לחצו להתקשרות:

התאמת משכנתא חוץ בנקאית ללווים

התאמת משכנתא חוץ בנקאית בצורה אופטימלית מאפשרת לרוכשי נכס נדל"ן לעמוד בקלות יחסית בהחזרים. מהי התאמת משכנתא אופטימלית? היכן ניתן להשיג משכנתא חוץ בנקאית בהתאמה ללווים? מהם היתרונות של משכנתא כזאת? בשורות הבאות נרחיב את הדיון בנושא ונסביר מה ההבדל בין משכנתא סטנדרטית לבין משכנתא אופטימלית.

היועצים הפיננסיים המקצועיים והמיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים במציאת פתרונות פיננסיים איכותיים, המותאמים לצרכים וליכולות של כל אחד מהלקוחות בצורה פרטנית. אם אתם מצויים בהליכי רכישה של בית או דירה חדשה, זה בדיוק המקום עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר ולעשות צעד ראשון לקראת הבית החדש שלכם. לחילופין, ניתן ליצור קשר טלפוני בשעות העבודה המקובלות. יועצת מקצועית מיומנת או יועץ מטעם המקור למשכנתא אופטימלית יחזרו אליכם בהקדם וילוו אתכם ה לאורך כל הדרך עד להשלמת הרכישה וקבלת המשכנתא. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית מעניקים ייעוץ וליווי בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים. כדאי ליצור קשר כעת..

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

משכנתא אופטימלית חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית היא משכנתא הניתנת שלא באמצעות הבנקים, אלא על ידי גופים פיננסיים שונים. הגופים הללו פועלים על פי חוק ומורשים על יד בנק ישראל ומשרד האוצר להעניק הלוואות ומשכנתאות לרכישת נדל"ן. ההרשאה כוללת את האפשרות להעניק משכנתאות, כמו גם הלוואות חוץ בנקאיות.

בעשורים האחרונים מעודדת מדינת ישראל גופים פיננסיים שונים להצטרף למעגל המוסדות המעניקים משכנתאות חוץ בנקאיות לעסקים וללווים פרטיים. המטרה המוצהרת של הצעד הזה היא יצירת תחרות אמיתית שתישא תוצאות בענף המשכנתאות. ההנחה היא שריבוי גופים פיננסיים יוביל לירידת מחירים. מטרה נוספת היא לאפשר לקבוצות אוכלוסיה הנחשבות בעייתיות מבחינת הבנקים, להשיג הלוואת משכנתא.

משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית היא הלוואה לרכישת נכס שלא באמצעות הבנק, המותאמת בצורה הטובה ביותר ליכולות ולצרכים של הלווים. היועצים הפיננסיים האיכותיים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים להשגת המטרה הזאת בדיוק, באחוזי הצלחה גבוהים מאד.

משכנתא חוץ בנקאית יתרונות של משכנתא ממקורות חוץ בנקאיים
חוץ בנקאית יתרונות
משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא אופטימלית 2015
מי מתאים לחוץ בנקאית?
כדאיות משכנתא חוץ בנקאית
כדאיות חוץ בנקאית?
מוגבלים בחשבון בבנק
משכנתא למוגבלים
ריביות משכנתא חוץ בנקאית
ריבית חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית

בשורות הבאות נסקור את רשימת הגופים המעניקים משכנתא בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא. בסקירה נפרט את היתרונות היחסיים של כל אחד מהגופים הללו. ככל שמספר הגופים הפיננסיים המעניקים משכנתא עולה, כך משתפרים הסיכויים של כל לווה בעתיד לבצע התאמת משכנתא אופטימלית. עם הגופים המעניקים משכנתא ניתן למנות בנקים, חברות אשראי וחברות ביטוח. להלן הרשימה:

בנקים למשכנתאות

הבנקים הם המוסדות הפיננסיים העיקריים המעניקים משכנתאות. בעבר היו הבנקים במדינת ישראל הגופים היחידים שהורשו להעניק הלוואות לדיור. ואולם מעבר להרשאה כאמור, הבנקים היו הגופים הפיננסיים היחידים שהיה ברשותם ההון הנדרש להענקת הלוואות בסכומים גבוהים. בעשורים האחרונים, חלו התפתחויות ושינויים משמעותיים בענף הנדל"ן. גופים פיננסיים אחרים נכנסו לתחום והחלו גם הם להעניק משכנתאות חוץ בנקאיות. ואולם למרות השינויים, הבנקים הם עדיין הגופים החשובים והחזקים בתחום.

היתרון העיקרי

בנטילת משכנתא בנקאית, הריביות נמוכות יחסית. כמו כן, קיימת אפשרות לפרוש את החזרי ההלוואה על פני 25 שנה ויותר. במרבית המקרים, גופים חוץ בנקאיים מעניקים משכנתאות בריביות גבוהות מאלה של הבנקים.

החיסרון העיקרי

הבנקים מעניקים משכנתא ללקוחות שאינם בעייתיים. לקוח בעייתי מוצא את עצמו אם סירוב משכנתא בבנק. לחילופין, הצעת המשכנתא שהוא מקבל היא בסכום שהוא נמוך משמעותית מהסכום הדרוש בפועל לרכישת הנכס.

חברות ביטוח ומשכנתא אופטימלית

חברות הביטוח מחזיקות ברשותן סכומי כסף ניכרים. הכספים הללו מושקעים באפיקי השקעה שונים, האמורים להניב תשואות גבוהות ככל האפשר. אפיקי ההשקעה כאמור חייבים לעמוד באיזון שבין השקעה סולידית מצד אחד, לבין רווחיות גבוהה ככל האפשר מצד שני. ענף המשכנתאות מספק את הסחורה בצורה מושלמת. מצד אחד, משכנתא חוץ בנקאית נושאת תשואה לא רעה בכלל, יחסית למקובל. (הריבית האפקטיבית על משכנתאות, נכון לאמצע שנת 2017, נעה סביב 6% ויותר). מצד שני, הסיכון במתן משכנתא חוץ בנקאית הוא מינימאלי, שכן תמורת כל הלוואה כזאת ניצב נכס נדל"ן כערבות.

יתרונות

חברות הביטוח נוטות לפעול במהירות יחסית בנושא הלוואות משכנתא. בנוסף, הן מאשרות מתן משכנתא גם ללקוחות מסוימים שהבנקים דוחים.

חסרונות

ריביות משכנתא גבוהות יחסית.

קרנות פנסיה

בדומה לחברות הביטוח, גם קרנות פנסיה גילו באיחור מסוים, את שוק המשכנתאות. כיום ניתנת משכנתא דרך קרנות פנסיה למגוון רחב של לקוחות. מדובר בעיקר במשקי הבית, שהם צרכני המשכנתאות העיקריים. עם זאת, ניתן להשיג באמצעות קרנות הפנסיה גם סוגי משכנתאות אחרים, דוגמת משכנתא מסחרית.

תחום המשכנתאות קורץ מאד לקרנות הפנסיה. זאת, על רקע התשואות הנמוכות יחסית כמעט בכל אפיקי ההשקעה הקיימים. ריבית משכנתא חוץ בנקאית היא גבוהה מאד הן יחסית לתשואות באג"ח השונות והן לתשואות בשוק המניות, באפיקים הנחשבים סולידיים. נראה שבשנים הקרובות ילכו קרנות הפנסיה ויגדילו את חלקן בשוק המשכנתאות בישראל.

יתרונות

בדומה לחברות הביטוח, מאשרות קרנות הפנסיה מהלוואת משכנתא גם ללקוחות שהבנקים דחו. לרוב מדובר בדחייה על רקע פרוצדוראלי ולאו דווקא בגלל היותו של מבקש המשכנתא לקוח בעייתי. סיבה אחת לדחייה היא הכנסה נמוכה של הלווים הפוטנציאלים. סיבה נוספת היא בקשה למשכנתא בסכום גבוה יחסית להכנסה הקיימת, גם אם היא הרבה מעל לממוצע.

חסרונות

ריביות גבוהות יחסית, עמלות והוצאות גבוהות מעט מאלה הנהוגות בבנקים.

חברות השקעה

גופים פיננסיים אחרים שמצטרפים לענף המשכנתאות בישראל הם חברות השקעה וקרנות פיננסיות שונות. פתיחת שוק המשכנתאות יצרה מסלול השקעה חדש ומרענן, שיכול לייצר תשואות נאות לחברות הללו. לרשות מנהלי הקרנות עומדים סכומי כסף לא מבוטלים שרק מחכים להשקעה נכונה. ומשכנתאות הן בהחלט השקעה מניבה.

יתרונות

אישורים למשכנתא במהירות הבזק, וודאים אם להשוות להתנהלות של הבנקים. בנוסף, מאושרות משכנתאות גם ללקוחות הנחשבים בעייתיים.

חסרונות

ריביות גבוהות, כשלעיתים ההפרש בריביות הוא משמעותי.

יתרונות משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית

משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית נושאת, בחלק ניכר מהמקרים, ריבית גבוהה יותר מזו שגובים מוסדות בנקאיים מהלקוחות שלהם. הסיבה היא, בדרך כלל, הסיכון הגבוה יחסית המגולם בסוג הלקוחות הנוטלים מהם משכנתאות. עם זאת, ישנם מספר יתרונות בולטים בנטילת משכנתא חוץ בנקאית.

אמות מידה גמישות לאישור משכנתא

הבנקים, מעצם הגדרתם, עוסקים במגוון רחב של עיסוקים. ניתן לומר בלי שמץ הגזמה כי הבנקים בישראל עם עמוד השדרה הפיננסי. כיון שכך, משרד האוצר ובנק ישראל כאחד, מעוניינים לשמור עליהם מפני פעולה בלתי אחראית מבחינה כלכלית. אחת הפעולות הנחשבת בעייתי במיוחד, הינה הענקת משכנתא לאנשים בסיכון גבוה. בין השאר, מדובר בלווים המצויים בהליכי הוצאה לפועל. מגבלה נוספת עלולה להיות הכנסה נמוכה מדיי של נוטל המשכנתא. סוג אחר של מגבלה עלול להיות התחייבויות רבות המעיקות על חשבון העובר ושוב של הלווים ואשר ההחזרים שלהן פרוסים לאורך זמן. לעיתים מזומנות מדובר בלווים פוטנציאליים שהם בעלי הכנסות גבוהות. עם זאת, הלווים הללו "הצליחו" לצבור התחייבויות בסכומים גבוהים,  המעיים על חשבון הבנק שלהם.

הנחיות בנק ישראל בנושא המשכנתאות מגבילות את גובה המשכנתא יחסית למחיר הנכס, את אורך חיי המשכנתא ואת גובה ההחזר החודשי יחסית להכנסה. כיון שכך, הבנקים מנועים מלכתחילה מלהעניק משכנתאות ללקוחות שאינם עומדים בתנאים.

לעומת הבנקים, חלק ניכר מהגופים החוץ בנקאיים מציבים אמות מידה גמישות יותר בפני לקוחות פוטנציאליים. אמות המידה הללו מאפשרים לאוכלוסיות חלשות או בעייתיות יותר לקחת משכנתא ולרכוש דירה. עם זאת, לגמישות יש מחיר: הריביות והתנאים של משכנתאות חוץ בנקאיות הם פחות אטרקטיביים מאלה שמציעים הבנקים בישראל.

נטילת סיכונים גבוהים יותר

הבנקים, כפי שכבר הוזכר לעיל, נמנעים מלהעניק משכנתאות ללקוחות בעייתיים. זאת אף שברוב המקרים מדובר בבעיה מינורית או כזאת שאיננה אמורה להשפיע על החזרי המשכנתא. הבנקים, המצויים תחת ביקורת צמודה של המפקח על הבנקים, אינם יכולים לחרוג ממנהגם ולהעניק משכנתאות בסיכון העולה על המותר להם על פי ההנחיות.

חברות חוץ בנקאיות וגופים פיננסיים שונים, לעומת זאת, יכולים לחרוג מהשבלונה ולהעניק משכנתא חוץ בנקאית גם לאוכלוסיות בעייתיות לכאורה. עם האוכלוסיות הללו נמנים אנשים שהם בעלי בי די איי שלילי, בעלי הכנסה נמוכה או כאלה שהחזרי המשכנתא יגיעו לכדי מחצית מההכנסה החודשית שלהם, ואפילו יותר.

יועצי המשכנתאות וההלוואות המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללווים פוטנציאליים למצוא את המשכנתא המתאימה ביותר עבורם. התאמת משכנתא חוץ בנקאית אופטימלית נוגעת לצרכים הספציפיים של הלווים, ליכולת ההחזר שלהם ולנושאים אחרים. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית משיגים עבור הלקוחות שלהם את המשכנתא המתאימה להם ביותר.

התאמת משכנתא היא תוצאה של משא ומתן מול הגוף הפיננסי המלווה, משא ומתן שבסיומו מקבל הלקוח ממשכנתא אופטימלית התפורה על פי מידותיו. משא ומתן כאמור דורש פשרה מכל הצדדים, אבל לבסוף מושגת המטרה העיקרית – בית חדש ללווים ולבני משפחותיהם.

אם אתם עומדים בפני רכישת דירה או בית חדשים, צרו קשר כבר כעת. ניתן ליצור קשר כבר כעת באמצעות אתר האינטרנט, או באמצעות הטלפון בשעות העבודה. השאירו את הפרטים שלכם ונציג מטעמנו יתקשר אליכם בהקדם. היועצים הפיננסיים שלנו ילוו אתכם לאורך כל הדרך, מרגע יצירת הקשר ועד לסיום ההליך וקבלת המפתח לדירה החדשה.

המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ וזוקפים לזכותם אחוזי הצלחה גבוהים בגיוס משכנתאות, כמו גם הלוואות חוץ בנקאיות למגוון רחב של לקוחות.