לחצו להתקשרות:
מאמרים קשורים
מהו מחזור משכנתא אופטימלית ומה היתרונות שלו? למי כדאי לבצע מיחזור משכנתא? מהי ריבית משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית? אילו גופים מבצעים מחזור משכנתא עבור מסורבי משכנתא בבנק?
הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה, הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה עבור מסורבי בנקים, הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה לעצמאיים
השלמת משכנתא קיימת, הרחבת משכנתא, השלמת משכנתא לכל מטרה דרך מחזור משכנתא, משכנתא משלימה וגיוס הלוואה לכל מטרה, השלמת משכנתא לבעלי משכנתאות לשיפוץ בית, השלמה למשכנתא לאירוע משפחתי, השלמת משכנתא לצורך סילוק חובות ולימודי תואר אקדמי, הלוואת משכנתא משלימה לסיוע לילדים ברכישת דירה
סיוע בקבלת משכנתא למסורבים בבנקים, החזרת לקוח הנמצא בקשיים למערכת הבנקאית על בסיס הצלחה, קבלת אישור משכנתא חוץ בנקאיות או משכנתאות בנקאיות, אישורים לקבלת הלוואות משכנתא אופטימלית לכל מטרה, משכנתא אופטימלית לבעלי נכסים מוגבלים בעבר, משכנתא עם תיקים בהוצ"פ בעבר, שקים שחזרו בעבר, הכנסות נמוכות, הכנסה פנויה נמוכה.
גיוס הלוואה חוץ בנקאית בהוראת קבע ללא צקים וללא כרטיס אשראי באמצעות הלוואת משכנתא חוץ בנקאית לכל מטרה או הלוואת גישור זמנית.

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית

ריבית משכנתא חוץ בנקאית היא אמת המידה החשובה ביותר בעת נטילת הלוואת משכנתא. זאת, יחד עם מספר ההחזרים הצפוי וגובה ההכנסה החודשית של הלווים. אם יש לכם עניין בנטילת הלוואת משכנתא, המומחים של משכנתא אופטימלית ימצאו את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם. זאת, בהתאמה למצב הפיננסי ויכולת ההחזר שלכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת ולעשות צעד ראשון לקראת הקלה פיננסית.

הריבית על משכנתא חוץ בנקאית לעולם תהיה גבוהה יחסית למקובל בבנק. ריביות בנקאיות הן, ללא ספק, נמוכות בהרבה. יחד עם זאת, במקרים מסוימים, ריבית חוץ בנקאית תהיה נכונה ומתאימה יותר ללווים. כיום מדובר על  כך שהריביות השנתיות הנמוכות ביותר כנגד הלוואות חוץ בנקאיות על נכסים נעות בטווח שבין 11%-14%. זאת, אם הלוואת המשכנתא מתקבלת כנגד רישום הערת אזהרה מדרגה ראשונה. בטאבו טווח הריביות עולה לכדי 14%-18% שנתי, כנגד רישום הערת אזהרה מדרגה שנייה. ואולם רישום הערת אזהרה מדרגה שנייה מתבצע במקרים נדירים בלבד, בסכומים נמוכים יחסית.

לעומת זאת, בבנק ניתן להשיג במסלול קל"צ (קל"צ = ריבית קבועה לא צמודה למדד), ריביות שינועו בסביבות 4-6% לשנה. הבעיה היא, שהבנקים אינם נוטים להלוות כספים ללווים בעייתיים. זאת, גם אם הם בעלי נכס נדל"ן. נטילת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית בריביות הגבוהות, עשויה לשמש כלי לשיפור המצב הפיננסי וחזרה להתנהלות מול הבנקים. זאת, אם ההלוואה כאמור היא חלק מתכונית חילוץ כוללת מבעיה פיננסית.

הנתונים דלעיל נכונים לתחילת שנת 2017 והם עשויים, מטבע הדברים, להשתנות במהלך השנה.

ואולם גם הריביות שצוינו לעיל אינן ודאיות. אין שום בטחון שתשיגו את הריבית החוץ בנקאית השנתית בגובה 12-15%. ישנם מספר פרמטרים נוספים אשר עשויים להשפיע על גובה הריבית, ואיתה גם על גובה ההחזר החודשי. הלוואה חוץ בנקאית כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו מדרגה ראשונה בלבד עלולה גם היא לשאת ריביות גבוהות, אם ללווים ישנן בעיות פיננסיות או בעיות אחרות יוצאות דופן.

 ראו גם למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית ובעיקר עבור מי הפתרון החוץ בנקאי למשכנתא כדאי במיוחד.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

גובה הריבית וסיכון האשראי

לפני אישור הלוואת משכנתא מבצעים הבנקים, כמו גם חברות חוץ בנקאיות שונות בדיקה יסודית של נוטל המשכנתא הפוטנציאלי. ריבית משכנתא חוץ בנקאית וריבית בבנק נקבעות לפי רמת הסיכון הכרוכה בה. לווים בסיכון גבוה יקבלו בדרך כלל הלוואת משכנתא בריבית גבוהה. לווים שהסיכון שלהם עובר סף מסוים, פשוט לא יקבלו הלוואה מהבנקים תמורת נכס נדל"ן. הלוואת משכנתא חוץ בנקאית נשארת, במקרים הללו, האופציה המועדפת. מה שנותר הוא למצוא את ההלוואה הנכונה, שתענה על צרכי הלווים ותעניק להם פלטפורמה פיננסית להמשך תהליך החילוץ הפיננסי.

סיבות לסירוב משכנתא בבנק

BDI לא תקין
בי די אי שלילי
ללא הון עצמי
הון עצמי חסר
משכורת נמוכה של בני הזוג
הכנסות נמוכות
הוצל"פ
הוצאה לפועל
מוגבלים בחשבון בבנק
מוגבלים בחשבון
המחאות חוזרות
שקים שחזרו

הבדיקה והבירור שהבנקים מבצעים על הלווים הפוטנציאליים נועדה למספר מטרות:

עמידה בהנחיות בנק ישראל

המטרה הראשונה של הבדיקה נועדה לברר אם מבקשי המשכנתא עומדים בתנאים שהציב בנק ישראל בכל הנוגע למשכנתאות:

הון עצמי

לנוטלי הלוואת המשכנתא צריך להיות הון עצמי מינימאלי של 25% מערך הנכס, אם מדובר ברוכשים שעבורם זהו נכס ראשון. רוכשי דירה שנייה חייבים להביא לעסקה הון בסך 30 אחוזים ממחיר הדירה. מי שרוכשים דירה בנוסף לדירה שבה הם מתגוררים, חייבים להביא הון עצמי בסך 50% מערך הדירה.במקרה ההפוך, שבו הלווים מבקשים הלוואת משכנתא תמורת נכס הנמצא בבעלותם, הסכום שיינתן עשוי להגיע לכדי 50% מערך הנכס, בכפוף לבדיקה מעמיקה של הלווים. אי עמידה בתנאים כפי שצוינו לעיל, עלולה להביא לכך שהבנק יסרב להעניק את המשכנתא המיוחלת.

הכנסות חודשיות נטו

הבדיקה הבאה שמתבצעת הינה בדיקת ההכנסות החודשיות נטו של הלווים. והתאמת המשכנתא אליהן. בדיקה כזאת נועדה לברר איזה אחוז מההכנסה המשותפת נטו של רוכשי הנכס יוקדש להחזרים. ההנחיות של בנק ישראל גורסות כי ההחזר החודשי לא יעלה על 50 אחוזים מההכנסה נטו. ואולם הבנקים נוטים לשמור על החזר שלא עולה על 40 אחוזים. זאת, במטרה להפחית את ההשפעה האפשרית של עליית ריביות או אינפלציה גבוהה על החזרי המשכנתא בעתיד. בקשה לנטילת משכנתא עם הכנסות נמוכות, או משכנתא גבוהה יחסית להכנסות הקיימות, תסורב גם היא על ידי הבנקים.

רמת סיכון האשראי

מטרה נוספת של הבדיקות היא הערכה נכונה של רמת הסיכון שבהענקת הלוואת המשכנתא. ככל שהלווים נחשבים בעייתיים יותר, כך תרד המוטיבציה של הבנקים להעניק להם את ההלוואה שביקשו. כשרמת הסיכון עוברת רף  מסוים, סירוב להעניק משכנתא הוא כמעט ודאי.

גופים חוץ בנקאיים יעניקו בדרך כלל את ההלוואה המבוקשת. עם זאת, ריבית משכנתא חוץ בנקאית שגופים כאלה גובים, מגלמת בתוכה את הסיכונים שהם נוטלים על עצמם. מכאן נגזרת התשובה לסוגיית הריביות המקובלות תמורת משכנתא חוץ בנקאית: הריביות הללו עשויות להיות גבוהות בהרבה יחסית לריביות שגובים הבנקים, בהתאם לרמת הסיכון. המקצוענים של משכנתא אופטימלית ישיגו עבורכם את המשכנתא הנוחה ביותר והמתאימה ביותר עבורכם. זאת, כמובן, בהתחשב בתנאים אישיים בעייתיים, בעיות פיננסיות מיוחדות ועוד.

גורמים המשפיעים על גובה הריבית

גורמי הסיכון המשפיעים על גובהה של ריבית משכנתא חוץ בנקאית הם משתנים. להלן חלק מרשימת הסיכונים האפשריים:

העדר הכנסה מספיקה

לעיתים מבקשי המשכנתא מעוניינים לקבל הלוואה שההחזרים עבורה מהווים יותר ממחצית ההכנסה המשותפת.זאת, עקב הכנסה נמוכה של בני הזוג שנטלו אותה.. לצורך העניין חשוב להדגיש כי אם הזוג מחזיר הלוואה (בנוסף להחזרי המשכנתא הצפויים) שאורך החיים שנותר לה הוא מעל 18 חודשים, ההחזר עבורה צריך להיות מופחת מההכנסה החודשית נטו, כפי שמתבטאת בחשבון הבנק או בתלושי השכר של הלווים.  הדבר מקטין למעשה את גובה המשכנתא המכסימאלי האפשרי. משכנתא שלא במסגרת הבנק, לעומת זאת, עשויה להימנע מלקחת את ההלוואה בחשבון – מה שיגדיל את ההחזר החודשי האפשרי גופים חוץ בנקאיים עשויים גם לקחת בחשבון הכנסות שלבנקים אסור להתחשב בהן: קצבאות ביטוח לאומי הן דוגמא אחת להכנסות כאלה.

עם זאת, ריבית המשכנתא  שיגבה הגוף שהעניק אותה תשקף נאמנה את הסיכונים שהוא לקח על עצמו.

היסטוריה של אי עמידה בהתחייבויות

בעת נטילת המשכנתא נרשמת הערת אזהרה לזכות הגוף שהעניק את המשכנתא. ואולם לקוח שיש לו היסטוריה של אי עמידה בהתחייבויות כספיות מהווה סיכון גבוהה עבור כל גוף פיננסי. מטבע הדברים, ריבית משכנתא חוץ בנקאית עבור המשכנתא שלו עלולה להיות גבוהה יותר. במקרים חמורים במיוחד, עלולות גם חברות חוץ בנקאיות מסוימות להימנע ממתן משכנתא בגלל הביב הזאת. המומחים של משכנתא אופטימלית משיגים עבור הלקוחות המיוצגים ומטופלים על ידם משכנתאות גם במקרים קשים ובעייתיים במיוחד.

הגבלות בחשבון

אם נוטל המשכנתא מוגבל בחשבון נדרשת בדיקה מעמיקה יותר של יכולת ההחזר שלו. הגבלה בחשבון כמעט ואיננה מאפשרת נטילת משכנתאות, וודאי שלא דרכך הבנקים. זאת, גם תמורת ריבית משכנתא חוץ בנקאית גבוהה במיוחד. עם זאת, חשוב להתייחס גם לסוג המגבלה ולמועד הסיום שלה. אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות יסייעו לכם למצוא משכנתא מתאימה, בתנאים טובים יחסית.

אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית נמנים עם המנוסים ביותר בתחום. הם מתמחים בין השאר במתן הלוואות, יחד עם סיוע במשכנתא למסורבי בנקים. צרו קשר עוד היום ותוכלו לקבל את המשכנתא או ההלוואה שאתם מעוניינים בה בהקדם ובתנאים הטובים ביותר.