לחצו להתקשרות:
מאמרים קשורים
הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא, הלוואת משכנתא חוץ בנקאית לבעלי דירות ונכסי נדל"ן עם בי די אי שלילי, הלוואה למשכנתא דרך הו"ק בבנק. הלוואה חוץ בנקאית למוגבלים - מתאים גם לבעלי חשבונות מוגבלים בצ'קים , הלוואות חוץ בנקאיות למשכנתא עם הוצל"פ
נטילת משכנתא חדשה אופטימלית מחייבת תכנון מדוקדק וביצוע התאמת משכנתא לצרכים ולדרישות של הלווים. מהי משכנתא חדשה אופטימלית? מה היתרונות של משכנתא חדשה אופטימלית על פני הלוואות אחרות? מהן הנחיות בנק ישראל בנושא משכנתא? אילו סוגי משכנתא חוץ בנקאית קיימים?
מדוע הבנקים לא נותנים משכנתא עם הון עצמי נמוך? מהו הון עצמי נמוך למשכנתא? היכן ניתן להשיג משכנתא חוץ בנקאית עם הון עצמי נמוך? אילו מסמכים נדרשים להשגת הלוואת משכנתא חוץ בנקאית עם הון עצמנ נמוך?
מהו אישור עקרוני למשכנתא ומה חשיבותו? כיצד משיגים אישור עקרוני למשכנתא ואילו נתונים יש להציג? מה בין אישור עקרוני לקבלת משכנתא חוץ בנקאית לאישור משכנתא בנקאית?

משכנתא ללא הון עצמי לדירה

בעקבות הגידול המהיר בהיקף המשכנתאות מתחילת העשור, פרסם בנק ישראל הנחיות המונעות קבלת משכנתא ללא הון עצמי מינימאלי. ההנחיה הזאת נועדה להגביר את היציבות של הבנקים ולמנוע מצב שבו גופים פיננסיים המעניקים משכנתא חוץ בנקאית או בנקאית יחוו הפסדים כספיים. הפסדים כאלה עלולים להיגרם אם וכאשר המלווים ייאלצו למכור נכסים ממושכנים שבעליהם לא עמדו בהחזרי המשכנתא.

מה גובה ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה? כיצד יכולים לווים פוטנציאלים שאין ברשותם הון עצמי לבצע השלמת משכנתא ולהשיג את המימון הנדרש? אילו גופים פיננסיים מסייעים לרוכשי דירות פוטנציאליים להשיג את ההון הנדרש לעסקה? תשובות לשאלות הללו – בשורות להלן

אם יש בכוונתכם לרכוש דירה חדשה ואם אין ברשותכם סכום כסף מספיק להון עצמי, אתם במקום הנכון. כדאי ליצור קשר כבר כעת ויועצת מקצועית או יועץ פיננסי איכותי מטעם המקור למשכנתא אופטימלית יצרו אתכם קשר בהקדם. הם ילוו אתכם לאורך כל הדרך מרגע יצירת הקשר ועד להשגת משכנתא בנקאית או חוץ בנקאית בתנאים הטובים ביותר עבורכם. בנוסף, ניתן לקבל סיוע בהשלמת הון עצמי למשכנתא.

המקצוענים של המקור למשכנתא אופטימלית מעניקים שירותי ייעוץ משכנתא בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים. כדאי ליצור קשר כעת.

לקריאה נוספת

 

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

נטילת משכנתא ללא הון עצמי

כאמור, הנחיות בנק ישראל אינן מאפשרות נטילת משכנתא ללא הון עצמי. ההנחיות אוסרות למעשה על הבנקים לאשר משכנתא לדירה, אם למבקשי ההלוואה אין אפשרות להעמיד את ההון העצמי הנדרש. בנוסף, ההנחיות אינן מאפשרות לבנק המעניק משכנתא לדירה למגורים להעניק הלוואה משלימה למשכנתא עבור אותה הדירה.

הון עצמי נדרש למשכנתא

על פי הוראות בנק ישראל, גובה ההון העצמי הנדרש לרכישת דירת מגורים ראשונה הינו עשרים וחמישה אחוזים (25%) מערכה. לפיכך, גובה המשכנתא המרבי הוא שבעים וחמישה אחוזים (75%) מערך הדירה לכל היותר. משפרי דיור המוכרים דירת מגורים ורוכשים דירה אחרת, יכולים לקחת שבעים אחוזים בלבד מערך הנכס. לווים הרוכשים דירה להשקעה בנוסף לדירת המגורים שלהם, חייבים להעמיד לצורך העסקה הון עצמי בגובה חמישים אחוזים מערך הנכס המיועד לרכישה, לכל הפחות.

ההנחיות כאמור נועדו להגן על המלווים כפי שכבר נזכר לעיל, אבל הכוונה מאחורי הנחיות בנק ישראל היא למנוע מלווים פוטנציאליים לסכן את עצמם ואת עתידם, בהסתבכות פיננסית שהם יתקשו לצאת ממנה. שכן בהעדר הון עצמי, הלוואת משכנתא שתידרש לרכישת הדירה תהיה גבוהה, עם כל ההשלכות הכרוכות בה, הן בעניין ההחזרים והן בעניין הריביות:

החזרים גבוהים

החזר חודשי גבוה מעיק על התקציב החודשי ומקשה על ההתנהלות הפיננסית של המשפחה. השגת הון עצמי מפחיתה לכאורה את גובה ההלוואה, ואיתה גם את גובה ההחזר

ריביות גבוהות

ככל שסכום הלוואת המשכנתא הוא גבוה יותר, כך תנאי הריבית עלולים להיות נוקשים יותר. הנחיות בנק ישראל עוסקות גם בנושא הזה. ההנחיות קובעות שההחזר החודשי האפשרי הוא לא יותר מאשר 50% מההכנסה המשפחתית נטו. עם זאת, הל חלק ההחזר שהוא מעל 40% חלים תנאים מיוחדים ההופכים אותו לבלתי כדאי הן עבור הבנק והן עבור הלווים.

דרכים להשגת הון עצמי למשכנתא

אף שבנק ישראל אוסר על הבנקים המעניקים משכנתא להלוות בנוסף אליה גם כספים להשלמת הון עצמי, עדיין קיימות דרכים שונות לגיוס הון עצמי למשכנתא. בשורות הבאות נצביע על חלק מהדרכים הללו:

הלוואות דרך קרנות השתלמות

רוכשי דירה המעוניינים לקחת משכנתא ללא הון עצמי ואשר יש להם קרנות השתלמות נזילות, יכולים לקחת מהן הלוואה בגובה של מעט פחות מחמישים אחוזים מהערך המצטבר שלהן. ניתן ליטול הלוואת בלון מקרן השתלמות, בלא צורך בהחזרים חודשיים. ההלוואה תתקזז עם שחרור הקרן. חשוב לדעת כי הקיזוז איננו אוטומטי וחייבים לסכם מראש עם הקרן על המועד הנדרש לסיום ההלוואה. בדרך כלל, המועד הזה הוא תום תקופת החיסכון.

מרבית קרנות ההשתלמות מאפשרות גם נטילת הלוואה עם החזרים חודשיים. היתרון של הלוואה כזאת הוא שבתום תקופת החיסכון יעמוד לרשות החוסכים כל הסכום שהצטבר. החיסרון הוא שבכל חודש תהיה הורדה של מאות שקלים מהחשבון להחזר ההלוואה, בנוסף לתשלומי המשכנתא שגם הם אינם נמוכים בדרך כלל.

במצב אופטימלי, מדובר בפוטנציאל להלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים. לעיתים מזומנות קורה שהסכום הקטן הזה הוא הסכום הנדרש בכדי להגיע למספר הקסם – 25% ממחיר הנכס.

הלוואה לדירה דרך קרנות פנסיה

קרנות פנסיה, בדומה לקרנות ההשתלמות, מעניקות הלוואות לעמיתים. ("עמית" בקרן פנסיה הוא מי שהפנסיה שלו מנוהלת בקרן). גם כאן, מדובר בפוטנציאל כספי של כמה עשרות אלפי שקלים. גובה ההלוואה תלוי בצבירה של בעל הפנסיה. הצבירה נגזרת מהוותק בקרן מצד אחד ומגובה ההכנסה החודשית מצד שני.

עם זאת, חשוב לדעת כי הלוואה דרך קרן פנסיה איננה כוללת את מרכיב הפיצויים בקרן. כיון שמדובר בשליש מגובה הצבירה בקרן, הרי שפוטנציאל ההלוואה יורד בכמה עשרות אלפי שקלים. בנוסף, גם קרן הפנסיה מגבילה את גובה ההלוואה לאחוז מסוים מגובה הצבירה. ואם בכך לא די, הרי שהחזרי ההלוואה נפרשים על פני שבע שנים לכל היותר (84 החזרים). הדבר מוסיף על הנטל הכספי, שהוא גבוה מלכתחילה בגלל החזרי המשכנתא. לבסוף, הריביות שקרנות הפנסיה גובות על הלוואות לעמיתים הן גבוהות מאלה שגובים הבנקים. עם זאת, ריבית הלוואות חוץ בנקאיות היא גבוהה מהריביות כאמור.

מנגד, אם שני בני הזוג צברו סכומים משמעותיים בקרן הפנסיה, יכול לעמוד לרשותם סכום כסף משמעותי. בנוסף, עמיתים שצברו סכומים ניכרים בקרנות השתלמות ופנסיה, הם בדרך כלל בעלי משכורות סבירות המאפשרות להם מרווח תמרון הולם.

הלוואת משכנתא לכל מטרה באמצעות דירת ההורים

האפשרות הריאלית ביותר לנטילת משכנתא ללא הון עצמי היא השלמת ההון העצמי למשכנתא באמצעות משכון דירה של ההורים. ואולם הדבר דורש אמון מוחלט בין הצדדים והבנה שהחזרי ההלוואות חלים על רוכשי הנכס ולא על ההורים. זאת, כמובן, למעט במצב שבו ההורים הסכימו מלכתחילה לשאת בנטל התשלומים.

היתרונות של הלוואת משכנתא מהסוג הזה הם עצומים:

גובה ההלוואה

מדובר בהלוואה בסכומים גבוהים יחסית לכל הלוואה אחרת. זאת, כיון שתמורת ההלוואה הזאת קיים נכס משועבד. הלוואה מהסוג הזה מכסה, ללא ספק, את חלק המשכנתא שהילדים צריכים להציג כהון עצמי.

ריבית הלוואה

הריביות של הלוואת משכנתא הן מעט גבוהות יותר מריבית משכנתא בנקאית, או אפילו משכנתא חוץ בנקאית רגילה. עם זאת, הריבית במקרים כאלה תהיה נמוכה באחוזים רבים מגובה ריבית הלוואה חוץ בנקאית או אפילו הלוואה בנקאית רגילה. והרי כבר נאמר לעיל, כי הבנקים מנועים מלכתחילה מלהעניק משכנתא למי שבחשבונו מתנהלת הלוואה אחרת. לחילופין, חישוב ההחזר החודשי הפוטנציאלי של ההלוואה מתבסס על ההכנסה החודשית נטו, בניכוי החזרי הלוואות..  

משכנתא חדשה, משכנתא לרכישת בית חדש, משכנתא לדירה חדשה
משכנתא חדשה
משכנתא אופטימלית 2015, משכנתא אופטימלית
משכנתא אופטימלית
השלמת משכנתא, משכנתא משלימה
משכנתא משלימה
סוגים של משכנתא, סוגי הלוואה למשכנתא קיימים
סוגי משכנתא קיימים
משכנתא הוראו בנק ישראל, הוראות הבנק המרכזי בנושא משכנתא
הוראות בנק ישראל
משכנתא בלי הון, משכנתא בלא הון עצמי
ללא הון עצמי

בכל האמור ליישום האפשרות של נטילת משכנתא אופטימלית לכל מטרה, הבנקים מאפשרים בקלות יחסית משכון דירות של קרובי משפחה. מבחינת הבנקים, אין קשר ישיר בין משכון דירת ההורים לבין המשכנתא של הילדים. ואולם למרות שהאפשרות הזאת היא ריאלית, רק מעטים יחסית משתמשים בפתרון הזה. מבחינת רוכשי הנכס או הדירה, נטל התשלום חל עליהם ומקטין למעשה את ההכנסה הפנויה שלהם.

הלוואות חוץ בנקאיות לרכישת דירה

הנחיות בנק ישראל מחייבות את כל הגופים הבנקאיים לפעול על פיהן. עם זאת, גופים וחברות חוץ בנקאיים אינם מחויבים למלא את הנחיות בנק ישראל ככתבן וכלשונן. בחלק ניכר מהמקרים, הנחיות בנק ישראל מיושמות על ידי גופים שונים. זאת, כיון שמילוי ההנחיות שומר על היציבות של הגוף המלווה.

עם זאת, במקרים רבים מתאפשרת חריגה מהנהלים כאמור. עם המקרים הללו ניתן למנות לקוחות בעלי הכנסה גבוהה או לקוחות שיש ברשותם דירה נוספת. עם הגופים החוץ בנקאיים המאפשרים נטילת משכנתא ללא הון עצמי או עם הון עצמי נמוך ניתן למנות חברות ביטוח, קרנות פיננסיות שונות וחברות אשראי. בנוסף, ישנן קרנות פיננסיות שונות המתמחות בדיוק במצבים כאמור לעיל.

 

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית יסייעו לכם, המעוניינים לרכוש דירה או בית חדשים תוך נטילת משכנתא ללא הון עצמי, למצוא את הסידור הטוב ביותר עבורכם. צרו קשר כבר כעת באמצעות טופס יצירת הקשר באתר. יועצת פיננסית איכותית או יועף פיננסי מקצועי יצרו אתכם קשר בהקדם. המומחים שלנו יתאימו עבורכם את המשכנתא בצורה הטובה ביותר. וילוו אתכם כל הדרך עד למציאת ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם. היועצים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ באחוזי הצלחה מרשימים. צרו קשר כבר כעת.