לחצו להתקשרות:

מחזור משכנתא מתי ולמה

בשנים האחרונות ביצע חלק ניכר מבעלי דירות ונכסי נדל"ן אחרים מיחזור משכנתא. בנק ישראל רואה בעין יפה ואפילו מעודד מחזור משכנתאות. זאת, כיון שסגירת משכנתא קיימת ונטילת משכנתא אופטימלית במקומה, יכול לחסוך לבעלי הנכס ממון רב. מהו מחזור משכנתא? למה כדאי למחזר את הלוואת המשכנתא? מתי כדאי למחזר אותה? כיצד מתבצע הליך המיחזור בפועל? בשורות הבאות נרחיב את היריעה בנושא.

אנשי המקצוע המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים לבעלי דירות שיש עליהן משכנתא, בביצוע הרחבת משכנתא. היועצים הפיננסיים מסייעים בסילוק ההלוואה הקיימת ובהשגת משכנתא חדשה במקומה. זאת בתנאים הטובים ביותר ובמהירות הרבה ביותר האפשרית.  אם יש לך רצון וצורך למחזר את המשכנתא שלך, זה הזמן ליצור קשר. ניתן ליצור קשר באמצעות טופס יצירת הקשר או באמצעות הטלפון המופיע באתר. המומחים של המקור למשכנתא אופטימלית פועלים בכל רחבי הארץ.

 

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

הליך מיחזור משכנתא

מחזור משכנתא מורכב למעשה משתי פעולות נפרדות: הראשונה – חיסול המשכנתא הקיימת ומחיקתה. הפעולה השנייה היא נטילת משכנתא חדשה, על כל המשתמע ממנה: הגשת בקשה למשכנתא, הערכת המחיר של הבית או הדירה לצורך ההלוואה ומו"מ על התנאים שלה.

הקשיים בהליך המיחזור

הקשיים שעלולים להתעורר תוך כדי התהליך הם, במרבית המקרים, פיננסיים וביורוקראטיים בעיקרם. כל אחת מהפעולות, הן סגירת המשכנתא הישנה והן נטילת משכנתא חדשה, כרוכה בבירוקרטיה מצד אחד ובתשלומים שונים מצד שני. התשלומים הללו עשויים להצטבר לכדי עשרות אלפי שקלים.

בסיומו של התהליך, נותרים בעלי הנכס עם משכנתא חדשה שנלקחה בתנאים חדשים. התנאים הללו משקפים בדרך כלל חיסכון כספי לא קטן. מדובר בעשרות אלפי שקלים, ובמקרים אחדים גם מאות אלפים – תלוי במחיר הנכס ובגובה המשכנתא הרובצת עליו.

מחזור והגדלת משכנתא

החיסכון הכספי הוא המניע למחזור המשכנתא, במרבית המקרים. עם זאת, ישנם מקרים שבהם מחזור משכנתא מתבצע במטרה להגדיל את סכום ההלוואה ולכסות חובות שהצטברו בעבר. הגדלת ההלוואה איננה מגדילה בהכרח את ההחזר החודשי. זאת, בגלל שתשלומי ההחזר נפרשים על פני תקופה ארוכה למדיי.

למה כדאי למחזר משכנתא

מיחזור משכנתא עשוי להועיל בשתי צורות: האחת, הקטנת מספר התשלומים, או לחילופין הקטנת ההחזר החודשי. הדרך השנייה שבה מיחזור משכנתא יכול לסייע, היא השגת הלוואה לצרכים שונים, בריבית נמוכה ובפרישת תשלומים נוחה.

מחזור משכנתא והקטנת ההחזרים

בשנים האחרונות חל בישראל תהליך מתמשך של הורדת הריבית.  ההורדות החלו עם המשבר הכלכלי העולמי בשנת 2008 – 2009 ונמשכו עד לאחרונה. להלן נתונים שימחישו את עוצמת השינויים בריביות בישראל:

בינואר 2008 הייתה ריבית הפריים בישראל 4.25% לשנה. לעומת זאת, נכון לתחילת 2017, ריבית בנק ישראל היא 0.1% ואילו ריבית הפריים עומדת על 1.6% שנתי. כתוצאה מכך, הריבית על משכנתאות היא נמוכה יחסית. אם בתחילת 2008 נעה הריבית על משכנתאות סביב השישה אחוזים ויותר, הרי שנכון לשנת 2017, הריבית על המשכנתאות נעה סביב 4% לשנה.

הפרש האחוזים משקף שינוי משמעותי בהחזר החודשי. הריבית הממוצעת על משכנתאות כיום היא נמוכה באופן משמעותי ביחס למה שהיה נהוג לפני כעשור. בחישוב כולל מדובר בחיסכון של עד מאות אלפי שקלים, בכפוף לגובה המשכנתא.

החל מסוף שנת 2016 ועד אמצע שנת 2017, חווה שוק המשכנתאות עליית ריבית מתמשכת. זאת, למרות שריבית בנק ישראל וריבית הפריים לא השתנו. העלייה משקפת את רמת הסיכון שהבנקים מצויים בה, עקב חשיפה מוגברת למשכנתאות. יחד עם זאת, מי שנטל משכנתא עד לפני כעשר שנים, עדיין יכול למחזר את ההלוואה, תוך חיסכון משמעותי בתשלומי הריבית.

הקטנת מספר התשלומים החודשיים

בקרב בעלי הדירות והנדל"ן הממחזרים את המשכנתא שלהם, יש המעדיפים צורה אחרת של חיסכון – הקטנת מספר ההחזרים. ואכן, מיחזור משכנתא קיימת מאפשר לקצר את חיי המשכנתא, כלומר להקטין את מספר ההחזרים החודשיים. זאת, תוך הימנעות מהעלאת סכום ההחזר החודשי. בגלל הפרשי הריבית, יכול להיווצר מצב שבו ההחזר החודשי איננו גדל, אבל מספר התשלומים קטן באופן משמעותי יחסית למה שהיה אמור להיות מלכתחילה. גם כאן, הקטנת מספר התשלומים מגלמת חיסכון של כמה עשרות אלפי שקלים – תלוי בסכום ההלוואה שנותר.

נטילת הלוואה על חשבון המשכנתא

פן נוסף של מיחזור המשכנתא הוא האפשרות הניתנת לבעלי הנכס לקבל לידיהם סכום הלוואה למשכנתא גבוה, שיכול לשמש אותם למספר מטרות. עם המטרות הללו ניתן למנות מחיקת חובות מצטברים או הקצבת סכום כסף לשיפוצים או למטרות אחרות, מה שלא היה יכול להתבצע בדרכים אחרות.

כיוון שמחזור המשכנתא איננו מחייב לקחת משכנתא חדשה בדיוק בגובה המשכנתא שנותרה, הרי שיש מקום לשקול נטילת משכנתא חדשה גבוהה מסכום המשכנתא שחוסלה. זאת, בתנאי שהמשכנתא החדשה לא תעלה על 70% מהמחיר המעודכן של הנכס.

לדוגמא: על נכס ששוויו מיליון שקלים, נותרה משכנתא של 200,000 ₪, לתקופה של 8 שנים. בעלי הנכס יכולים למחזר את המשכנתא, לחסל את המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואת משכנתא על סך 350,000 ₪. זאת, כשתשלומי המשכנתא נפרשים על פני 12 שנים או יותר. במתווה הזה, ההחזרים לא יגדלו בהרבה. אבל כתוצאה מהתהליך, יוותר בידי הלווים סכום של יותר ממאה אלף שקלים. זאת, לאחר תשלומים שונים וקנסות בגין סגירה מוקדמת של המשכנתא.

חשוב לציין בהזדמנות זאת, כי בשנים האחרונות מעניקים הבנקים, כמו גם גופים חוץ בנקאיים שונים, משכנתאות שיש בהן נקודות יציאה קבועות. בנקודות היציאה ניתן לערוך שינויים במסלול המשכנתא, או לחילופין לסגור חלק מההלוואה בלא צורך בקנסות מיותרים. סוג כזה של הלוואת משכנתא לא היה קיים באמצע העשור הראשון של המאה העשרים ואחת.  

מתי כדאי לשקול מחזור משכנתא

כדאי למחזר משכנתא ישנה כל עוד הריבית ותנאי ההחזר של המשכנתא החדשה טובים יותר מאלה של המשכנתא הקודמת. כמעט כל מי שנטל משכנתא עד שנת 2008 – 2009, עשוי להרוויח סכום כסף משמעותי אם יחליט לבצע מחזור משכנתא.

יחד עם זאת, כדאי מאד לקחת בחשבון שהבנקים או החברות שהעניקו את המשכנתא המקורית עשויות להערים קשיים ואף להטיל קנסות בגין פירעון מוקדם שלהן. לפיכך, הנוסחה למחזור משכנתא רווחי היא פשוטה: רק אם ההחזרים בגין המשכנתא החדשה, כולל הקנסות, משקפים חיסכון ביחס למשכנתא הקודמת – המחזור הוא כדאי. בכל מקרה אחר, הכדאיות שלו מוטלת בספק.

מחזור והגדלת משכנתא

אם בעל הנכס מתכנן לקחת הלוואה בסכום גבוה על חשבון הנכס, גם אז מחזור משכנתא עשוי להתגלות כמשתלם ביותר.

הלוואה לעומת משכנתא

נטילת הלוואה בנקאית או הלוואה חוץ בנקאית רגילה, כרוכה בתשלומי ריבית גבוהים. לדוגמא, הלוואה של 50,000 ₪ לתקופה של 5 דנים תישא ריבית גבוהה. נכון להיום, הריבית על ההלוואה תסתכם בסכום של 10,000 ₪ – ריבית אפקטיבית של 8% – 10% שנתי. על סכום הלוואה של 100,000 ₪ הריביות תהיינה אפילו גבוהות יותר. זאת, כיון שהסיכון במתן הלוואה בסכומים כאלה הוא גדול.

הלוואה על חשבון משכנתא

נטילת הלוואה על חשבון המשכנתא, לעומת זאת, נושאת ריביות נמוכות מאד. הריבית על הלוואות כאלה היא 3% – 4% בקירוב. החיסכון המגולם כאן הוא עצום. זאת ועוד – החזרי ההלוואה נפרשים על פני 10 שנים ויותר, מה שמקטין בצורה משמעותית את ההחזר החודשי. למעשה, בתנאים הללו לא ירגישו בעלי הנכס את השינויים ולא יחוו זעזועים פיננסיים מיותרים.

משכנתא חדשה, משכנתא לרכישת בית חדש, משכנתא לדירה חדשה
משכנתא חדשה
משכנתא אופטימלית 2015, משכנתא אופטימלית
משכנתא אופטימלית
השלמת משכנתא, משכנתא משלימה
משכנתא משלימה
סוגים של משכנתא, סוגי הלוואה למשכנתא קיימים
סוגי משכנתא קיימים
משכנתא הוראו בנק ישראל, הוראות הבנק המרכזי בנושא משכנתא
הוראות בנק ישראל
משכנתא בלי הון, משכנתא בלא הון עצמי
ללא הון עצמי

היועצים הפיננסיים המיומנים והמנוסים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות המעוניינים בכך, בביצוע מיחזור משכנתא אופטימלי. המומחים מבצעים בדיקת כדאיות של מחזור המשכנתא ומסייעים בתהליך המחזור עצמו. אם יש לכם עניין בביצוע מחזור משכנתא או בנטילת הלוואת משכנתא בהוראת קבע, זה המקום וזה הזמן ליצור איתנו קשר. אחד מאנשי המקצוע מטעם המקור למשכנתא אופטימלית ייצור אתכם קשר ויסייע לכם בתהליך מתחילתו ועד לביצוע המחזור.