לחצו להתקשרות:

כינוס נכסים, משכנתא והסדר חוב

משכנתא בהליך כינוס נכסים הינה משכנתא חוץ בנקאית הניתנת כנגד שעבוד נכס תוך כדי הליך כינוס נכסים המתנהל כנגד אדם פרטי. זאת, במטרה מוצהרת להגיע להסדר חובות מול הוצל"פ. הסדר החובות ימנע הליך חקירת יכולת, שעלול להיות ארוך ומתיש. מהו כינוס נכסים? מה גורם לבנקים ולחלק מהגופים הפיננסיים הגדולים להימנע מאישור הלוואת משכנתא בהליך כינוס נכסים ולפני תום הליך פשיטת הרגל? אילו אפשרויות קיימות במצב הזה? במאמר שלפניכם נסקור את נושא כינוס הנכסים ואת הדרכים העומדות בפני ללקוחות מסורבי בנקים עקב כינוס נכסים.

המומחים הפיננסיים האיכותיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים לבעלי נכסים המצויים בהליכי פשיטת רגל והמעוניינים בכך, בהשגת משכנתא אופטימלית כנגד נכס נדל"ן ובגיבוש הסדרי חוב מול הוצל"פ. אם מתנהל כנגדך הליך פשיטת רגל וכינוס נכסים ואם יש לך עניין לסיים את ההליך בלא צורך בהליך חקירת יכולת, זה המקום עבורך. כדאי ליצור איתנו קשר עוד היום, באמצעות האתר או בטלפון. נציג מטעמנו יחזור אליך בהקדם וילווה אותך לאורך כל התהליך. זאת, עד להשגת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית בהתאמה מלאה ליכולות, לצרכים ולדרישות שלך.

זה המקום להדגיש כי הלוואה בכינוס נכסים או משכנתא בנקאית, אינן מתאפשרות. הבנקים נמנעים מלהעניק הלוואות או מימון לחייבים שמתנהל כנגדם הליך הוצאה לפועל. זאת, גם במקרים שלמבקש ההלוואה יש נכסים שניתן לשעבד אותם.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

הליך כינוס נכסים ומשמעותו

אדם פרטי המצוי בחובות כבדים והמבקש להכריז עליו פושט רגל, עובר תחילה הליך של כינוס נכסים. הליך כינוס הנכסים כולל תפיסת נכסיו ורכושו של פושט הרגל, או של השותפים בשותפות שאיננה חברה בע"מ. (תאגידים וחברות בע"מ, לעומת זאת, עוברים הליך פירוק. התהליך הזה כולל תפיסה של רכוש החברה בלבד, ולא של רכושו הפרטי של בעל החברה).

במקרים מסוימים יכולים גם בעלי החוב לפנות לרשם ההוצל"פ ולבקש להכריז על אדם או שותפות כפושטי רגל. לרוב, זאת האפשרות האחרונה שבעלי החוב חפצים בה. בקשה כזאת מגיעה אך ורק אחרי שבעלי החוב הגיעו למסקנה שבמצב הנקיים הם לא יקבלו את הכספים המגיעים להם. עם זאת, כפי שיוסבר בהמשך, העובדה שבעלי החוב מעוניינים בפתרול שאיננו פשיטת רגל, ניתן להגיע איתם להסדר מניח את הדעת.

הנכסים והרכוש שנתפסו נמכרים במרבית המקרים, במחיר הנמוך משמעותית משווים האמיתי בשוק. המטרה של הצעדים הללו היא החזר מהיר ככל האפשר של חלק גדול ככל האפשר מהחובות. כיון שמדובר בהליך מזורז יחסית, העניין בסיום מהיר של התהליך גובר על הצורך במכירה של הנכסים במחירי השוק, או אפילו במחירים קרובים אליו.

בקשה לפשיטת רגל כנגד החייב מצד אחד הנושים, מספיקה בכדי להתחיל כנגדו בהליך הכולל כינוס נכסים, חקירת יכולת ופשיטת רגל. לא אחת קורה שאחד מבעלי החוב מגיש בקשה לפשיטת רגל כנגד חייב, בניגוד לכוונה ולרצון של שאר בעלי החוב. אלה מצטרפים לתהליך, אף שלא תכננו לעשות זאת מלכתחילה.

הבקשה להכריז על אדם פושט רגל, עוצרת למעשה את היכולת של החייב לגייס הלוואות חוץ בנקאיות או בנקאיות, שלא לדבר על היכולת לעשות עסקים ולייצר הכנסה. מצד שני, היא איננה מאפשרת לו לממש את הנכסים העומדים לרשותו. זאת, כיון שההוצאה לפועל תפסה למעשה את כל הרכוש.

הלוואת משכנתא מ'קן השתלמות, הלוואת משכנתא ממגוון מקורות השלמת הון למשכנתא
הלוואת משכנתא
הלוואות למסורבים בבנק, הלוואה למסורבי בנקים, הלוואה למסורבים בבנקים
הלוואות למסורבים בבנק
הלוואת משכנתא מקרן פנסיה, הלוואה מקרן פנסיה להשלמת משכנתא
הלוואה מקרן פנסיה
הגדלת משכנתא הרחבת משכנתא הגדלת סכום המשכנתא
הרחבת משכנתא
הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא, השלמת משכנתא ממקורות חוץ בנקאיים
הלוואה חוץ בנקאית
הלוואת משכנתא מקרן השגתלמות, הלוואה מקרן השתלמות והשלמת משכנתא קיימת
הלוואה מקרן השתלמות

כינוס נכסים, חקירת יכולת וגביית חובות

היתרון הגדול של צו כינוס נכסים הינו שהצו הזה פוטר את החייב מהתמודדות מול נושים, שיעשו הכל (ובצדק, יש לומר), במטרה לגבות חובות. צו כינוס נכסים עוצר למעשה את הליכי הגבייה. מרגע זה ואילך, אסור לנושים להטריד את החייב. כל נושא גביית החובות עובר לאחריות כונס הנכסים, באמצעות בית המשפט.

אבל היתרון הזה טומן בחובו חיסרון לא קטן: צו כינוס הנכסים, שמונע מבעלי החוב להטריד את החייב, הוא גם השלב הראשון בתפיסה של כל פיסת רכוש או ממון השייכים לחייב או לשותפות. הרכוש כאמור כולל נכסי נדל"ן, כספים, חסכונות, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה (בחלקן). בנוסף, החידוש של השנים האחרונות הוא שאם קיימים ברשות החייב נכסים וירטואליים, יעברו גם הם לרשות הכונס. מדובר באתרי אינטרנט המניבים הכנסות או אתרי מכירות ברשת, כולל מלאי המוצרים המצוי במחסנים השייכים לאתר, שהוא עסק לכל דבר ועניין.

תפיסת הנכסים וגביית החוב מתבצעים, כמובן, באמצעות ההוצאה לפועל. מי שמרכז את התהליך הינו רשם ההוצאה לפועל, שהסמכויות שלו זהות לאלה של שופט. בנוסף לכינוס הנכסים, מתבצע כנגד החייב הליך חקירת יכולת. אם מדובר בכמה שותפים בשותפות שאיננה חברה בע"מ, מתבצעת חקירת יכולת כנגד כל אחד מהחייבים בנפרד.

אם וכאשר נמכר הרכוש שנתפס בהליך כינוס הנכסים, אין כל התייחסות לסכום שבעלי הנכס השקיעו ברכישה, בתחזוקה ובטיוב הנכסים שנתפסו. אין גם התייחסות לעלייה בערך הנכס, לאורך התקופה שחלפה מרגע רכישת הנכס ועד לרגע המכירה. המרוויח העיקרי, במרבית המקרים, הוא מי שרכש את הנכס.

הלוואת משכנתא והסדר חובות

אחת הדרכים להימנע ממימוש הנכסים וחקירת יכולת המובילה לפשיטת רגל, הינה הגעה להסדר עם בעלי החוב. כל כמה שהדבר נשמע בלתי אפשרי, הרי שלעיתים קרובות הוא הפתרון המועדף, הן על בעלי החוב והן על החייב. אם וכאשר מצליחים הצדדים להגיע להסדר, הרי שכל הצדדים מרוויחים.

היתרונות עבור בעלי החוב

בכל הסדר שהוא תוצאה של כינוס נכסים והכרזת החייב כפושט רגל, צפויים בעלי החוב להחזיר לעצמם רק חלק קטן מהחוב. זאת ועוד – חלק מהנושים עלולים לחוות נזק גדול יותר מאחרים. זאת, במקרים שלחייב ישנם נושים מועדפים, קרי נושים שבכל מקרה תינתן להם עדיפות בחלוקת התמורה עבור הנכסים שחולטו. נושים שאינם מועדפים יכולים, במקרה הזה, לרשום את הסכומים המגיעים להם כחובות אבודים.

אם, לעומת זאת, החייב מעוניין ויכול להגיע עם הנושים להסדר, הרי שמבחינת מרבית הנושים מדובר הסיכוי טוב להחזיר לעצמם חלק גדול יותר מהכספים המגיעים להם. במקרה הזה, החייב יעשה הכל על מנת להשיג הלוואה או משכנתא בהליך כינוס נכסים. מדובר בנטילת הלוואת משכנתא כנגד נכס אחד או יותר. ההלוואה הזאת מעמידה לרשות החייב סכום כסף גדול לאין ערוך יחסית לסכום שהיה מתקבל כנגד מכירה חפוזה של הנכסים. כתוצאה – סכומי ההחזר שיקבל כל חייב יהיו גבוהים יותר ממה שניתן היה לצפות.

היתרונות עבור החייב

עבור החייב, הגעה להסדר עם בעלי החוב, אם הדבר מתאפשר, היא האפשרות האולטימטיבית. מצד אחד, הוא מגיע להסדר הפוטר אותו מהעול של הנושים, על כל המשתמע ממנו. זאת, בדומה למצב שעשוי להיווצר ברגע שתהליך פשיטת הרגל מתחיל. מצד שני, החייב (או החייבים, במקרה של שותפות) יכול להמשיך ולעשות עסקים, מש שיאפשר להכנסות לזרום בצורה חופשית יותר. במקרה שבו מתחיל כנגד אדם הליך פשיטת רגל, נחסמים כל חשבונות הבנק שלו וכל אפיקי האשראי. זאת, עד תום הליך פשיטת הרגל. זאת ועוד – גם לאחר מיצוי התהליך וקבלת הפטר, הבנקים נוטים שלא לשתף פעולה עם פושט הרגל.

משכנתא, סגירת חובות וחזרה לשגרה

החלק הבעייתי בדרך למימוש העסקה בין הצדדים כפי שתוארה לעיל, הינה האפשרות להשיג הלוואת משכנתא כנגד הנכסים של החייב. מבחינת רשם ההוצאה לפועל, אם החייב מודיע על הכוונה שלו להגיע להסדר חוב עם הנושים, הוא עשוי להיענות לבקשה. זאת, כמובן, אם החייב מוכיח שיש אפשרותו לממש את ההסדר ולא להתחמק מתשלום. הבעיה נובעת בעיקר מחוסר ההתלהבות שהבנקים עלולים לגלות בדרך למימוש העסקה.

באופן עקרוני, לקוח שמתנהל כנגדו הליך פשיטת רגל, מנוע באופן אוטומטי מלקחת הלוואה או משכנתא בנקאית. זאת, בלי קשר למטרת ההלוואה, לייעוד שלה או לתועלת שהיא עשויה להביא – כולל התועלת לבנקים עצמם. זאת, בהנחה שגם הבנק נמצא ברשימת הנושים. מניעת ההלוואה נובעת בחלקה מהנחיות בנק ישראל בכל הנוגע להלוואות בסיכון גבוה. הנחיות בנק ישראל בכל הנוגע למשכנתאות, אינן מאפשרות לבנקים להעניק משכנתא או הלוואה, וודאי שלא בסכומי כסף גבוהים, ללקוחות בסיכון גבוה. ולכל הדעות, לקוח המצוי בתחילתו או בעיצומו של הליך פשיטת רגל, הוא לקוח בסיכון גבוה.

האפשרות העומדת בפני החייב למימון העסקה שלו עם בעלי החוב, לפיכך, היא נטילת הלוואה או משכנתא חוץ בנקאית כנגד נכסים. משכנתא מהסוג הזה טומנת בחובה חיסרון אחד וכמה יתרונות. החיסרון העיקרי נוגע לתנאי ההלוואה. הריביות עבור משכנתא במצב הקיים תהיינה גבוהות יחסית לאלה הנהוגות בבנקים. הן תהיינה גבוהות גם בהשוואה עם ריבית משכנתא חוץ בנקאית רגילה. עם זאת, הריביות הללו הן נמוכות באופן משמעותי מאלה שהיו נגבות בהלוואה בנקאית רגילה.

היתרונות בנטילת משכנתא בהליך כינוס נכסים, לעומת זאת, הם גדולים. להלן חלק מהם:

פרישת ההחזר

את החזרי המשכנתא ניתן לפרוש על פני תקופה ארוכה, מה שמקטין את ההחזר החודשי. כך, יכול החייב לסיים את ההסדר עם בעלי החוב ולחזור לפעילות פיננסית רגילה, תוך שהסכום החודשי שישלם יהיה קטן מאד באופן יחסי.

גובה ההלוואה

לצורך המשכנתא, מחושב ערכו האמיתי של הנכס. לפיכך, גם סכום ההלוואה שמתקבל בסיכומו של עניין יהיה גבוה יותר. כך ניתן יהיה להגיע להסדר הוגן יותר עם בעלי החוב.

ריבית

כאמור, הריביות של משכנתא בהליך כינוס נכסים עלולות להיות גבוהות מאד יחסית למשכנתא "רגילה". עם זאת, כפי שהוזכר לעיל, הריביות הללו נמוכות באופן משמעותי מהריביות על הלוואות שאינן משכנתא.

היועצים הפיננסיים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית, יעניקו לך את כל הסיוע המתבקש לקראת הגעה להסדר חוב עם הנושים. הם יסייעו בהשגת משכנתא עם כינוס נכסים, בתנאים הטובים ביותר האפשריים נוכח המצב. זאת, במטרה להחזיר אותך למסלול התנהלות יום יומי תקין.

אם הינך מצוי בהליך כינוס נכסים, ואם יש לך עניין להגיע להסדר עם הנושים בלי צורך לבצע חקירת יכולת, זה המקום עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר, או בטלפון בשעות העבודה המקובלות. אנו נסייע לך בהשגת הלוואה או משכנתא חוץ בנקאית בתנאים הטובים ביותר עבורך. המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ וכבר מצאו פתרונות פיננסיים למספר גדול של לקוחות מרוצים. כדאי ליצור קשר כבר כעת.