לחצו להתקשרות:
מאמרים קשורים
מהו מחזור משכנתא אופטימלית ומה היתרונות שלו? למי כדאי לבצע מיחזור משכנתא? מהי ריבית משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית? אילו גופים מבצעים מחזור משכנתא עבור מסורבי משכנתא בבנק?
סיוע בקבלת משכנתא למסורבים בבנקים, החזרת לקוח הנמצא בקשיים למערכת הבנקאית על בסיס הצלחה, קבלת אישור משכנתא חוץ בנקאיות או משכנתאות בנקאיות, אישורים לקבלת הלוואות משכנתא אופטימלית לכל מטרה, משכנתא אופטימלית לבעלי נכסים מוגבלים בעבר, משכנתא עם תיקים בהוצ"פ בעבר, שקים שחזרו בעבר, הכנסות נמוכות, הכנסה פנויה נמוכה.
הלוואות חוץ בנקאיות למוגבלים כנגד נדל"ן, הלוואות למוגבלים כנגד נכסים, הלוואת משכנתא אופטימלית למוגבלים כנגד נכס נדל"ן, אשראי חוץ בנקאי למוגבלים בבנק כנגד נכס נדל"ן, ריבית הלוואה למוגבלים, הלוואה חוץ בנקאית אופטימלית למוגבלים עם ננס נדל"ן, הלוואה למוגבלים ללא ערבים כנגד נכסים, משכנתא אופטימלית חוץ בנקאית כנגד בטחונות נדל"ניים
הוראות בנק ישראל בנושא משכנתאות נועדו להסדיר את שוק המשכנתאות בישראל. מהן הוראות בנק ישראל בנושא משכנתאות? למי מיועדות הוראות בנק ישראל ומה משמעותן? כיצד ניתן לקבל משכנתא אופטימלית למרות המגבלות שמציבות הוראות בנק ישראל בתחום המשכנתאות?
ריבית משכנתא אופטימלית מסייעת בהקטנת תשלומי המשכנתא והתשלום הכולל עבור הדירה או הנכס שנרכש. כיצד מחושבת ריבית משכנתא אופטימלית? מהי המשמעות של רהיבית על המשכנתא על המחיר של הנכס בפועל? מה ההבדל בין ריבית משכנתא חוץ בנקאית לריבית עבורא משכנתא בנקאית רגילה? כיצד ניתן לבחור משכנתא בהתאמה ליכולות ולצרכים שלכם?

משכנתא אחרי כינוס נכסים

נטילת משכנתא לאחר כינוס נכסים, אפשרית רק בתום הליך פשיטת הרגל. מהו הליך כינוס נכסים? מדוע נמנעים הבנקים ממתן משכנתא לאחר פשיטת רגל וכינוס נכסים? אילו פתרונות קיימים במצב הזה? בשורות הבאות נסקור את נושא כינוס הנכסים. בנוסף, נציג פתרונות אפשריים עבור מסורבי משכנתא בבנק עקב כינוס נכסים.

היועצים הפיננסיים המנוסים והמקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ. הם מסייעים ללקוחות המעוניינים בכך בהשגת משכנתא חוץ בנקאית אחרי כינוס נכסים, כמו גם סוגי משכנתא אופטימלית אחרים. אם יש לכם עניין בנטילת משכנתא, אבל בעבר התנהל כנגדכם הליך פשיטת רגל וכינוס נכסים, זה המקום עבורכם.

כדאי ליצור איתנו קשר עוד היום, באמצעות האתר או בטלפון. נציג מטעמנו יחזור אליכם בהקדם וילווה אתכם לאורך כל התהליך. זאת, עד להשגת הלוואת משכנתא או הלוואה חוץ בנקאית בהתאמה מלאה ליכולות, לצרכים ולדרישות שלכם.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

הליך כינוס נכסים ומשמעותו

הליך כינוס נכסים הינו הליך הכולל תפיסת נכסים ורכוש השייכים לאדם או לשותפות. זה המקום להדגיש שהליך כינוס נכסים איננו ניתן לביצוע כנגד חברה בע"מ או אגודה. במקרים הללו, מתבצע הליך פירוק עסק.

הנכסים או הרכוש שנתפסו, נמכרים בתיווכו של כונס הנכסים לכל המרבה במחיר. עם זאת, בחלק ניכר מהמקרים, נכס שנתפס בהליך כינוס נכסים נמכר במחיר הנמוך משוויו האמיתי בשוק. לעיתים מדובר במחיר הנמוך בעשרות אחוזים מהמחיר שניתן היה להשיג עבורו, אילו נמכר בהליך רגיל.

הליך כינוס נכסים יכול להיפתח כנגד חייב, בשתי דרכים: הראשונה – הגשת בקשה לפשיטת רגל על ידי החייב עצמו. השנייה – הגשת בקשה לכינוס נכסים על ידי נושה אחד או יותר.

פשיטת רגל וכינוס נכסים

הליך פשיטת רגל יכול להיפתח על ידי החייב עצמו. חייבים שנקלעו למצוקה כספית ואישית בעקבות הצטברות חובות כנגדם, יכולים להגיש לבית המשפט המחוזי בקשה לפשיטת רגל. אם השופט הדן במקרה מחליט שאכן יש מקום לבדוק את הבקשה, הוא מוציא צו כינוס נכסים כנגד החייב. לחילופין, ניתן לוותר על השלב הזה, במצבים מסוימים. במקרים הללו, הכרזה על החייב כפושט רגל תינתן בו ביום.

כינוס הנכסים הוא השלב השני בתהליך פשיטת הרגל. (הראשון הוא הגשת הבקשה לפשיטת רגל). השלב הבא בתהליך הוא הכרזת החייב כפושט רגל. תקופת מה לאחר מכן, יקבל פושט הרגל הפטר, שמשמעותו שמיטת כל החובות הידועים שבגללם החל הליך פשיטת הרגל מלכתחילה.

בקשה של נושים לכינוס נכסים

הליך פשיטת רגל יכול להיפתח גם על ידי נושה אחד או יותר של החייב. מדובר בדרך כלל על חובות עסקיים. עם זאת, היו גם מקרים שבהם אדם פרטי צבר חובות גדולים למספר גדול של נושים, עד שנפתח כנגדו הליך כינוס נכסים שלא על פי רצונו.  

בקשה לכינוס נכסים של אחד מהנושים, עלולה לעצור למעשה את הפעילות העסקית של החייב. לא אחת קורה שאחד הנושים מגיש בקשה לכינוס נכסים, בניגוד לעמדתם של שאר הנושים. במקרה הזה, חזקה עליהם שיצטרפו לבקשה. אחרת, הם עלולים לאבד גם את המעט שאולי יקבלו.

BDI לא תקין
בי די אי שלילי
ללא הון עצמי
משכנתא הפוכה
משכורת נמוכה של בני הזוג
הכנסות נמוכות
הוצל"פ
הוצאה לפועל
מוגבלים בחשבון בבנק
מוגבלים בחשבון
המחאות חוזרות
שקים שחזרו

כינוס נכסים וגביית חובות

צו כינוס נכסים פוטר את החייב מהתמודדות מול נושים. ההתמודדות כאמור כוללת הטרדות חוזרות ונשנות, ביום ובלילה, במטרה לגבות חובות. ההטרדות הללו נפסקות עם קבלת צו כינוס נכסים. מרגע זה ואילך, אסור לנושים להטריד את החייב. כל נושא גביית החובות עובר לאחריות כונס הנכסים, באמצעות בית המשפט.

מצד שני, צו כינוס הנכסים הוא השלב הראשון בתפיסה של כל פיסת רכוש או ממון המצויים ברשות החייב. הרכוש כאמור כולל נכסי נדל"ן, כספים, חסכונות, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה (בחלקן). כמו כן, אם קיימים ברשות החייב נכסים וירטואליים, יעברו גם הם לרשות הכונס. מדובר באתרי אינטרנט המניבים הכנסות או אתרי מכירות ברשת.

סוג אחר של נכסים שניתן לתפוס הם רכבים או מכונות השייכים לאנשים פרטיים או לעסקים. לעיתים מדובר בנכסים ששימשו כבטוחה או ערבות לחוב או להלוואה. במקרים אחרים מדובר ברכוש של העסק, שמחוסר ברירה אחרת הורה כונס הנכסים להשתלט עליו במטרה למכור אותו.

תפיסת הנכסים וגביית החוב מתבצעים באמצעות ההוצאה לפועל. מי שמרכז את התהליך הינו רשם ההוצאה לפועל, שהסמכויות שלו זהות לאלה של שופט. ככלל, העדיפות היא להמשיך ולהפיק רווחים מהרכוש שנתפס ולא למכור אותו. רק אם ברור שלא ניתן לעשות כן, נמכר הרכוש לכל המרבה במחיר.

לדוגמה

משפחה רכשה נכס, תוך נטילת משכנתא לדירה חדשה בסך חצי מיליון שקלים. שווי הנכס לצורך העניין היה 1,000,000 ₪. לאחר תשלום חלק מסוים מהמשכנתא, חדלה אותה המשפחה לשלם את תמורת ההלוואה לבנק. לאחר אין ספור ניסיונות להגיע להסדר, ולאחר שברור למלווים שאין בכוונתה או אין ביכולתה של המשפחה לשלם את החוב, מתחיל הליך ממושך של כינוס נכסים, בדרך להכרזה על רוכשי הדירה כפושטי רגל.

אם הדירה המדוברת הינה דירת המגורים של המשפחה, המצב קצת יותר מסובך. אבל אם מדובר בנכס נדל"ן נוסף, ההליך קל יותר. בכל מקרה, הבנק או הגוף שהעניק לרוכשים משכנתא חוץ בנקאית, נחשב לנושה מועדף. רק לאחר שהוחזרו כל החובות לגוף שהעניק את המשכנתא, יתפנה הכונס לטפל בחובות של נושים אחרים, אם הם קיימים.

לאחר הפתיחה של הליך כינוס נכסים, מוציא הבנק את הנכס למכירה בתיווך כונס נכסים. המחויבות של כונס הנכסים הינה אך ורק להחזיר לבנק את מלוא סכום החוב של המשפחה. כיון שכך, אם קונה כל שהוא יציע עבור הנכס 400,000 ₪, והסכום יעלה על מה שבעל הנכס חייב לבנק, יימכר הנכס במחיר הזה. גם אם הסכום קטן מהחוב הנותר ואין כל הצעה טובה אחרת, הנכס יימכר.

בעת מכירת הרכוש, אין כל התייחסות לסכום שבעלי הנכס השקיעו ברכישה, לרוב במזומן. אין גם התייחסות לעלייה במחיר הנכס, אם הייתה, לאורך התקופה שחלפה מרגע רכישת הנכס ועד לרגע המכירה. המרוויח העיקרי, במרבית המקרים, הוא מי שרכש את הנכס.

כינוס נכסים, משכנתא ומה שביניהם

מרגע שנמכר הנכס שולמו כל החובות לנושים, מוכרז חייב פרטי כפושט רגל. החלק החיובי לעניין זה, הוא שאף אחד מהנושים הידועים שהיו רשומים בתיק ההוצאה לפועל, אינו יכול ולא יוכל בעתיד, לבוא בדרישות כל שהן כלפי החייב. זוהי דרכו של החוק לאפשר גם למי שמעדו מבחינה כלכלית, לחזור להתנהלות כלכלית נורמאלית.

אבל החלק השלילי בעניין הוא, שבעל הנכס שכנגדו בוצע הליך כינוס נכסים, מצטרף למעין "רשימה שחורה" ולא מחמיאה, של לקוחות בעייתיים בבנקים. לקוחות כאלה מנועים בדרך כלל מלקבל הלוואות בנקאיות, שלא לדבר על משכנתא לרכישת דירה חדשה. אם מי שפשט רגל מגיע לסניף בנק כל שהוא ומבקש לפתוח חשבון, הוא ייתקל לרוב בסירוב. בעידן שבו המידע זמין לכולם, סירוב כזה הוא כמעט מתבקש.

אותו הלקוח שבעברו רשומה פשיטת רגל, מופיע ברישומים של חברת בי די איי כלקוח בעייתי. חברת BDI מוסמכת על ידי משרד המשפטים לרכז ולהפיץ מידע שהושג כחוק ממקורות שונים. המידע הזה כולל גם פשיטות רגל וצווי הפטר שניתנו. מזה כמה שנים, נוהג כל בנק לבדוק לקוחות פוטנציאליים שלו באמצעות מאגר המידע של BDI. לקוח פוטנציאלי שקיים כנגדו רישום בי די איי שלילי, הבנקים יימנעו מלהעניק לו מימון בכל צורה שהיא. הבנקים אינם רואים בעין יפה פשיטות רגל, מוצדקות ככל שתהיינה. לפיכך, תעבורנה מספר שנים עד שהם יהיו מוכנים להעניק שוב מימון לפושט רגל. (עוד על BDI שלילי ראה: משכנתא לבעלי בי די אי שלילי)

כינוס נכסים, משכנתא וחזרה לשגרה

גופים וחברות חוץ בנקאיים עשויים להעניק, בתנאים מסוימים, משכנתא לאחר כינוס נכסים. המטרה של הלוואת משכנתא חוץ בנקאית מהסוג הזה הינה לאפשר לחייב המעוניין בכך, לחזור למסלול תקין של התנהלות כלכלית. לעיתים, תהליך מחזור והגדלת משכנתא עשוי להשיג את התוצאות המקוות.

חשוב להדגיש שהאינטרס כאמור לעיל משותף הן למקבל ההלוואה והן למדינה, המעוניינת בכך שאיש עסקים או כל אדם אחר שהוכרז פושט רגל, יחזור לפעילות כלכלית מלאה בהקדם. החוק מגלה הבנה כלפי מי שהעסק שלו פורק או שהוא עצמו הוכרז פושט רגל. דה עקה, שההבנה הזאת אינה באה לידי ביטוי בהתנהלות של הבנקים.

היועצים הפיננסיים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית, מתמחים בהשגת משכנתא לאחר כינוס נכסים. זאת, במטרה להחזיר את נוטל המשכנתא למסלול תקין או לאפשר לו לרכוש דירת מגורים חדשה.

אם הינך לאחר הליך כינוס נכסים, כדאי ליצור קשר ונציגי החברה יחזרו אליך בהקדם. הם יסייעו לך בהשגת הלוואה או התאמת משכנתא חוץ בנקאית בתנאים הטובים ביותר עבורך. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית ילוו אותך עד לסיום המוצלח של התהליך. כדאי ליצור קשר כבר כעת, באתר האינטרנט או באמצעות הטלפון. זה קל, זה משתלם וזה עשוי לפתור בעיות רבות.