לחצו להתקשרות:
מאמרים קשורים

משכנתא אחרי פשיטת רגל

נטילת משכנתא לאחר פשיטת רגל עלולה להיות בעייתית, בעיקר בבנקים. קבלת משכנתא חוץ בנקאית, לעומת זאת, היא אפשרית. מהי פשיטת רגל? כיצד משפיעה פשיטת הרגל על היחס של הבנקים ללקוח? אילו קשיים ניצבים בפני מי שמעוניין לקחת משכנתא לאחר פשיטת רגל? כיצד ניתן להתגבר על הקשיים הללו? היכן ניתן לקבל משכנתא עם פשיטת רגל?

המאמר שלפניכם עוסק בהרחבה בסוגיות דלעיל, כמו גם בבעיות נוספות הניצבות בפני מי שמנסים לחזור למסלול חיים רגיל אחרי פשיטת רגל.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות שעברו הליך פשיטת רגל תוך התאמת משכנתא חוץ בנקאית ליכולות ולצרכים שלהם. ההתאמה לצרכים פירושה התאמת גובה ההלוואה לדרישות ולמחיר הנכס המיועד לרכישה. ההתאמה ליכולות פירושה התאמת גובה ההחזר מצד אחד ופרישת התשלומים מצד שני. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ והם בעלי ניסיון רב בהשגת מימון, הלוואות חוץ בנקאיות ומשכנתאות למגוון רחב של לקוחות.

אם יש לכם צורך בנטילת משכנתא חדשה ואם עברתם הליך פשיטת גדל, זה המקום הנכון עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת, דרך האתר או בטלפון, ולעשות את הצעד הראשון בדרך לבית החדש שלכם.

 

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

הפטר, שמיטת חובות ומשכנתא

פשיטת רגל הינה מצב שבו אדם פרטי הופך להיות חדל פירעון. (ההליך המקביל עבור עסק או שותפות, נקרא פירוק). ההחלטה על פשיטת הרגל איננה נתונה להחלטתו של פושט הרגל עצמו. ההחלטה נתונה בידי כונס הנכסים הרשמי של מדינת ישראל, הכפוף למשרד המשפטים. מרגע שהתקבלה ההחלטה, נשמטים למעשה כל חובות העבר הידועים של פושט הרגל ומאפשרים לו להתחיל בחיים חדשים, נטולי חובות ונטולי פחדים מפני הנושה הבא שיגיע לביתו.

הליך פשיטת רגל

הליך פשיטת רגל מורכב ממספר שלבים: בקשה לפשיטת רגל, צו כינוס, הכרזת פשיטת רגל (הכרזת החייב כפושט רגל) וקבלת הפטר. רק לאחר קבלת ההפטר, יכול למעשה פושט הרגל לחזור למסלול חיים תקין. ההפטר מאפשר ביטול עיקולים כנגד חובות העבר הידועים שנכללו בהליך פשיטת הרגל ופעילות פיננסית בחשבון הבנק. זאת, בלא הגבלות לכאורה וצבירת נכסים והון בלא חשש מהעתיד. 

להלן הסבר באשר לשלבים בהליך פשיטת רגל:

בקשה לפשיטת רגל

השלב הראשון בהליך פשיטת הרגל  הינו הגשת בקשה לפשיטת רגל. הבקשה מוגשת בדרך כלל על ידי החייב, שכנגדו תלויים ועומדים תיקים בהוצל"פ או תביעות של נושים בעבור חובות שנצברו בעבר. בית המשפט המחוזי מחליט, לאחר הגשת הבקשה, אם להיענות לה וכיצד להמשיך את התהליך. לאחר שבית המשפט השתכנע שהבקשה הוגשה בתום לב, עוברים לשלב הבא.

כינוס נכסים

לאחר שבית המשפט המחוזי מקבל את הבקשה לפשיטת רגל, הוא נותן צו כינוס לנכסי החייב. צו כינוס משיג שתי מטרות: הגנה על החייב ובדיקת אפשרויות ההחזר של החובות שלו.

הגנה על החייב

צו כינוס הנכסים מגן על החייב מפני תביעות או נקיטת אמצעים מעשיים לגביית החובות הידועים שהוכרו בבקשה לשפיטת רגל, על ידי הנושים – כולם או קצתם.

בדיקת אפשרויות החזר החוב לנושים

המטרה השנייה של צו כינוס הנכסים היא לנסות ולבדוק אם וכיצד ניתן להחזיר לנושים חלק גדול ככל האפשר מהחובות. יש מקרים שבהם בית המשפט מכריז על החייב פושט רגל כבר ביום הגשת הבקשה. הדבר יכול לקרות רק אם בית המשפט השתכנע שלחייב אין, ולא תהיה אפשרות לפרוע את החובות שבגללם ביקש להיות מוכרז פושט רגל מלכתחילה.

צו כינוס נכסים והמגבלות על פושט הרגל

צו כינוס נכסים מגן, כאמור, על פושט הרגל מפני הנושים. עם זאת, הוא יוצר מגבלות קשות על החייב. בין השאר, החייב איננו יכול לצאת מהארץ ואיננו יכול לפעול בחשבון הבנק שלו בשום צורה, למעט הפקדה או משיכת מזומן. בנוסף, החייב איננו יכול לקחת הלוואות כל שהן, בין אם בנקאיות או הלוואות חוץ בנקאיות. מעבר לכל אלה, מוטל על פושט הרגל תשלום חודשי לכונס הנכסים, בגובה שקובע השופט בתיק על בסיס הנתונים שבפניו.

מבחינת פושט הרגל, זהו שלב קשה ביותר. המגבלות החלות עליו אינן מאפשרות ניהול אורח חיים תקין. בנוסף, לא ברור איזה חלק מהרכוש שלו יישאר בידיו, אם בכלל. הדבר כולל גם את דירת המגורים, אף שהחוק מגן על הדיירים. ואם בכך לא די, הרי שחלק מההכנסה החודשית שלו עבר אוטומטית לידי כונס הנכסים.

הכרזה על פשיטת רגל

ההכרזה על פשיטת הרגל היא השלב הלפני אחרון בתהליך. עם הכרזת החייב כפושט רגל, מתחיל השלב שבו נאספים כל הנכסים של החייב. הנכסים הללו עשויים לכלול: נכסי נדל"ן, פיקדונות כספיים וחסכונות, מניות וניירות ערך, קרנות השתלמות וחלק מקרן הפנסיה (החלק המיועד לפיצויים).

גם דירת המגורים של החייב נכללת בהליך כינוס הנכסים. אבל יש לציין בעניין זה, שלרוב היא איננה נכללת בהליך הסופי. לכאורה, ניתן למכור את הדירה. למעשה, הרוכש קונה את הדירה יחד עם הדיירים, ואיננו יכול לפנות אותם ממנה. במצב הזה מכירת דירת המגורים היא כמעט בלתי אפשרית. מרבית פושטי הרגל נשארים, לפיכך, לגור בדירה שלהם.

BDI לא תקין
בי די אי שלילי
ללא הון עצמי
משכנתא הפוכה
משכורת נמוכה של בני הזוג
הכנסות נמוכות
הוצל"פ
הוצאה לפועל
מוגבלים בחשבון בבנק
מוגבלים בחשבון
המחאות חוזרות
שקים שחזרו

צו הפטר

צו ההפטר הוא השלב האחרון והמשמח ביותר מבחינת פושט הרגל. בית המשפט פוטר אותו מכל החובות הידועים, ומתיר לו לפתוח דף חדש, נטול חובות ונטול חרדות מפני נושים למיניהם.

פשיטת רגל – מה חשוב לדעת

אף שהדברים נראים פשוטים לכאורה, הם בדרך כלל אינם כאלה. הליך פשיטת הרגל עשוי להיות קצר, אם בית המשפט משתכנע שלחייב אין אפשרות אמיתית לפרוע את החובות שלו. אבל תהליך כזה עלול לארוך שבועות, חודשים ואפילו שנים – במהלכם מנסה בית המשפט לעמוד על טיבו של פושט הרגל ולגלות נכסים שהוא מסתיר לכאורה.

דבר חשוב נוסף – ההליך תקף אך ורק לגבי החובות הידועים. אם במהלך הליך פשיטת הרגל או לאחריו מתגלה חוב חדש שהחייב לא הצהיר עליו, ההליך איננו תקף לגביו. המשמעות היא שהנושה החדש עלול להתחיל מסכת חדשה של הוצאות לפועל והליכי גבייה כואבים.

יחס הבנקים לחייב לאחר פשיטת רגל

אבל הדבר החשוב ביותר לדעת הוא, שהליכי פשיטת רגל פוגעים קשות באמינות של פושט הרגל. אחת ההשלכות של הפגיעה באמינות של פושט הרגל היא חוסר הנכונות של הבנקים להעניק לו הלוואה בנקאית, שלא לדבר על משכנתא בנקאית לרכישת דירה או לשדרוג דירת המגורים.

חברת בי די איי מחזיקה רישומי BDI על כל אדם שהוכרז פושט רגל, או שכנגדו מתנהלים הליכים כאמור. בדיקה ברישומים גורמת למוסדות בנקאיים ככלל להימנע ממגע כל שהוא עם פושט הרגל, בכל האמור לאשראי, מימון והלוואות.

פשיטת רגל והמשכנתא

אחד הדברים הבולטים ביותר בחוקים הקשורים בפשיטת רגל בישראל היא היחס לדירת המגורים של פושט הרגל. כבר הוזכרה לעיל העובדה שדירת המגורים של פושט הרגל איננה יכולה, בדרך כלל, להימכר. ואם תימכר – לא ניתן להוציא ממנה את הדייר הנוכחי. העובדה הזאת עושה את כל עניין הרכישה לבלתי כדאי בעליל לרוכשים. משמעות העניין היא כי בתום התהליך, משקבל פושט הרגל הפטר ושמיטת כל חובותיו הידועים הנותרים, הוא יוותר עם נכס הנדל"ן שברשותו.

אבל עם זאת, אדם כזה לא יוכל לקבל משכנתא לאחר פשיטת רגל. למעשה, הוא מנוע מלקבל כל סוג אחר של הלוואה ממוסדות בנקאיים. שום מוסד פיננסי איננו מעריך אדם שלא החזיר חובות, גם אם האשם איננו בו לכאורה. הדבר נכון על אחת כמה וכמה, אם חלק מהנושים היו הבנקים עצמם.

משנמנעת מהחייב האפשרות לקחת הלוואות או משכנתא, הוא לא יוכל לחזור להתנהלות כלכלית מאוזנת. זאת, בעיקר אם מדובר באיש עסקים או בבעל מקצוע שחייב להשקיע כספים בפתיחת עסק חדש. חוסר האפשרות להתחיל עסק חדש דנה את החייב (שכבר קיבל הפטר ואיננו חייב יותר) למצב שבו הוא עלול לצבור חובות חדשים.

הפתרון, במקרה הזה, הוא פנייה למוסדות חוץ בנקאיים המתמחים כגון אלה.

משכנתא לאחר קבלת הפטר

לפני תום הליך פשיטת הרגל הסיכוי לקבלת הלוואה או משכנתא, כולל משכנתא חוץ בנקאית, הוא קטן. אם החייב נמצא בשלב כינוס נכסים, הדבר נכון על אחת כמה וכמה.

ואולם אם הוענק לפושט הרגל הפטר, הופך הליך קבלת המשכנתא לפשוט יותר. התהליך זהה בעקרון לתהליך הרגיל. עם זאת, החברה המעניקה משכנתאות חוץ בנקאיות משקיעה זמן רב יותר בבדיקת האפשרויות השונות. הבנקים, כאמור, אינן נוטים להעניק משכנתא גם אחרי שהתהליך הסתיים. משכנתא חוץ בנקאית או הלוואות חוץ בנקאיות למסורבים, הן למעשה הפתרון הזמין היחיד האפשרי.

היועצים הפיננסיים המיומנים של  המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ. הם מסייעים לפושטי רגל לאחר צו הפטר, בהשגת משכנתא למסרבים בבנקים עקב פשיטת רגל. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בהשגת הלוואות, משכנתאות חוץ בנקאיות, מימון ואשראי. ההלוואות כאמור נועדו ללקוחות פרטיים ועסקיים לאחר פשיטת רגל,  לצורכי פתיחת עסק חדש או לצרכים פרטיים.

אם קיבלת סירוב בבנק לאחר פשיטת רגל, זה המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת והנציגים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית יחזרו אליך בקדם. זאת, לצורך בדיקת הזכאות והמשך התהליך לקראת ההלוואה או המשכנתא המבוקשת.