לחצו להתקשרות:

קבלת משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים נועדה ללקוחות שבקשתם לקבלת משכנתא בנקאית נענתה בשלילה. מהי ההגדרה המדויקת של משכנתא למסורבים? מהן הסיבות האפשריות לקבלת סירוב משכנתא בבנק? אילו אפשרויות עומדות בפני מי שפנייתם לקבלת משכנתא בבנק נתקלה בסירוב? בשורות הבאות נרחיב את הדיון בנושא. 

היועצים הפיננסיים המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים במציאת פתרונות משכנתא עבור מסורבי משכנתא בבנקים. בזכות קשרינו הייחודיים במערכת הבנקאית כמו גם במערכת החוץ בנקאית, אנו יכולים לגייס הלוואת משכנתא בהתאמה מיטבית לצרכים, ליכולת ההחזר ולדרישות ספציפיות של הלווים. כדאי ליצור קשר כבר כעת, ונציג מטעמנו יחזור אליכם בהקדם להמשך התהליך.

ניתן ליצור קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת הקשר באתר. בנוסף, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה הרגילות. יועצת פיננסית  מיומנת או יועץ פיננסי מנוסה מטעמנו יחזרו אליך בהקדם. הם ילוו אותך לאורך כל הדרך, מרגע יצירת הקשר ועד לקבלת משכנתא חוץ בנקאית או אחרת, בהתאמה אישית.

המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה גבוהים. כדאי ליצור קשר כעת ולהגדיל את הסיכויים שלך למשכנתא.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

מסורבי משכנתא בבנק צריכים לדעת שקבלת סירוב בבנק איננה בהכרח סוף החלום לרכישת בית חדש. במרבית המקרים ניתן למצוא דרך להשגת משכנתא למסורבים בבנק.

היועצים הפיננסיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות מסורבי משכנתא בבנק, במציאת משכנתא מתאימה עבורם. זאת, במהירות הגבוהה ביותר האפשרית ובתנאים הטובים ביותר, בהתאמה ייחודית לצרכים, לדרישות וליכולות של כל לקוח.

המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר, או באמצעות הטלפון בשעות העבודה. יצירת הקשר הינה צעד חשוב בדרך לרכישת הבית החדש שלכם. 

בכדי שנוכל לספק לכל לקוח את ההצעה הטובה והמשתלמת ביותר עבורו, הוא חייב להעמיד לרשות אנשי המקצוע שלנו את הפרטים כדלקמן:

  • הון עצמי:  הון עצמי יכול לכלול סכומי כסף במזומן או כסף נזיל שיעמוד לרשות מבקש המשכנתא בתקופה הקרובה
  • תכניות חיסכון, פנסיה, קופות גמל: מדובר בסכומים שניתן להשיג באמצעות משיכה מכל אחת מהתכניות הללו.זאת, בהתאם למגבלות ידועות מראש על סכומי המשיכה ואחוז ההון שניתן למשוך.
  • נכסים נוספים (אם קיימים): מידע על נכסי נדל"ן נוספים, כולל משכנתאות הרובצות עליהם וההוצאה החודשית בעבורן.
  • הכנסות חודשיות: גובה ההכנסות החודשיות, הן משכר והן הכנסות אחרות, אם ישנן. אם מדובר בזוג – ההכנסה החודשית המשותפת לבני הזוג.
  • מחיר הנכס המיועד לרכישה: מדובר בסכום עסקה מוערך.
  • התחייבויות: הלוואות או התחייבויות פיננסיות לטווח קצר או בינוני שיש למבקש המשכנתא מול הבנק
  • היסטוריית אשראי: שיקים חוזרים, הלווואות שלא נפרעו, הוראות קבע שלא כובד, חריגות בחשבון העו"שו וכל בעיה שיש מול הבנק ויש לה תיעוד.
  • מידע רלבנטי אחר: תיקים בהוצל"פ, תביעות משפטיות כנגד מבקש המשכנתא, 

הנתונים הללו הם נתוני פתיחה. מטרתם הינה לסייע לאנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית לחפש ולמצוא עבור לקוחחותיהם את המימון המתאים ביותר עבורם.

היועצים הפיננסיים של המקור למשכנתא אופטימלית נמנים עם הטובים ביותר בישראל. עם זאת, נשמח לשמוע ביקורות או המלצות הנוגעות לנציג המקצועי שעבד (או שעובד) מולכם בדרך לקבלת המשכנתא.

אנו עושים הכל במטרה לשפר באופן מתמיד את השירות. ההמלצות וחוות הדעת שלכם מסייעות במציאת אנשי המקצע המיומנים ביותר, שיעניקו את השירות והתוצאות הטובים ביותר. 

בתודה מראש על תשומת הלב

צוות המקור למשכנתא אופטימלית

מהי משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים בבנק הינה משכנתא חוץ בנקאית. היא ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקאיים: חברות ביטוח, קרנות פנסיה והשתלמות, חברות אשראי וגורמים פיננסיים פרטיים.

להלן ההבדלים העיקריים ונקודות הדמיון בין משכנתא בנקאית למשכנתא חוץ בנקאית:

תנאי הסף להגשת בקשה למשכנתא

תנאי הסף לבקשת משכנתאות חוץ בנקאיות דומים להלכה לתנאים שהבנקים דורשים. מדובר בהכנסה קבועה של כל אחד ממבקשי ההלוואה, הון עצמי מספיק למימוש הרכישה ופעילות תקינה בחשבון הבנק. העדר הגבלה בחשבון, הוצאה לפועל או כל מגבלה אחרת על הפעילות הפיננסית של מבקשה המשכנתא, גם הם נדרשים. בנוסף, גובה הלוואת המשכנתא צריך להתאים ליכולת ההחזר של מבקשי ההלוואה.

בחירת הלקוחות 

גופים חוץ בנקאיים נהנים מחופש רב יותר מהבנקים בבחירת הלקוחות שלהם, כמו גם בתנאי המשכנתא שהם מציעים ללקוחות הללו. זאת, לעומת ההגבלה על חופש הבחירה והגמישות של הבנקים. הנחיות בנק ישראל בנשא המשכנתאות הן המגבילות את חופש הפעולה של הבנקים. בהמשך המאמר נדון בסיבות שבגללן לקוחות רבים כל כך נתקלים בסירוב משכנתא בבנק.

תנאי המשכנתא

באשר לתנאי המשכנתא בפועל, הרי שתנאי המשכנתא שמציעים הבנקים הם בדרך כלל טובים יחסית לתנאים של משכנתאות חוץ בנקאיות. הסיבה לכך היא שהגופים השונים המעניקים משכנתא חוץ בנקאית מאזנים את הסיכון הגבוה יחסית שהם נוטלים על עצמם, באמצעות הריביות הגבוהות על הלוואת המשכנתא. בהמשך המאמר נפרט עוד בנושא הזה.

סיבות אפשריות לסירוב משכנתא

ישנן כמה וכמה סיבות לקבלת סירוב משכנתא בבנק. להלן הנפוצות ביותר מביניהן:

היסטוריית אשראי בעייתית

היסטוריית אשראי בעייתית משמעה פעילות לא תקינה של הלקוח, הן בניהול חשבון הבנק שלו והן בהתנהלות מול הבנקים. המאפיינים הנפוצים של היסטוריית אשראי לקויה הם שיקים חוזרים בחשבון, הוראות קבע שאינן מכובדות על ידי הבנק וחריגה מתמדת ממסגרת האשראי. מאפיינים נוספים למצב הזה הם אי עמידה בהחזרי הלוואות ומספר רב של סירובים מצד חברות האשראי לאשר עסקאות ורכישות בכרטיס האשראי.

כל המאפיינים הללו עלולים להעיד על לקוח בעייתי, שאיננו מסוגל לנהל את חשבון הבנק שלו בצורה תקינה. ואם בניהול חשבון לטווח הקצר יש לו בעיה, הבנקים לא נוטים לקחת סיכון ולאפשר לאותו לקוח יצירת התחייבות כספית לאורך שנים, דוגמת משכנתא חדשה לרכישת נכס.

הכנסות נמוכות

התשלומים החודשיים בגין החזרי משכנתא מהווים חלק נכבד מההוצאה החודשית של כל משפחה בישראל כמעט. זאת ועוד – לפחות במחצית הראשונה של חיי המשכנתא, ההחזרים עלולים לעלות. למרבה הצער, ישנם מקרים ידועים רבים של רוכשי דירות, שהחזרי המשכנתא שלהם גדלו כל כך עד שלא יכלו עוד לעמוד בהם. כתוצאה, הם נאלצו למכור את הדירה, לעיתים במחיר נמוך מהשווי האמיתי שלה.

הוראות בנק ישראל בנושא הזה קובעות, לפיכך, סייגים לגובה החזר המשכנתא החודשי יחסית להכנסה. ההוראה החד משמעית היא שהחזרי המשכנתא לא יעלו על מחצית מההכנסה המשפחתית הפנויה. ישנם גם סייגים באשר לבחירת סוג המשכנתא הרצוי. גם זה, כמובן, במטרה למנוע או לכל הפחות להפחית את הסיכונים לגוף הפיננסי שהעניק את המשכנתא.

ככל שההכנסה של מבקשי המשכנתא היא נמוכה יותר, כך גובה המשכנתא הפוטנציאלי יורד. מי שנפגעים מהעניין הם, כמובן, בעלי הכנסות נמוכות הקרובות לשכר המינימום. לגבי הלווים הללו, נוטים הבנקים לאמץ גישה מחמירה. הגישה הזאת גורסת שההחזרים החודשיים לא יעלו על 40% בלבד או פחות מההכנסה הפנויה. מבחינת הבנקים זהו טווח ביטחון הכרחי. מבחינת מבקשי המשכנתא, זוהי פגיעה קשה ביכולתם לרכוש דירה שהם מעוניינים בה, אם המחיר שלה גבוה מדיי.

 

BDI לא תקין
בי די אי שלילי
משכנתא למסורבים בבנק, סיבות לסירוב, השגת משכנתא למסורבים בבנק
מסורבים בבנק
משכורת נמוכה של בני הזוג
הכנסות נמוכות
הוצל"פ
הוצאה לפועל
הלוואה למסורבי בנקים, הלוואות למסורבים בבנקים, הלוואות למסורבי בנק, הלוואה למסורבים בבנקים
הלוואות למסורבים בבנק
המחאות חוזרות
שקים שחזרו

הכנסה פנויה נמוכה

בהמשך לאמור לעיל, נבדקת גם ההכנסה הפנויה של מבקשי המשכנתא. גם משפחות עם הכנסה מכובדת עלולות להיתקל בסירוב משכנתא. זאת, במקרים שבהם כנגד ההכנסה הגבוהה יחסית, ישנן התחייבויות פיננסיות רבות מדיי. הדבר עלול להותיר הכנסה פנויה נמוכה. במקרים כאלה, עלולים הבנקים לסרב להעניק משכנתא. לחילופין, הם עשויים להציע משכנתא נמוכה, שלא תענה על הצרכים של מבקשי ההלוואה

הגבלות, עיקולים, חוסר הכנסה והוצל"פ

בנוסף לסיבות לסירוב משכנתא בבנק שהוזכרו לעיל, חשוב להזכיר גם את הסיבות הבאות: תיקי הוצל"פ ועיקולים בחשבון כנגד מבקש המשכנתא, הגבלה בחשבון הבנק וחוסר הכנסה. לצורך העניין, הכנסה מקצבת ביטוח לאומי איננה רלוונטית לצורך אישור המשכנתא.

ואולם אי הנעימות בעקבות סירוב משכנתא בבנק איננה צריכה להפוך לייאוש. בשוק המשכנתאות בישראל פועלים גופים פיננסיים, יחד עם מגוון חברות המעניקות משכנתאות למסורבים שלא דרך הבנק. הגופים והחברות הללו יהיו מוכנים לסייע בחלק ניכר מהמקרים שבהם בנק כל שהוא סרב להעניק משכנתא למאן דהו.

אפשרויות משכנתא חוץ בנקאית

החלופה ההולמת לנטילת משכנתא בנקאית, הינה משכנתא חוץ בנקאית. משכנתאות מהסוג הזה ניתנות, כפי שכבר הוזכר, על ידי חברות וגופים פיננסיים שונים: חברות ביטוח, קרנות פנסיה וקופות גמל. בנוסף, ישנן חברות השקעה פרטיות, המחפשות השקעה הולמת. שוק המניות הישראלי מניב אמנם תשואות, אבל אלה נמוכות יחסית ומגלמות סיכון גבוה. שוק המט"ח לא רק שאיננו מניב תשואות בשנים האחרונות, אלא שהוא לעיתים קרובות שוחק את ההון המושקע בו. (זאת, למעט סוגיחם ספקולטיביים שונים של השקעה במט"ח). מה שנשאר, לפיכך, הינו תחום המשכנתאות והנדל"ן. זאת, בנוסף לתחום ההלוואות לעסקים וללקוחות פרטיים.

כל החברות והגופים החוץ בנקאיים שעיסוקם מתן משכנתאות, פועלים מתוקף אישור שקבל כל אחד מהם בנפרד, ממשרד האוצר ומבנק ישראל. האישור כאמור מטיל מגבלות על גובה הריבית ומתווה את תנאי המשכנתא ופרישת התשלומים המכסימאלית.

באופן עקרוני, התנאים של המשכנתאות החוץ בנקאיות דומים לאלה הנקבעים על ידי הוראות בנק ישראל מעת לעת בעבור הבנקים. נכון לשנת 2017 מדובר בחלוקת המשכנתא ל-360 תשלומים לכל היותר – קרי שלושים שנה של החזרי משכנתא. בתנאים כאמור נכללים הן הצורך לקחת שליש מהמשכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה והן הצורך בהון עצמי בגובה 25% – 30% מסכום הרכישה.

משכנתא למסורבים בבנק עשויה להיות הפתרון הנכון בזמן הנכון. במשך כמה וכמה עשורים, מוצאים רוכשי דירות ובתים פוטנציאליים מפלט במשכנתאות מהסוג הזה להגשמת המאוויים שלהם לנכס נדל"ן משלהם.

מה בין משכנתא למסורבים למשכנתא בנקאית

ריביות ובטחונות נדרשים

הריביות על משכנתאות למסורבי משכנתא היא בדרך כלל גבוהה יחסית לריבית המשכנתא הנהוגה בבנקים. העלאת אחוזי הריבית מגלמת את הסיכון שבנתינת משכנתא ללקוח הנחשב בעייתי. עבור הלווה ההעלאה היא מתונה יחסית. עבור המלווה היא בבחינת תמורה לסיכון המחושב שנטל על עצמו בעת שהעניק את ההלוואה.

באשר לביטחונות – בשני המקרים, הנכס שנרכש הוא הבטוחה כנגד המשכנתא. עם זאת, מוסדות חוץ בנקאיים נוטים להיות גמישים יותר באשר להון העצמי שרוכש הנכס מביא איתו. בנוסף, גובה ההחזר החודשי ביחס להכנסה עשוי להיות גבוה יותר במשכנתא החוץ בנקאית. זאת, בניגוד למדיניות זהירה והמחמירה של הבנקים בנושא הזה.

הנציגים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בהתאמת משכנתא למסורבים –  לבעלי נכסים אשר קיבלו סירוב בבנק. בנוסף הם מתמחים בהשגת משכנתאות והלוואות למוגבלים או מוגבלים לשעבר. מעבר לאמור לעיל, מעניקים אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית עוד מגוון רחב של שירותים ללווים פוטנציאליים.

כדאי ליצור קשר עוד היום ונציג מטעמנו יחזור אליכם להמשך התהליך. איש המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית ילווה אתכם מרגע ההתקשרות ועד לסיום המוצלח של תהליך הרכישה והעברת הבעלות על הנכס החדש לידיכם.