לחצו להתקשרות:

מסורבי בנקים למשכנתאות והלוואות

מסורבי בנקים למשכנתאות והלוואות הינם לקוחות המעוניינים בקבלת מימון לעסק או משכנתא בנקאית, ואינם מצליחים להשיג את הכספים הדרושים באמצעות הבנק. מתי ובאילו נסיבות מסרבים הבנקים להעניק משכנתא בנקאית או הלוואה ללקוח? האם סירוב בבנק הוא סופי? באילו מקרים המצב עשוי להשתנות?  כיצד בכל זאת יכולים מסורבי בנקים להשיג את המימון הדרוש להם? בשורות להלן נעסוק בסוגיות הללו בהרחבה.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית ולהלוואות עסקיות, מתמחים במציאת פתרונות איכותיים עבור מסורבי בנקים, זאת, בהתאמה מיטבית לצרכים, ליכולת ההחזר ולדרישות ספציפיות של הלווים. אם הדבר אפשרי, ההלוואה תינתן באמצעות אחד הבנקים. במקרים שבהם משכנתא או הלוואה בנקאית איננה אפשרית, ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים שונים. כדאי ליצור קשר כבר כעת, באמצעות האתר או בטלפון. נציג מטעמנו יחזור אליך בהקדם להמשך התהליך. היועץ המקצועי ילווה אותך מרגע יצירת הקשר ועד לקבלת ההלוואה והעברת הכספים לחשבון הבנק.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

מסורבי בנקים - מתי ולמה

המטרה העיקרית של הפעילות הבנקאית הינה יצירת רווחים. זאת, בלי קשר לסוג הבנק או מטרות משנה שהוגדרו לו וכמובן – בלא כל קשר לסוג הלקוחות שהבנק פונה אליהם. תחום ההתמחות של הבנק יכול להיות חקלאים, עובדי מדינה או מורים. בכל מקרה, המטרה של הבנק היא להרוויח. ואולם מה שמייחד את הבנקים מכל עסק אחר הוא הסחורה שהם מוכרים – והסחורה הזאת הינה כסף. סוחר יינות מוכר יין תמורת כסף. סוחר מוצרי חשמל מוכר מקררים ומזגנים תמורת כסף. הבנק, לעומתם, מוכר כסף תמורת כסף.

מהכתוב לעיל ניתן להבין, אם כן, בקלות, שלבנקים אין אינטרס להימנע  מלהעניק הלוואה ללקוח כל שהוא. זאת ועוד – בשנים האחרונות פיתחו הבנקים שיטות יעילות לסיווג הלווים הפוטנציאלים על פי רמת סיכון. כל זאת, במטרה ברורה להעניק הלוואות, תוך שהריבית ותנאי ההחזר משתנים בין לווה ללווה, על פי רמת הסיכון. במקביל להתפתחות הזאת, פחת באופן משמעותי המספר של מסורבי בנקים – קרי מבקשי הלוואה שקבלו סירוב מהבנק.

מתי בכל זאת עלולים מבקשי הלוואה להפוך להיות מסורבי בנקים? בשורות הבאות נביא מספר מצבים כאלה.

סירוב בבנק עקב עיקולים בחשבון

עיקול בחשבון הבנק מהווה מכשול כמעט בלתי עביר בפני מי שמבקש הלוואה או משכנתא חדשה לדירה. עצם הטלת העיקול מרמז על חובות שבעל החשבון מצוי בהם. כיון שכך, ההתייחסות של מוסדות בנקאיים ללווה מהסוג הזה איננה חיובית, בלשון המעטה. חשוב לדעת – סיבת העיקול איננה חשובה. גם גובה הסכום לא ממש משנה. עיקול קיים מונע קבלת הלוואה.

בעלי עסקים המנהלים את החשבון העסקי שלהם בבנק, עשויים לעיתים לזכות ליחס שונה במקצת. כאן, גובה העיקול משנה. אם בחשבון קיים סכום הכסף הדרוש, הבנק עשוי להעביר אותו לחשבון מיוחד. זאת, על מנת לעמוד בדרישות החוק. לאחר מכן, ההתנהלות בחשבון תהיה די רגילה. ובכל זאת, הממונים על החשבון הזה מטעם הבנק יפגינו משנה זהירות. זאת, במטרה להימנע מבעיות מיותרות, אם וכאשר תופיע דרישה חדשה לעיקול.

גם סיבת העיקול חשובה. אם העיקול הוטל על ידי רשויות המס, הרי שעמידה בדרישות שלהם או הגעה לפשרה, תגרום להסרת העיקול. אם מדובר בנושים בעקבות אי תשלום חובות עסקיים, המצב שונה. כאן, הבנקים עלולים לעצור את הפילות בחשבון לחלוטין – למעט פעילות במזומנים. הבעלים של חשבונות כאלה הופכים בהכרח להיות מסורבי בנקים – הן בעניין המשכנתא והן בכל הנוגע להלוואות.

עם תום הליך העיקול, ייתכן מצב שבו ניתן יהיה לקבל משכנתא לאחר כינוס נכסים. זאת, אם נוטל ההלוואה מעוניין לחזור במהירות האפשרית לפעילות פיננסית תקינה.

 

משכנתא חוץ בנקאית יתרונות של משכנתא ממקורות חוץ בנקאיים
חוץ בנקאית יתרונות
משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא אופטימלית 2015
מי מתאים לחוץ בנקאית?
כדאיות משכנתא חוץ בנקאית
כדאיות חוץ בנקאית?
מוגבלים בחשבון בבנק
משכנתא למוגבלים
ריביות משכנתא חוץ בנקאית
ריבית חוץ בנקאית

מסורבי בנקים עקב התנהלות לקויה בחשבון

התנהלות לקויה בחשבון עלולה להוות מכשול לא פשוט בדרך למשכנתא או אפילו הלוואה בנקאית רגילה. להלן מספר דוגמאות של התנהלות לקויה בחשבון:

א' – שיקים חוזרים מפאת חוסר כיסוי: שיקים חוזרים בחשבון מפאת חוסר כיסוי עלולים להעיב על האפשרות לקבל הלוואה, שלא לדבר על משכנתא. החזרת צ'קים על ידי הבנק מורידה באופן אוטומטי את הדירוג של הלקוח. משמעות ההורדה בדירוג היא הרעה בתנאי ההלוואה במקרה הטוב, והימנעות מלהעניק לאותו לקוח הלוואה במקרה הפחות טוב.  קבלת משכנתא דרך הבנק במקרה כזה היא כמעט בלתי אפשרית – גם אם הלווה מוכן לשעבד תמורתה נכס אחר.

חשוב להזכיר בעניין זה את העובדה שאם חלילה חזרו 10 צ'קים בתוך תקופה קצובה, החשבון הופך באופן אוטומטי למוגבל. והגבלה בחשבון מונעת באופן אוטומטי אפשרות לקבלת הלוואה או משכנתא.

ב' – חיובים חוזרים: לכאורה, חומרתם של חיובים חוזרים פחותה מזאת של צ'קים חוזרים. עם זאת, החזרת חיובים מעידה על התנהלות בעייתית של בעלי החשבון. גם כאן, משכנתא היא מחוץ להישג ידם של בעלי החשבון. באשר להלוואה – הסיכויים לקבל אותה קטנים.

ג' – חריגה ממסגרת האשראי: על פי חוק, אמורים הבנקים להימנע מאישור חריגה ממסגרת האשראי. עם זאת, הבנק עשוי להגיע להסדר עם לקוחות טובים, שנקלעו למשבר זמני. אבל לקוח שחורג באופן שיטתי מהמסגרת, עשוי למצוא את עצמו בלי מסגרת בכלל, ובלי אפשרות לקחת הלוואה.

ד' – התחייבויות עתידיות גדולות: מדובר בהתחייבויות המשפיעות על התנהלות החשבון השפעה מכרעת. עם ההתחייבויות הללו ניתן לכלול עסקיות אשראי החורגות ממסגרת האשראי, או הלוואות חוץ בנקאיות עם החזרים גבוהים. בשני המקרים, ההכנסה החודשית נבלעת מייד עם הגעתה, והלקוח העובר ליתרה שלילית. במצבים הללו הבנק לא ימהר לאשר עוד התחייבות.

ה' – הכנסה לא יציבה: הבנק אוהב לראות הכנסה יציבה בחשבון, שהדוגמה הטובה ביותר שלה הינה משכורת. אם השינויים במשכורת גדולים, או שיש בעיה בזרימת השכר לחשבון, הבנק עלול לנקוט אמצעים שלא יהיו נעימים לבעל החשבון: הקטנה או ביטול מסגרת האשראי, הימנעות מפתיחת הוראות קבע חדשות וכמובן – הימנעות ממתן הלוואה, שלא לדבר על משכנתא.

מסורבי בנקים עקב הכנסות נמוכות

הכנסה נמוכה איננה עילה לכאורה לקבלת סירוב. עם זאת, לא מעט מסורבי בנקים הגיעו לכדי כך בדיוק בגלל זה. הוקרות בנק ישראל אוסרות על הבנקים להעניק משכנתא שההחזר החודשי שלה עולה על 50% מההכנסה החודשית של מבקשי ההלוואה. ככל שההכנסה קטנה, כך ההחזר החודשי האפשרי קטן – ואיתו גובה המשכנתא שאפשר יהיה לקחת. הבנקים, כדרכם, לוקחים מקדם ביטחון גבוה מזה שעליו הורה בנק ישראל. התוצאה – נטילת משכנתא עם הכנסה נמוכה היא בלתי אפשרית למעשה דרך הבנק. גם כשמדובר בהלוואה, פרטית או עסקית, הבנק עלול להשיב בשלילה.

הסיבות שהוזכרו לעיל הן רק חלק מאלה שעלולות למנוע מהבנק את האפשרות להעניק הלוואה. מי שהם מסורבי בנקים בגלל אחת מהסיבות לעיל, עשויים להשיג את ההלוואה שביקשו דרך גופים חוץ בנקאיים. הלוואה או משכנתא חוץ בנקאית עבור מסורבי בנקים היא בהחלט פתרון אפשרי.

האם סירוב בבנק הוא סופי ובאילו מקרים ניתן לשנותו

סירוב בבנק איננו בהכרח סופי. ראשית, יש לחלק את הסיבות לסירוב לשניים: כאלה שנכפות על הבנקים באמצעות בנק ישראל, וכאלה שמדיניות הבנק מתווה אותן. באשר להנחיות בנק ישראל – כל עוד לקוחות מסורבי בנקים כלולים בקבוצת הלווים שבנק ישראל איננו מעוניין להעניק להם הלוואה – אין סיכוי שהם יקבלו משכנתא או הלוואה בנקאית. באשר למדיניות הבנק – כאן עשוי לחול שינוי, אם הלווה מראה שינוי בהתנהלות שלו או אם הוא מציג ערבות מספקת להלוואה או למשכנתא. לחילופין, הבנק עשוי לאשר הלוואה, אבל בתנאים ממש לא טובים. לא אחת קורה שבמקרים כאלה הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בתנאים טובים מאלה שהבנק מציע.

השגת משכנתא או הלוואה עבור מסורבי בנקים

השגת משכנתא למסורבים או הלוואה ללקוחות כאלה, אפשריות רק באמצעות חברות חוץ בנקאיות. משכנתא שלא באמצעות הבנק, נקראת משכנתא חוץ בנקאית. משכנתא כזאת ניתנת על ידי גופים פיננסיים חוץ בנקאיים: חברות ביטוח, קרנות פנסיה והשתלמות, חברות אשראי וגורמים פיננסיים פרטיים. חשוב להדגיש בהזדמנות זאת, שמדובר בחברות שהפעילות שלהן חוקית ומאושרת על ידי בנק ישראל. היועצים הפיננסיים של המקור למשכנתאות והלוואות, אינן מפנים את הלקוחות שלהם לקבלת הלוואה דרך חברות שאינן בפיקוח ואינן פועלות על פי אמות מידה מקובלות.

משכנתאות והלוואות – בנקים וחברות אחרות

ההבדלים בין הלוואות ומשכנתאות חוץ בנקאיות לבין אלה הניתנות באמצעות הבנק, נידונים בפירוט במאמר על משכנתא למסורבים. את ההבדלים בין משכנתאות והלוואות חוץ בנקאיות לבין משכנתאות והלוואות בנקאיות, ניתן לסכם בקצרה. ההבדלים נעוצים בתנאי הסף להגשת בקשה, אחוז המימון מהערך הנכס, פרישת התשלומים ובעיקר – בריביות. במרבית המקרים, הלוואות ומשכנתאות דרך הבנקים הן עדיפות. ואולם ישנם מקרים שבהם אין מקום להשוואה. עם המקרים הללו ניתן למנות משכנתא עם הכנסה נמוכה, או משכנתא עם הוצאה לפועל. לקוחות שהם מסורבי בנקים מהסיבות הללו וסיבות דומות, יוכלו לקבל מימון אך ורק באמצעות גופים חוץ בנקאיים.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתות ולהלוואות מתמחים בהתאמת משכנתא ללקוחות מסורבי בנקים –  בעלי נכסים אשר קיבלו סירוב בבנק מסיבות כאלה ואחרות. בנוסף, ניתן להשיג באמצעותם משכנתאות והלוואות למוגבלים או מוגבלים לשעבר, כחלק מתוכנית חילוץ פיננסי והמראה עסקית.

כדאי ליצור קשר כבר כעת באמצעות האתר, או בטלפון. אחד מאשי המקצוע של המקור להלוואות ומשכנתאות יחזור אליכם להמשך התהליך. איש המקצוע שלנו ילווה אתכם מרגע ההתקשרות ועד לסיום המוצלח של התהליך והעברת הכסף לחשבון – או לחילופין העברת הבעלות על הנכס החדש לידי הרוכשים.