לחצו להתקשרות:

משכנתא לסגירת חובות בבנקים

חובות מצטברים עלולים להפוך לבעיה מעיקה ולהקשות על ההתנהלות השוטפת בחשבון הבנק ובחיים הפרטיים והעסקיים. נטילת משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית עשויה להיות הדרך היחידה ליציאה מהמשבר. כיצד קורה שחובות מינוריים, הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואות בנקאיות ואשראי בסכומים צנועים, הופכים למעמסה כלכלית משמעותית? כיצד ניתן להיחלץ מעודף חובות והחזרים חודשיים מעיקים? היכן ובאילו תנאים ניתן לקבל הלוואת משכנתא לסגירת חובות? במאמר שלפניכם נעמוד על הגורמים העיקריים להצטברות חובות ועל האופציות הקיימות להיחלצות מהם.  

היועצים הפיננסיים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לך בהשגת הלוואה למשכנתא בתנאים הנוחים ביותר האפשריים עבורך, בסכום שיאפשר לך לכסות את חובות העבר ולחזור להתנהלות תקינה בחיי היום יום. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר, או בטלפון בשעות העבודה הרגילות. יועץ או יועצת המתמחה בתחום הפיננסים יחזרו אליכם בהקדם. הם ילוו אתכם לאורך מרגע יצירת הקשר ועד לסגירת החוב באמצעות הלווה או הרחבת משכנתא. המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארת באחוזי הצלחה גבוהים.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

חובות, משכנתא ואיזון התקציב

לא פעם קורה שבודדים או משפחות ממצים את היכולות הפיננסיות שלהם וניצבים בפני שוקת שבורה בבואם לקבל אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. בשורות הבאות נביא הסבר קצר וממצה באשר לדרך שעלולה להוביל יחידים, משפחות ואפילו עסקים, לכדי משבר פיננסי.

סיפור עלילה אפשרי בהחלט

נורות האזהרה מתחילות להידלק כשמפעם לפעם מתקבל טלפון מהבנק, המבקש להסדיר את האשראי. בהתחלה זה לא ממש מעיק. הבעיה לא נראית ממש חמורה ולא נראה שתהיה בעיה לקחת הלוואה בנקאית נוספת לכיסוי החוב. ואם לא דרך הבנק – הלוואות חוץ בנקאיות גם כן באות בחשבון. ההכנסה החודשית היא סבירה, ונכנסת בקביעות לבנק. כיון שכך – אין ממש בעיה. נכון?

זהו שממש לא נכון. מסתבר שיש בעיה, והיא רק הולכת וגדלה. הטלפונים מהבנק הופכים לתכופים יותר, וגם ההתנהלות הפיננסית הופכת לקשה יותר. למרות ההכנסה הגבוהה יחסית, החודש מתחיל כבר במינוס. התמרון בין קנייה במזומן לקנייה בכרטיס אשראי נעשה בלתי אפשרי וגם מסגרות האשראי כבר נמתחו הרבה מעבר למותר. בשלב כל שהוא, הבנק סוגר את ברז האשראי ומותיר את בעלי החשבון בבעיה לא קטנה.

אנטומיה של שקיעה בחובות

זה מתחיל בצעד אחד קטן ולא מחושב. רצון לצאת לחו"ל, סלון חדש או אולי לקנות לילד מערכת תופים חדשה. כיון שמדובר בסכום לא גדול (יחסית) וכיון שההכנסה החודשית היא סבירה מאד ונכנסת בכל חודש בקביעות, בעלי החשבון אינם רואים צורך להכין אותו להוצאה החדשה. הם מאמינים שניתן יהיה לספוג את ההוצאה בלי בעיה מיוחדת.

אבל בחודש שאחריו, כשהתשלומים עבור ההוצאה החדשה מתחילים לרדת ולהעיק על כרטיס האשראי, הביטחון קצת מתערער. אבל לא נורא – קונים באשראי, מגבילים את גובה החיוב החודשי בכרטיס והכול בסדר. בחודש שאחריו הבעיה מעמיקה, כיון שתקרת האשראי החודשית לא מספיקה. לכן קונים בתשלומים, גם קניות יום יומיות.

בשלב הזה עדיין ניתן לעצור את הסחף, אם עוצרים לרגע ומחפשים דרכים לצמצם את ההוצאות החודשיות ולהתאים אותן להכנסות. אבל בעלי החשבון לא עושים את זה. הם רק מגדילים את החובות ומקווים לטוב.

בחודשים הבאים המצב מחמיר, כשהתשלומים ממשיכים להעיק ללא הרף על מסגרת האשראי, והמזומנים אוזלים בזמן כל שהוא באמצע החודש. בשלב הזה בערך פונים לבנק ונוטלים הלוואה ראשונה. הכל נראה בסדר – רק שהלווים שוכחים שהלוואות צריך להחזיר, וממשיכים בהתנהלות הרגילה. וההחזרים של ההלוואה הקטנה מגיעים ומעיקים עוד יותר. כך, עד להלוואה הבאה, וחוזר חלילה.

החודשים חולפים וההתנהלות הופכת קשה יותר ויותר. נוטלים הלוואה ומגדילים את ההתחייבות החודשית, מה שמקטין את ההכנסה הפנויה, מה שגורם לצורך בעוד הלוואה. במוקדם או במאוחר, הבנק מזהה את הבעיה וסוגר את הברז. אבל החגיגה ממשיכה עם הלוואות חוץ בנקאיות, שעוזרות באופן זמני אבל מעמיקות את התהום. כל זה, בגלל העדר תכנון והתנהגות פיננסית פזיזה

ובזמן כל שהוא מגיעה המכה, כשהבנק סוגר את האשראי לחלוטין, נמנע מלשלם הוראות קבע ולרוב גם נמנע מלכבד המחאות.

משכנתא, סגירת חובות ותוכנית כלכלית

בדיוק במצבים הללו, נטילת משכנתא לסגירת חובות היא הפתרון האולטימטיבי. כעת נאלצים בעלי החשבון לעשות את מה שלא עשו הרבה קודם – תכנון ההתנהלות הפיננסית. בשלב הראשון, צריך לקחת משכנתא או לבצע מחזור והגדלת משכנתא בסכום שיספיק לטיפול בכל החובות הקיימים. בשלב השני, יש לסגור את כל החובות המעיקים אחד לאחד. הדבר לא פשוט בכלל וכרוך לרוב בעלויות נוספות. זאת, כיון שחיסול הלוואה בטרם זמנה כרוך תמיד בקנסות. בשלב השלישי והאחרון, צריך לתכנן היטב את הפעילות הפיננסית העתידית. תכנון נכון מונע חזרה על הטעויות שנעשו.

הלוואת משכנתא מ'קן השתלמות, הלוואת משכנתא ממגוון מקורות השלמת הון למשכנתא
הלוואת משכנתא
הלוואות למסורבים בבנק, הלוואה למסורבי בנקים, הלוואה למסורבים בבנקים
הלוואות למסורבים בבנק
הלוואת משכנתא מקרן פנסיה, הלוואה מקרן פנסיה להשלמת משכנתא
הלוואה מקרן פנסיה
הגדלת משכנתא הרחבת משכנתא הגדלת סכום המשכנתא
הרחבת משכנתא
הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא, השלמת משכנתא ממקורות חוץ בנקאיים
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואת משכנתא מקרן השגתלמות, הלוואה מקרן השתלמות והשלמת משכנתא קיימת
הלוואה מקרן השתלמות

בשלב הזה כדאי מאד להיעזר במומחים של המקור למשכנתא אופטימלית. מעבר להשגת המשכנתא הטובה ביותר כנגד נכס נדל"ן, ניתן להסתייע בהם גם לבחינת הפעילות הפיננסית הכוללת. זאת, במטרה לגבש תוכנית שתאפשר יציאה מהמצב הבעייתי וחזרה לשגרת חיים תקינה.

יתרונות משכנתא ביחס להלוואה

על פי כל אמת מידה, נטילת משכנתא עדיפה על הלוואה. נטילת משכנתא טומנת בחובה שלושה יתרונות חשובים על פני כל הלוואה אחרת: ריביות נמוכות, סכומי הלוואה גבוהים ופרישת תשלומים לתקופה ארוכה.

ריביות נמוכות

הלוואת משכנתא ניתנת כנגד משכון נכס לטובת המלווה. משכון הנכס מלווה ברישום הערת אזהרה לטובת הלווה בטאבו. כיון שכך, ריבית משכנתא כזאת היא נמוכה מאד.  בדרך כלל, ריביות על משכנתא נמוכות במחצית יחסית לריביות על הלוואות..

סכום משכנתא גבוה

גובה סכום ההלוואה האפשרי תלוי בערך הנכס, כפי שמעריך אותו שמאי המוכר על ידי המלווה ונשלח מטעמו. בדרך כלל , גובה ההלוואה המרבי עומד על מחצית ערך הנכס. אם ערך הנכס הוא 700,000 ₪, הרי שניתן לקחת הלוואת משכנתא בגובה מחצית הסכום, קרי 350,000 ₪.

מנגד, גובה הלוואה מכסימלי עשוי לעמוד על כמה עשרות אלפי שקלים. לעיתים מזומנות, ובמיוחד במצבים כפי שתוארו לעיל, הסכום בהחלט איננו מספיק. זאת, בהנחה שניתן לקבל את ההלוואה, בהתחשב בבעיות הפיננסיות כמתואר לעיל.

פרישת תשלומים

בדרך כלל,  החזרי המשכנתא יכולים להתפרש על פני עשרות שנים. הוראות בנק ישראל מאפשרות פרישת ההחזר על פני 25 שנה – כמומר 300 תשלומים חודשיים. זאת, בכפוף לתנאים משתנים. במצב הזה, התשלום החודשי יהיה קטן מאד יחסית. תכנון נכון של התקציב המשפחתי, יאפשר התנהלות תקינה גם לאחר גריעת התשלום הזה מהתקציב החודשי של המשפחה.

תשלומי ההחזר של הלוואות רגילות, לעומת זאת, מתפרשים בדרך כלל על פני לא יותר מאשר 5 שנים – קרי 60 תשלומי החזר. לעיתים רחוקות ניתן לפרוש אותם על פני עד 7 שנים, שהם 84 החזרים.

מכאן שלא רק שסכומי ההלוואה לא תמיד יספיקו לסגירת כל החובות, גם ההחזר החודשי יעיק מאד על התקציב המשפחתי ועלול לשמר את המצב הכאוטי בחשבון. לפיכך, אם לוקחים את כל הנתונים בחשבון, נטילת משכנתא לסגירת חובות עדיפה בכל המובנים על פני נטילת הלוואות רגילות לאותה המטרה ממש.

תכנון תקציב המשפחה

השלב הבא אחרי נטילת המשכנתא, הינו סגירת ההלוואות הקטנות שהצטברו עם הזמן. ואולם אין צורך להתעמק יתר על המידה בשלב הזה. כל מה שצריך, הוא התנהלות זהירה תוך שאיפה להפחית ככל האפשר את ההוצאות והקנסות הכרוכים בפירעון מוקדם של ההלוואות. עוד במהלך השלב הזה, יש לפעול במטרה לגבש את תקציב המשפחה, באופן שניתן יהיה להימנע מהוצאות עודפות.

להלן מספר קווי יסוד בגיבוש התקציב המשפחתי

קביעת ההוצאות החודשיות ההכרחיות

הוצאות בסיסיות

הוצאות חודשיות הכרחיות כוללות את ההוצאות על מזון, מיסים, ביגוד והנעלה והוצאות רפואיות. אלה סוג ההוצאות שלא ניתן לוותר עליהן והן קודמות מבחינת העדיפות לכל הוצאה אחרת. ההוצאות הללו משתנות עם השנים. לדוגמה – משפחות רבות כבר אינן מחוברות לטלוויזיה בכבלים, כיון שיש פתרונות אחרים באינטרנט. לעומת זאת, הוצאות על טלפון סלולארי ואינטרנט הן כיום בגדר חובה.

נופש ובידור

יש לקבוע מראש את ההוצאה החודשית על נופש ובידור. ניתן לנצל את התקציב בבת אחת, או בכל חודש בנפרד. אם לתרגם את הדבר למעשים – ניתן לצאת לנופש קטן בכל חודש, או לחופש ארוך פעם בשנה.

שונות

כדאי מאד להותיר במסגרת התקציב סכום מסוים שיוגדר כ"שונות" ולא תוגדר לו מטרה ברורה. זהו מרווח הביטחון שעשוי למנוע הידרדרות פיננסית.

עצה חשובה להתנהלות תקינה

אחת הדרכים לשבור את מסגרת התקציב ולגלוש למינוס גדול, הינה שימוש לא מבוקר בכרטיס האשראי. מומחים לדבר ממליצים בדרך כלל להימנע משימוש באשראי לקניות יום יומיות. בחודשים הראשונים נראה כאילו זאת הדרך הנכונה. אבל לרוב, רכישה כזאת מחולקת לתשלומים. מה שבעלי החשבון שוכחים הוא שאותה קנייה, פחות או יותר, מתבצעת בכל חודש. אם כל קנייה מתחלקת גם היא לשלושה תשלומים, הרי שכבר בחודש השלישי החלוקה לא תורגש והוצאות האשראי תהיינה גבוהות. יתרה מכך – חלוקה לתשלומים תהפוך להכרחית. זאת, כיון שביצוע תשלום בחיוב אחד יגדיל בבת אחת את ההוצאה החודשית.

היועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות פרטיים ובעלי עסקים קטנים שנקלעו למשבר פיננסי, למצוא את הדרך הנכונה והמתאימה עבורם ליציאה מהמשבר. אם ההכנסות סבירות אבל ההוצאות מעיקות בכל זאת, אם החודש מתחיל במינוס ואם המאבק שלא לעבור את מסגרת האשראי מעיק מאד, זה המקום עבורך.

כדאי ליצור קשר כבר כעת ויועץ פיננסי או יועצת יחזרו אליך בהקדם.. המקצוענים שלנו יסייעו לך במציאת הלוואת משכנתא בתנאים הטובים ביותר ובפרישת תשלומים נוחה. בנוסף, הם יסייעו לך בשיפור תזרים המזומנים והימנעות מגלישה חוזרת ואבדן השליטה בתקציב. המקור למשכנתא אופטימלית פועל בכל הארץ באמצעות אנשי מקצוע מיומנים ובאחוזי הצלחה גבוהים.