמשכנתא. הגדרה של נקודות יציאה מאפשרת פירעון של כל הלוואת המשכנתא או חלקה, בלי חיובים נוספים ובלי קנסות.

חשוב להדגיש שלבחירת מסלול המשכנתא יש השפעה על ההחזרים החודשיים בהווה ובעתיד לבוא. לפיכך, הבנת המשמעות של כל מסלול עשויה לחסוך ממון רב לאורך השנים. בשורות להלן נביא הסבר ברור ומובן על מסלולי הלוואת משכנתא העיקריים.

האמור להלן עוסק במסלולי המשכנתא. הרכבת המשכנתא והתאמה שלה ליכולות ולצרכים של רוכשי נכס הנדל"ן הם נושא אחר. הסבר נרחב על התאמת משכנתא ניתן למצוא במאמר תמהיל משכנתא אופטימלית באתר זה.

משכנתא חדשה, משכנתא לרכישת בית חדש, משכנתא לדירה חדשה
משכנתא חדשה
משכנתא אופטימלית 2015, משכנתא אופטימלית
משכנתא אופטימלית
השלמת משכנתא, משכנתא משלימה
משכנתא משלימה
סוגים של משכנתא, סוגי הלוואה למשכנתא קיימים
סוגי משכנתא קיימים
משכנתא הוראו בנק ישראל, הוראות הבנק המרכזי בנושא משכנתא
הוראות בנק ישראל
משכנתא בלי הון, משכנתא בלא הון עצמי
ללא הון עצמי

מסלול משכנתא לא צמודה

מסלול משכנתא לא צמודה מותיר את ההחזר החודשי בסכום קבוע, לכל אורך התקופה שבמהלכה המשכנתא לא תוצמד למדד המחירים לצרכן, או כל מדד אחר.

יתרונות מסלול משכנתא לא צמודה

1 – ההחזר החודשי נשאר קבוע, בכל האמור להצמדה למדד. עלייה באינפלציה ועליות במדד המחירים לצרכן לא ישפיעו על גובה ההחזר החודשי.

2 – ניתן לתכנן את החזרי המשכנתא ואת ההשפעה שלהם על התקציב המשפחתי זמן רב מראש.

חסרונות מסלול משכנתא ללא הצמדה

החיסרון העיקרי הוא שהחזרי המשכנתא בתחילת הדרך הם גבוהים יחסית למקובל במסלולים אחרים. הסיבה לכך היא שהבנק, או כל גוף אחר המעניק משכנתא חוץ בנקאית, נוטל על עצמו את כל הסיכונים הכרוכים בעלייה של המדדים לאורך השנים. הסיכון הזה מגולם באמצעות העלאת תשלומי המשכנתא. ונטילת ריבית משכנתא גבוהה מזאת הנהוגה בסוגי משכנתא אחרים.

נטילת משכנתא לא צמודה, מתאימה לתקופה שבה המדדים עולים, בעקבות האינפלציה.

מסלול משכנתא עם הצמדה

המסלול השני של המשכנתא הינו משכנתא צמודה למדד. המשמעות של הצמדה למדד היא שכל עלייה במדד, תבוא לידי ביטוי גם בעלייה בהחזר המשכנתא.

יתרונות מסלול משכנתא צמודה למדד

היתרון במשכנתא הבלתי צמודה הוא החזרי המשכנתא הנמוכים, לפחות בשנים הראשונות לאחר נטילת הלוואת המשכנתא. הסיבה החזרי המשכנתא הנמוכים, הוא הריבית הנמוכה עליהן. הסיבה לכך היא שהגוף העניק את המשכנתא איננו נוטל על עצמו סיכונים כל שהם. מי שנטל את המשכנתא נוטל על עצמו גם את הסיכונים שבצידה.

החיסרון במשכנתא צמודה למדד

החיסרון העיקרי במסלול המשכנתא הזה הוא שהחזרי המשכנתא מושפעים מכל עלייה במדד. אם גם הריבית על המשכנתא היא משתנה, גם שינוי שלה עלול להוסיף שמן למדורה. למרבה הצער, במקרים רבים יש קורלציה בין עליית המדד לבין עליית הריבית. בדרך כלל, שתיהן מתבצעות ביחד.

נטילת מסלול משכנתא צמודה למדד משתלמת בעיקר בתקופות שבהן אין אינפלציה גבוהה, אם בכלל. בתקופות הללו החזרי המשכנתא לא יעלו, והם אפילו עשויים לרדת מעט.  

משכנתא בריבית קבועה

ריבית קבועה למשכנתא תורמת מאד ליציבות בהחזרי המשכנתא. על פי הוראות בנק ישראל, חייב כל מי שנוטל משכנתא לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. זאת, על מנת שלא להסתבך אם וכאשר הריביות או האינפלציה יעלו. למרות שבשנים האחרונות הריביות במשק יציבות למדיי, הרי שהמצב עלול להשתנות במהירות.

היתרונות והחסרונות של ריבית קבועה דומים למדיי ליתרונות ולחסרונות של משכנתא ללא הצמדה למדד. למעשה, בחלק ניכר מהמקרים משכנתא ללא הצמדה כוללת גם ריבית קבועה.

משכנתא בריבית משתנה

ריבית משכנתא בנקאית יכולה להשתנות בשתי דרכים: הראשונה, שינוי בריבית הפריים. הדרך השנייה הינה העלאת ריבית, פשוטה כמשמעה.

מרווח קבוע, ריבית פריים משתנה

ריבית הפריים היא ריבית הבסיס להלוואות, שנקבעת על ידי הבנקים. להלכה, כל בנק קובע את ריבית הפריים עבור עצמו, למעשה, הריבית הזאת דומה למדיי בכל הבנקים. במקרים רבים, נקבע מרווח קבוע בין ריבית הפריים לריבית המשכנתא. המשמעות היא שהריבית תעלה, אך ורק אם יחולו שינויים בריבית הפריים.

המרווח בין ריבית המשכנתא יכול להיות חיובי (כלומר (P+, או שלילי (כלומר P-). במקרים רבים, משכנתא לא צמודה בריבית משתנה, כוללת ריבית פריים שממנה מופחת אחוז מסוים.

ריבית משתנה

המשמעות של ריבית משתנה, היא היכולת של הבנק לשנות את הריבית על כל מרכיביה. מדובר הן במרווח בין ריבית הפריים למשכנתא והן באפשרות להעלות את ריבית הפריים. בשנים 2016 ותחילת 2017, העלו הבנקים  את הריביות על המשכנתא בצורה ניכרת. זאת, למרות שלא חלה כל עלייה בריבית בנק ישראל.

שילוב סוגי משכנתא שונים

שילוב בין סוגי משכנתא שונים נועד לספק למי שנוטלים משכנתא לרכישת דירה או בית חדש, את המענה הטוב ביותר ליכולות ולצרכים שלהם. מענה כאמור הוא נטילת הסכום הגבוה ביותר האפשרי, תוך התחייבות להחזר החודשי הנמוך ביותר שניתן. המאמרים העוסקים בנושא תמהיל מסלולי משכנתא וכן סוגי משכנתא אופטימלית, מסבירים את הנושאים הללו בהרחבה.

סוגי הצמדה אחרים

בנוסף להצמדה למדד המחירים לצרכן, ניתן להשיג בשוק משכנתאות עם הצמדה למחירי חומרי הגלם לבניין. כמו כן, ניתן להשיג משכנתא צמודה למט"ח או למטבע ספציפי. ואולם הלוואת משכנתא מהסוג הזה היא נדירה. מדובר במקרים ספציפיים ונדירים מאד.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים לרוכשי דירה פוטנציאליים בהשגת המשכנתא הטובה ביותר והמתאימה ביותר לצרכים שלהם.

אורך חיי המשכנתא וההחזר החודשי

אחד היתרונות של הלוואת משכנתא על פני הלוואות אחרות, טמון באפשרות לפרוש את ההחזרים על פני תקופה ארוכה. ניתן לפרוש את ההחזרים על פני עשר, עשרים ואפילו עלושים שנה. עם זאת, המשכנתאות הפופולריות ביותר כיום בישראל, נלקחות לתקופה של עשרים וחמש שנים, קרי 300 חודשים.

ככל שמספר ההחזרים גבוה יותר, כך יהיו החזרי המשכנתא נמוכים יותר, עם זאת, חישובי ההחזר ביחס לאורך חיי המשכנתא מראים, שפרישת המשכנתא לתקופה שמעל 300 חודשים, פשוט איננה משתלמת. ההחזר החודשי עשוי אמנם לרדת במקרה כזה, אבל בצורה מתונה בלבד ולא כפי שניתן היה לצפות. עם זאת, במצבים של אין ברירה, פרישת ההחזר על פני שלושים שנה היא אכן פתרון טוב.

גם לקוחות מסורבי משכנתא בבנק או שהיו להם בעבר בעיות פיננסיות מסוגים שונים, עשויים לגלות שקבלת סירוב משכנתא בבנק איננה סותמת את הגולל על חלום הבית החדש.

אם קיבלתם סירוב משכנתא בבנק, זה בדיוק המקום בשבילכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר או בטלפון. אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית יחזרו אליכם בהקדם ויסייעו לכם בהשלמת ההליכים לנטילת משכנתא מותאמת אישי ורכישת הבית החדש שלכם.