לחצו להתקשרות:

הכל על משכנתא חוץ בנקאית

משכנתא חוץ בנקאית הינה הלוואת משכנתא שניתנה דרך גוף פיננסי שאיננו בנק. מה בין משכנתא בנקאית לבין משכנתא חוץ בנקאית? מי עשוי להפיק את התועלת הרבה ביותר מנטילת משכנתא שלא באמצעות הבנק? אילו גופים פיננסיים מעניקים הלוואת משכנתא חוץ בנקאית? בשורות להלן נרחיב את היריעה בנושא.

היועצים הפיננסיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות שהם מסורבי משכנתא בבנק, בהשגת משכנתא מותאמת לרכישת הבית הנכסף. אם אתם מעוניינים לקחת משכנתא, אבל קיבלתם תשובה שלילית מהבנק, אתם נמצאים במקום הנכון. כדאי ליצור קשר כבר כעת, דרך האתר או באמצעות הטלפון. אנשי המקצוע המיומנים שלנו ייצרו אתכם קשר בהקדם. הם ילוו אתכם לאורך כל הדרך עד להשגת המשכנתא הדרושה לכם.

חשוב לדעת

אם כבר הגשתם בקשה למשכנתא בבנק אחד וקיבלתם תשובה שלילית ועם זאת אתם עדיין מאמינים שתוכלו להשיג משכנתא בנקאית שתתאים לכם, כדאי שתבקרו בדף משכנתא בנקאית למסורבים. נושא העמוד הינו נטילת משכנתא בנקאית בלבד. עם זאת, חשוב לציין שמשכנתא כזאת מתאימה עבור מסורבי משכנתא קלים בלבד !!!

 

 

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

משכנתא חוץ בנקאית – בדיקה, השוואה וביצוע משכנתא

משכנתא חוץ בנקאית מסייעת ללווים המהווים סיכון גבוה מבחינת הבנקים.

המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים במציאת המשכנתא הנכונה והמתאימה ביותר עבור כל לקוח בהתאמה אישית. כדאי ליצור קשר כבר כעת ולעשות צעד ראשון לרכישת הבית החדש שלכם.

ניתן ליצור קשר באמצעות האתר כבר כעת, או בטלפון בשעות העבודה. . .

 

על מנת לזרז את ההליכים, חייבים אנשי המקצוע של המקור למשכנתאות לדעת עליכם פרטים רבים ככל האפשר. להלן פרטים עיקריים שיש להביא לידיעתם של יועצי המשכנתאות כבר בתחילת התהליך:

א' – תמצית חשבון בנק: בשפה מקצועית תמצית החשבון מכונה "אובליגו" – תמצית החובות וההתחייבויות של מבקש המשכנתא בחשבון העו"ש שלו.

ב' – תדפיס החשבון: מדובר בתדפיס הפעולות בחשבון העו"ש של החודשים האחרונים. המטרה כאן היא לזהות פעילות בעייתית – אי עמידה בתשלומים, חריגות בחשבון, המחאות חוזרות וחובות משמעותיים לבנק או לנושים אחרים.

ג' – מידע על רכוש ופיננסים: תמצית יתרות של קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וחסכונות המתנהלים שלא דרך הבנק. כמו כן, אם ברשות מבקשי המשכנתא יש נכס נדל"ן, יש להמציא מסמכים הנוגעים לנכס.

המומחה של המקור למשכנתא אופטימלית יבדוק את המידע. אם יתעורר צורך בכך, הוא יבקש גם מסמכים נוספים. לאחר הבדיקה תתקבל הצעת משכנתא איכותית שתענה לצרכים הספציפיים שלכם.

המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית נמנים עם אנשי המקצוע המובילים בתחום. הם נבחנים בכל הנוגע לאמינות, לאיכות השירות ולתנאי ההלוואות והמשכנתאות שהשיגו עבור הלקוחות..

נשמח לשמוע חוות דעת באשר לאיכות השירות ולתוצאות. חוות הדעת שלכם חשובה לנו, ומשמשת אמצעי לשיפור מתמיד של איכות השירות והתוצאות.

בתודה מראש – צוות המקור למשכנתא אופטימלית

בחירת משכנתא חוץ בנקאית

לכאורה, משכנתא שמעניקים גופים פיננסיים חוץ בנקאיים דומה במובנים רבים למשכנתא הבנקאית. עם זאת, ישנם כמה פרמטרים שבהם משכנתא חוץ בנקאית עדיפה:

זמינות

הלוואת משכנתא חוץ בנקאית היא זמינה הרבה יותר מאשר משכנתא בנקאית. סיבה אחת לזמינות הגבוהה של משכנתא כזאת הינה המהירות היחסית שבה מתנהלים העניינים, החל מקבלת אישור עקרוני למשכנתא ועד לסגירת העסקה וקבלת הכסף. זאת, כמובן, בכפוף למהירות שבה מתנהלים הליכי רכישת נכס הנדל"ן בין המוכרים לבין הקונים – שהם בעצם מבקשי המשכנתא.

קלות

כל הבנקים במדינת ישראל מחויבים למלא בקפדנות אחר הנחיות בנק ישראל בנושא המשכנתאות. חלק מההוראות הללו ניתנו במטרה למנוע את האושרפת שנוטלי משכנתא יסתבכו בחובות שאינם יכולים לשלם. אבל עיקר ההוראות ניתנו במטרה לדאוג ליציבות הפיננסית של הבנקים, הנחשבים לחמצן הפיננסי של המדינה.

גופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, נהנים מחופש רב יותר בסינון המועמדים לקבלת הלוואה למשכנתא. המשמעות – גם לקוחות שבבנקים יוגדרו כבעלי סיכון גבוה, יוכלו לקבל משכנתא לרכישת דירה  בקלות יחסית. עם זאת, תנאי המשכנתא הזאת נופלים מאלה של משכנתאות בנקאיות. הסיכון שחברות חוץ בנקאיות נוטלות על עצמם, מגולם בתנאי המשכנתא. 

התגברות על  סירוב בבנק

נטילת משכנתא חוץ בנקאית מאפשרת להתגבר על סירוב משכנתא בבנק הנובע, בין השאר, מהסיבות הבאות:

היסטוריית אשראי לא תקינה

לעיתים, הסתבכות פיננסית זמנית, עשויה להשפיע על ההחלטה של הבנק להימנע מהענקת משכנתא. חברות וגופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, אינם שוללים את הלקוח קטגורית. לאחר הגשת הבקשה למשכנתא, הם מבצעים בדיקה יסודית ומעמיקה של מבקשי ההלוואה. במרבית המקרים, המשכנתא מאושרת בסופו של דבר.

הון עצמי נמוך

הון עצמי נמוך הוא אחד הגורמים העיקריים לקבלת סירוב משכנתא מצד הבנק. חברות חוץ בנקאיות שונות מאפשרות נטילת משכנתא עם הון עצמי נמוך, תוך אימוץ פתרונות לא שגרתיים למצב.

הכנסה נמוכה

גם הכנסה נמוכה הינה עילה לדחיית בקשה למשכנתא בבנק. גם כאן, חברות חוץ בנקאיות יבצעו בדיקה טרם ההחלטה באשר להלוואת המשכנתא. ההכנסה החודשית אמנם חשובה, אבל לעיתים ישנם נתונים שאינם נלקחים בחשבון על ידי הבנקים. נתון מהסוג הזה הוא קיומה של הכנסה אחרת, שהבנקים אינם מכירים בה. עצם קיומה של ההכנסה הזאת עשוי לשנות את המצב.

דוגמה טובה לכך הינה הכנסה מביטוח לאומי, נוסף לשכר עבודה. ההכנסה  הזאת איננה מוכרת, אף שלמעשה היא מהווה חלק אינטגראלי מההכנסה של מבקשי המשכנתא.

נכס רשום בטאבו ואישור משכנתא

לעיתים מזומנות, סירוב להענקת משכנתא בנקאית מתקבל, למרות שמי שמבקשים את המשכנתא הם בעלי נכסים רשומים בטאבו וכן בעלי כושר החזר גבוה. דוגמה טובה לכך הינה סירובם של הבנקים להעניק שכנתא ללקוחות מוגבלים בבנק. הוראות בנק ישראל באשר להיסטוריית אשראי, אינן מאפשרות למי שהיה או הינו מוגבל בבנק לקחת משכנתא. הדברים אמורים באותה המידה גם בכל האמור בלקוחות שיש כנגדם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל.

העניין הוא, שדווקא במצבים הללו הצורך במזומנים הוא הדחוף ביותר. כשהבנק מסרב לתת משכנתא, הוא מגדיל את הסיכויים של מבקש המשכנתא לשקוע עוד יותר בתהום פיננסית. נטילת משכנתא עם הוצאה לפועל עשויה לשמש חבל הצלה פיננסי ללקוח, תוך העמדת בטחונות ראויים עבור המשכנתא.

הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה, הלוואות לכל מטרה, הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה
הלוואות לכל מטרה
הלוואות חוץ בנקאיות למוגבלים בבנק, הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים בחשבון הבנק, הלוואות למוגבלים
הלוואות למוגבלים בבנק
הלוואות חוץ בנקאיות באישור משרד האוצר, הלוואות באישור האוצר, הלוואה חוץ בנקאית באישור משרד האוצר
הלוואות באישור האוצר
הלוואות חוץ בנקאיות דרך כרטיס אשראי, הלוואה בכרטיס אשראי, הלוואה חוץ בנקאית דרך כרטיס אשראי,
הלוואות בכרטיס אשראי
הלוואה חוץ בנקאית בצ'קים, הלוואה חוץ בנקאית בהמחאות, תשלום הלוואה חוץ בנקאית בצ'קים
הלוואות בצ'קים
הלוואה חוץ בנקאית באמצעות הוראת קבע, תשלום הלוואה באמצעות הוראת קבע
הלוואות בהוראת קבע

למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית

בשורות דלעיל פרטנו את ההבדלים בין משכנתא חוץ בנקאית להלוואה הבנקאית. בסעיף הזה נסביר מי האנשים העשויים להפיק את התועלת הרבה ביותר ממשכנתא כזאת. הפתרון הפיננסי הזה נועד בשבילכם, אם אתם מצויים במצב הבא:

בעיות בהווה או בעבר בחשבון הבנק

אם חשבון הבנק שלכם מוגבל, או שהיה מוגבל עד לאחרונה בגלל: צ'קים חוזרים, תיקים בהוצל"פ, פשיטת רגל או רישום BDI שלילי כל שהוא, גם אם מדובר במצב זמני או אפילו במצב שהשתנה מזמן, סירוב המשכנתא בבנק הוא בלתי נמנע.

בעלי הכנסות גבוהות

אם ההכנסה החודשית וכושר ההחזר שלכם גבוהים, הסיכוי לאישור משכנתא חוץ בנקאית הוא גבוה. זאת, למרות בעיות שונות כפי שהוזכרו לעיל. 

אשראי חוץ בנקאי כנגד נכס הנמצא ברשותכם

אם המטרה שלכם היא לקחת אשראי בסכום העולה על 100 אלף ש"ח, ניתן לעשות זאת. אפשר לקבל אשראי כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו על הבית. הבנקים נמנעים בדרך כלל מליישם סוג כזה של משכנתא, העלולה להגדיל את הסיכון הפיננסי בעבורם. אם בנק כל שהוא מחליט להעניק אשראי בצורה הזאת, הרי שהתהליך עלול להיות ארוך ומייגע.. 

משכנתא חוץ בנקאית והבראה כלכלית

לעיתים, המשכנתא החוץ בנקאית או האשראי המבוקש נועדו לצורך תוכנית הבראה כלכלית זמנית. נטילת הלוואה לכל מטרה תאפשר לכם לחזור בהקדם למסלול קבלת משכנתא בנקאית. זאת, בתנאנ שהמימון כאמור נלקח כחלק מתוכנית רחבה ולא כפעולה נפרדת ובלתי שקולה. אנשי המקצוע המיומנים של המקור לאשראי עסקי יסייעו לכם בהשגת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית בהתאמה אישית ליכולות ולצרכים שלכם.

בנוסף, המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לכם, במידת הצורך, בבניית תוכנית כלכלית ברת ביצוע לחזרה הדרגתית לפעילות באמצעות הבנקים. זאת, תוך התאמה מרבית לצרכים שלכם: סכום הלוואה מתאים, ריבית משכנתא חוץ בנקאית הטובה ביותר האפשרית עבורכם וכן פרישת החזרים אופטימלית.

כדאי ליצור קשר כבר כעת ולעשות צעד חשוב לקראת קבלת משכנתא חוץ בנקאית מתאימה. הכספים שיתקבלו יכולים לשמש לרכישת נכס נדל"ן נוסף. לחילופין, ניתן להשתמש בהם לצורת יצירת שינוי פיננסי חיובי, היחלצות ממצב פיננסי בעייתי ועלייה על דרך המלך. שינוי כזה מאפשר תכנון פיננסי נכון של ההתנהלות המשפחתית או העסקית בטווח הקצר, הבינוני והארוך.

משכנתא ורכישת נכס נדל"ן

עבור מסורבי משכנתא בבנק, נטילת משכנתא חוץ בנקאית היא לרוב הדרך היחידה המאפשרת לרכוש את הבית או לעבור תהליך הבראה פיננסית זמנית. זאת, עד לחזרה למסגרת בנקאית ונטילת משכנתא דרך הבנק. כפי שכבר הוזכר לעיל, נטילת הלוואת משכנתא מגופים חוץ בנקאיים היא פיתרון טוב, זמין ואיכותי, המסייע להשלים את הליך ההבראה הפיננסית

גובה המשכנתא החוץ בנקאית האפשרי, עשוי להגיע עד לגובה של 65% משווי הנכס. זאת, בתנאי שהנכס פנוי משעבוד לכל גורם אחר. לחילופין, אם על הנכס המדובר רובצת עדיין משכנתא, ניתן לקבל משכנתא שנייה. המשכנתא השנייה ניתנת על ההפרש שבין יתרת המשכנתא הקיימת לגובה המשכנתא המכסימלי האפשרי.

עם זאת, בדרך כלל ניתן ליטול משכנתא בסכום כולל שלא יעלה על 50% משווי הנכס. שווי הנכס לצורך נטילת המשכנתא נקבע על פי שמאות פרטית שמפעילות קרנות וחברות למתן משכנתא חוץ בנקאית או אשראי חוץ בנקאי. הלוואת המשכנתא תינתן כנגד רישום הערת אזהרה בטאבו על הנכס.

עוד על משכנתא חוץ בנקאית

אחד המאפיינים הבולטים של משכנתא חוץ בנקאית הינו הריביות הגבוהות שלה, ביחס לריביות הנהוגות בנטילת משכנתא בנקאית. מצד שני, ניתן לקבל משכנתא כזאת גם למטרות שאינן בהכרח רכישת נכס נדל"ן. משכנתא חוץ בנקאית, על פי הגדרתה, עשויה להיות גם הלוואה כנגד נכס קיים. אם אתם מצויים באחת מהקטגוריות כדלקמן, אתם במקום הנכון:

  • אתם חושבים על נטילת הלוואה לכל מטרה על חשבון הנכס שלכם
  • אתם מעוניינים בקבלת הלוואת משכנתא לצורך רכישת נכס חדש
  • אתם חוששים מתשובת הבנקים אם תגישו בקשה למשכנתא, מסיבות שכבר הוזכרו לעיל.
  • סורבתם בעבר כשביקשתם הלוואה לרכישת דירה

היועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בתחום המשכנתאות על היבטיו השונים. המקצוענים שלנו יסייעו לכם בהתאמת משכנתא חוץ בנקאית לצרכים ולהעדפות שלכם. צרו קשר כבר כעת ועשו צעד ראשון לקראת פתרון פיננסי כולל עבורכם. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית יחזרו אליכם בהקדם. הם ילוו אתכם בהמשך התהליך עד לסיומו המוצלח.

סיבות נוספות לסירוב משכנתא בבנק

להלן הסבר מורחב על סיבות אפשריות לדחיית בקשה לקבלת משכנתא דרך הבנק:

צ'קים חוזרים והגבלה בחשבון הבנק

אחת הסיבות האפשריות לדחיית בקשה למשכנתא הינה צ'קים חוזרים, שהביאו להגבלת חשבון העו"ש. הגבלה בחשבון נוצרת אם בתוך תקופה של שנה אחת, חזרו 10 צ'קים בגלל חוסר כיסוי בחשבון הבנק. (הצ'קים הללו מוחתמים בחותמת א.כ.מ – אין כיסוי מספיק).

המחאות שחזרו מסיבות טכניות לא נחשבות לצורך העניין. סיבה טכנית יכולה להיות חוסר חתימה על ההמחאה, אי התאמה בין הסכום במילים לסכום במספרים או שינויים בכתוב על הצ'ק שאין לצידם חתימה של מורשה החתימה. סיבות טכניות נוספות הגורמות להחזרת ההמחאה הן ביטול ההמחאה על ידי בעל החשבון או חוסר בחתימת המוטב מאצורי הצ'ק.

גם המחאה שסורבה פעם אחת והופקדה שוב ושוב סורבה, תיכלל רק פעם אחת במניין ההמחאות החוזרות.

הכנסות נמוכות או הכנסה פנויה נמוכה

הכנסות נמוכות הכבר הוזכרו לעיל כגורם אפשרי לסירוב משכנתא בבנק. לקטגוריה הזאת ניתן לצרף גם בעלי הכנסות גבוהות, שמצד שני יש להם התחייבויות פיננסיות קודמות, המצמצמות את ההכנסה הפנויה בפועל. על פי הנחיות בנק ישראל, החזרי הלוואה שאורך החיים שנותר לה עולה על חודשים בודדים, ייגרעו מההכנסה הפנויה של מבקשי ההלוואה.

לדוגמא – מי שההכנסה החודשית שלו נטו הינה 20,000 ש"ח, יכול לכאורה לקחת משכנתא שההחזר שלה יגיע לכדי 10,000 ש"ח בחודש. אבל אם מבקש המשכנתא כבר מחזיר הלוואות בסך 4,000 ש"ח בחודש, ההכנסה נטו המוכרת לצורך המשכנתא תהיה 16,000 ש"ח. מכאן, שהחזר המשכנתא לא יועל לעלות על 8,000 ש"ח בחודש לכל היותר. זאת, בתנאי שנותר מספר החזרים משמעותי להלוואה כאמור.

היכן ניתן להשיג משכנתא חוץ בנקאית

משכנתאות חוץ בנקאיות הן משכנתאות הניתנות על ידי גופים שאינם בנקים. בעבר היו הבנקים הגופים היחידים שהעניקו משכנתאות או הלוואות ארוכות טווח. לפני כשני עשורים נכנסו לשוק חברות ביטוח, קרנות פנסיה וגופים חוץ בנקאיים אחרים שקבלו אישור ממדינת ישראל להעניק הלוואות ומשכנתאות חוץ בנקאית. שוק המשכנתאות פתוח כיום הרבה יותר לתחרות. בנוסף, מי שבעבר לא יכלו לממש את זכותם לרכוש בית למגורים, יכולים לעשות זאת כיום בקלות יחסית.

היתרון העיקרי של משכנתא חוץ בנקאית עבור מבקש המשכנתא הוא שמבחינת הבנק שבו מתנהל חשבונו של נוטל המשכנתא, לא נוצרת התחייבות נוספת. כיון שכך, הבנק איננו יכול להשפיע על קבלת ההחלטה בנושא.

משכנתא למוגבלים בבנק הסבר מורחב

משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים בבנקים היא לרוב הפיתרון הנכון ללקוחות שהבנקים סרבו להעניק להם משכנתא. לעיתים הסירוב מגיע רק בגלל שבזמן כל שהוא בעבר החשבון שלהם היה מוגבל. לרוב מדובר באנשים שאינם בגדר סיכון כלכלי – בעלי עסקים שהיו בקשיים זמניים או שכירים שנכנסו לסחרור כלכלי מסיבות אובייקטיביות. (אבטלה זמנית, מחלה, תאונת עבודה). הזיכרון של הבנקים ארוך מאד וגם לקוחות שכבר מזמן חזרו למסלול תקין של התנהלות כלכלית, עדיין עלולים להיות מסורבי משכנתא.

חברות המעניקות משכנתא חוץ בנקאית למסורבי משכנתא אינן רואות בחשבון נקי מהגבלה תנאי הכרחי לקבלת משכנתא. זאת, למרות שהדבר יכול לסייע. החברות הללו יעשו כל שביכולתן לסייע לפונים אליהן לקחת הלוואה לכל מטרה על בסיס הערת אזהרה מדרגה ראשונה או דרגה שנייה בטאבו על נכס קיים.

ריבית משכנתא חוץ בנקאית

כל לקוח מסורב הפונה לחברות חוץ בנקאיות פותח לעצמו אופציה ריאלית לקבלת משכנתא. החברות והגופים החוץ בנקאיים הפועלים בתחום מבצעים בדיקות מעמיקות על הלקוח. הבדיקות כוללות, בין השאר, את ההכנסה החודשית של הלקוח וההכנסה הפנויה שלו. כמו כן, הן כוללות את גובה ההון העצמי ויכולת ההחזר הריאלית של מבקש המשכנתא.

בתום הבדיקה מקבל הפונה אישור עקרוני לביצוע הרכישה. חשוב לזכור שגם חברות המעניקות משכנתאות חוץ בנקאיות למוגבלים בבנק חייבות לעמוד בהנחיות שמפרסם בנק ישראל מעת לעת. ההנחיות הללו כוללות ביצוע הערכת שמאי לפני מתן אישור סופי למשכנתא.

הריבית המאושרת לכל אחד ממבקשי המשכנתא, נקבעת בהתאמה לרמת הסיכון הגלומה בהענקת המשכנתא. ככל שהסיכונים כפי שהוסברו לעיל גבוהים יותר, כך תהיה הריבית על משכנתא חוץ בנקאית גבוהה יותר. מנגד, ככל שרמת הסיכונים נמוכה יותר, הריבית על המשכנתא תהיה נמוכה יותר. חשוב להבין ולדעת שאם מבקש המשכנתא נמצא ברמת סיכון נמוכה, הוא עשוי, בחלק מהמקרים, לקבל הצעות משכנתא שתהיינה אפילו טובות יותר מאלה של הבנקים.

יצירת קשר לקבלת משכנתא חוץ בנקאית 

אם אתם מסורבי משכנתא בבנק, כדאי שתדעו שהסירוב איננו סופו של החלום על הבית החדש. הדבר שחשוב לדעת ולהפנים הוא שעל כל מכשול אפשר להתגבר. עם זאת, הפיתרון צריך להיות מושכל, תוך הימנעות ממעמסה פיננסית בלתי אפשרית על נוטלי ההלוואה.

היועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בהשגת משכנתאות חוץ בנקאיות למוגבלים בבנק או משכנתא למסורבי משכנתא. כדאי ליצור קשר כבר כעת והיועצים המקצועיים שלנו ימצאו גם עבורכם את הפיתרון המתאים. אנשי המקצוע של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ. צרו קשר כבר כעת ושיהיה לכם בהצלחה.