לחצו להתקשרות:
מאמרים קשורים

משכנתא אופטימלית למוגבלים

נטילת משכנתא למוגבלים איננה עניין פשוט. לרוב, לא ניתן לקבל משכנתא בנקאית למוגבלים. מהי הגבלה בחשבון הבנק? מה הסיבות האפשריות להגבלה בחשבון? כיצד יכולה משכנתא למוגבלים בבנק לסייע? היכן ואיך ניתן להשיג משכנתא למוגבלים? בהמשך המאמר נרחיב את היריעה בסוגיות הללו.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ. הם מסייעים ללקוחות שחשבון הבנק שלהם הוגבל בנטילת משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים. המשכנתא, יחד עם פעולות נוספות, תסייע בפתרון המשבר הכלכלי שהוביל להגבלה מלכתחילה. אם יש לכם הגבלה בחשבון הבנק ואם אתם מעוניינים לייצב את המצב הפיננסי ולצאת לדרך כלכלית חדשה, זה המקום עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת ונציגים מטעמנו יחזרו אליך בהקדם. הם ילוו אותך לאורך כל הדרך עד להשגת ההלוואה המבוקשת, בדרך להשגת היציבות הכלכלית והפיננסית.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

משכנתא למוגבלים בבנק

מהי הגבלה בחשבון הבנק

הגבלה בחשבון הבנק היא מצב שבו בעל החשבון איננו יכול לפעול בו באמצעות המחאות (צ'קים). העברת המחאה המשוכה על חשבון הבנק המוגבל בזמן ההגבלה, נחשבת לעבירה פלילית.

הגבלה בחשבון – נהלי בנק ישראל

הגבלה בחשבון אמורה לכלול אך ורק מגבלה מוחלטת, לתקופה מוגבלת, על משיכת כספים באמצעות המחאות (צ'קים). מלבד זאת, הפעילות בחשבון אמורה להתנהל כרגיל בשאר התחומים: פעילות בכרטיסי אשראי, הפקדה ומשיכה של כספים, הוראות קבע, הפקדה לפיקדונות וחסכונות וכל אספקט אחר של הפעילות מול הבנק.

הגבלה בחשבון – המצב האמיתי

אף שלכאורה הגבלה בחשבון איננה אמורה ליצור בעיות, הרי שלמעשה המצב הוא שונה לחלוטין. במרבית המקרים, מי שחשבון הבנק שלו מוגבל, מנוע מלהשתמש בכרטיס האשראי. בנוסף, הבנק לא יעניק, בדרך כלל, הלוואות או אשראי פיננסי ללקוח מוגבל בחשבון. כמו כן, בחלק ניכר מהמקרים הוראות הקבע לחשבון המוגבל מתבטלות עם הכרזת ההגבלה. גם לאחר הסרת ההגבלה, יימנעו הבנקים מהגדלת האשראי. נטילת משכנתא למוגבלים לשעבר גם היא, לרוב, בלתי אפשרית.

BDI לא תקין
בי די אי שלילי
ללא הון עצמי
משכנתא הפוכה
משכורת נמוכה של בני הזוג
הכנסות נמוכות
הוצל"פ
הוצאה לפועל
מוגבלים בחשבון בבנק
מוגבלים בחשבון
המחאות חוזרות
שקים שחזרו

האפשרות לנטילת משכנתא למוגבלים באמצעות הבנק נמנעת, בין אם מדובר במשכנתא לרכישת נכס חדש, ובין אם מדובר בנטילת משכנתא לצורך החלפת דירה. חשוב להדגיש  שוב שאין מדובר בהנחיה גורפת של בנק ישראל, או כל הנחיה מחייבת אחרת. מניעת האפשרות לקבלת משכנתא נתונה לשיקול דעתו של הבנק המלווה. ואולם הבנקים, רובם ככו7לם, אינם מעניקים משכנתא מהסוג המדובר, מפאת הסיכון לכאורה הכרוך בהלוואה כזאת.

סיבות להגבלה בחשבון הבנק

הסיבה היחידה שבגללה חשבון בנק כל שהוא יהפוך למוגבל, הינה צ'קים חוזרים. החזרה של 10 צ'קים בחשבון, בתקופה של שנה קלנדרית אחת., הופכת את החשבון למוגבל. ההחזרה של הצ'קים רלבנטית רק אם הם הוחזרו בגלל חוסר כיסוי כספי בבנק – א.כ.מ (אין כיסוי מספיק) בעגה הבנקאית. במילים פשוטות יותר – 10 צ'קים שמגיעים לפירעון, כאשר בחשבון עצמו אין כסף לפרוע אותם. כל המחאה שהוחזרה מכל סיבה אחרת, לא תתווסף לרשימת ההמחאות המצטברת לקראת הגבלה.

עם הסיבות כאמור ניתן למנות סיבות טכניות (לדוגמא: חתימה חסרה, תאריך שגוי, מחיקה או שינוי ללא חתימה או חוסר התאמה בין הסכום במילים לסכום במספרים). כמו כן, ניסיון לפדות המחאה מבוטלת עשוי שלא להיכלל. עם זאת, באשר לביטול המחאות, אם ההמחאה כתובה נכון ואין סיבה נראית לעין לביטול, היא אכן תיכלל ברשימת הצ'קים לקראת הגבלה.

סיבה אחרת שלא לכלול המחאה מסוימת במניין ההמחאות כאמור, היא אם עברו שלושה חודשים ויותר מתאריך הפירעון הנקוב בהמחאה. לחילופין, צ'ק שהוצג טרם זמנו והוחזר, לא יהיה חלק מההמחאות לקראת הגבלה בחשבון.

העדר כיסוי כספי מספיק נוגע לא רק למצב החשבון, אלא לרוב כולל גם העדר חסכונות, פיקדונות או כל סכום כספי אחר, שניתן להקצות אותו לצורך פירעון הצ'ק שהוצג. זה המקום לציין כי בדרך כלל, עושים הבנקים מאמצים למצוא מקורות כספיים שיאפשרו להם לשלם את תמורת הצ'ק. החזרת ההמחאה על סעיף א.כ.מ, מתבצעת רק אחרי שברור מעל לכל ספק שאין פתרון זמין אחר.

הסטטיסטיקה מוכיחה כי חלק ניכר מהלקוחות שהמחאות שלהם חזרו, הם לקוחות שהמצב הכלכלי שלהם הוא רע בכללותו. לרוב הם מצויים בחובות, לבנק או לגורמים אחרים, או שההכנסה שלהם קטנה או שאין להם הכנסה. במצב כזה, הבנק חוסם לא רק את האופציה לפעול בצורה תקינה בחשבון, אלא חוסם את כל הערוצים שבאמצעותם ניתן למשוך כספים מהחשבון המוגבל. 

יתרונות משכנתא למוגבלים

היתרון הגדול של משכנתא למוגבלים טמון באפשרות שההלוואה פותחת בפני הלקוח המוגבל, לחסל באופן חלקי או מוחלט את כל הגורמים שהביאו להטלת ההגבלה מלכתחילה. עם הגורמים הללו ניתן למנות:

א' – כיסוי חובות לבנק או לחברות האשראי

ב' – כיסוי פיגורים בתשלום המשכנתא

ג' – חילוץ מכונס נכסים

ד' – כיסוי חובות בהוצל"פ.

טיפול בכל אחת מהבעיות כמפורט לעיל, עשוי למנוע את המשך ההגדרה של החשבון כמוגבל. עם זאת, חשבון הבנק ימשיך להיות מוגבל בכל האמור בהמחאות עד תום התקופה הנקובה. בכל שאר הפרמטרים, עשוי הבנק להחזיר לבעל החשבון את יכולת ההתנהלות החופשית.

משכנתא למוגבלים וחילוץ פיננסי

נטילת משכנתא אופטימלית למוגבלים עשויה להיות השלב הראשון בדרך הארוכה לקראת היחלצות מבעיות פיננסיות וחזרה לשגרה פיננסית תקינה. בשלבים הבאים, משמשים כספי המשכנתא לצורך חיסול חובות שיטתי. ההיחלצות מהחובות צריכה להיעשות בזהירות, תוך התמודדות עם הבעיות הפיננסיות על פי מידת החומרה שלהן. לרוב, מתבצע פתרון הבעיות החמורות ביותר בשלבים הראשונים. ככל שחומרת הבעיה פוחתת, כך הפתרון עשוי להידחות.

ואולם יש מקרים שבהם ההתמודדות עם הדרישות של כל בעלי החוב נעשית במקביל. זאת, במטרה לקצר את הזמן שחולף עד לפתרון מלא ומוחלט של הבעיות.

היועצים הפיננסיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים בשלב הראשון בהשגת משכנתא למוגבלים לבעלי נכסים, בתנאים הטובים ביותר האפשריים ובהתאמה ליכולות של הלווים. בשלב הבא, הם מסייעים לבעל החשבון בפירוק המוקשים הפיננסיים השונים, עד להיחלצות סופית מהמצב הבעייתי.

אם הבנקים מסרבים להעניק לכם משכנתא ואם החילוץ הפיננסי אינו נראה באופק, זה הזמן ליצור קשר עם המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית. יצירת הקשר היא הצעד הראשון בכיוון הנכון – היחלצות מוחלטת מהחובות ויציאה לדרך חדשה.

סוגי משכנתא למוגבלים

ישנם שני סוגים של הלוואת משכנתא, שניתן להסתייע בהם:

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לכל מטרה הינה הלוואה שהערבות כנגדה הינה דירת מגורים או נכס נדל"ן אחר. משכנתא מהסוג הזה כרוכה בהוצאות ריבית גבוהות יותר מאשר משכנתא רגילה. עם זאת, הריביות של משכנתא לכל מטרה הן נמוכות בצורה משמעותית מאלה הנהוגות על הלוואות, הן אישיות והן הלוואות עסקיות.

נטילת משכנתא לכל מטרה היא אפשרית, אם הנכס המשמש ערבות להלוואה הוא נקי ממשכנתא.

מחזור והגדלת משכנתא

מחזור והגדלת משכנתא הינה פעולה כפולה: מצד אחד, המשכנתא הישנה נפרעת עד תום. מצד שני, נלקחת משכנתא חדשה, בסכום גבוה יותר מהמשכנתא שנסגרה. כך, הנכס ממשיך להיות בבעלות הרוכשים, ומצד שני נותר בידיהם בכום כסף מספיק להסתייע בו למטרות כפי שהוגדרו לעיל. בדרך כלל, לא ניתן לקבל משכנתא למוגבלים בבנקים, כפי שכבר צוין לעיל. הפתרון הוא נטילת משכנתא חוץ בנקאית, בתנאים הטובים ביותר האפשריים.

נטילת משכנתא למוגבלים

משכנתא למוגבלים ניתן להשיג באמצעות גופים חוץ בנקאיים שונים. עם הגופים המלווים למטרה הזאת ניתן למנות חברות ביטוח, חברות אשראי, קרנות פנסיה וגופים המנהלים סכומי כסף גדולים. האפשרות לקחת משכנתא למוגבלים מגופים אלה נפתחה לפני כשני עשורים, כאשר משרד האוצר ובנק ישראל ביטלו את המונופול שהיה לבנקים בתחום המשכנתאות.

אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים בהשגת משכנתא למוגבלים כנגד נכס נדל"ן, בתנאים הטובים ביותר האפשריים. חשוב להדגיש כי כל משכנתא כזאת מותאמת אישית ללווים. מה שמשפיע על תנאי המשכנתא הוא גודל הסיכון היחסי הכרוך בהענקת המשכנתא, יכולת ההחזר של הלווים או דרישות ספציפיות שלהם.

אם יש לכם צורך בנטילת הלוואת משכנתא למוגבלים ואם קיבלתם סירוב משכנתא בבנק, זה המקום בשבילכם. כדאי ליצור קשר עוד היות והיועצים הפיננסיים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית יחזרו אליכם בהקדם להמשך התהליך. ניתן ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר או באמצעות הטלפון. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ, באחוזי הצלחה גבוהים.