לחצו להתקשרות:

משכנתא מקרן פנסיה הוראות בנק ישראל

הלוואת משכנתא מקרן פנסיה מתאימה למי שאין בידיו סכם כסף מספיק למימון חלקו במחיר הרכישה של הבית. מהן הנחיות בנק ישראל בנושא המשכנתאות? מה היתרונות בנטילת הלוואת משכנתא מקרן פנסיה? אילו סוגי מימון נוספים קיימים לצורך זה? על כל אלה נדון במאמר להלן.

היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות המעוניינים לרכוש בית חדש ואין בידם הסכום הנדרש למימון חלקם בעסקה. הסיוע ניתן באמצעות מציאת מקורות שונים למימון הלוואה בגובה הסכום הנדרש. זאת, בהתאמי אישית ליכולת ההחזר של הלווים, לגובה הסכום הנדרש ולדרישות ספציפיות של הלווים, אם ישנן.

אנשי המקצוע המיומנים שלנו פועלים בכל רחבי הארץ וכבר סייעו בהצלחה למספר לא מבוטל של לקוחות בהשגת מימון למשכנתא. כדאי ליצור קשר כבר כעת ונציג מטעמנו ילווה אתכם עד להשגת הסכום הדרוש. בנוסף, ניתן לקבל סיוע בהשגת משכנתא חוץ בנקאית או משכנתא בנקאית לרכישת דירה בתנאים הטובים ביותר האפשריים עבורכם.

המקור למידע אובייקטיבי ברשת
התאמה מקצועית עבורך לנותני שירות מתאימים
בדיקת איכות של נותני שירות

משכנתא - הנחיות בנק ישרראל

אחת הבעיות היותר גדולות הניצבות בפני מי שמעוניין לרכוש בית חדש, היא השלמת משכנתא – השגת הכסף שנועד לתשלום חלקם של הרוכשים במחיר הרכישה. בעבר, הבעיה היתה הרבה פחות חמורה. מחירי הנדל"ן בישראל היו נמוכים יחסית, מה שהקטין, מטבע הדברים, את הסכומים הנדרשים לשם השלמת המשכנתא. בנוסף, היתה אפשרות לקחת משכנתא יחד עם הלוואה משלימה, עד גובה של 90% מסכום הרכישה.

החל משנת 2010 ואילך פורסמו מעת לעת הנחיות חדשות של בנק ישראל בנושא המשכנתאות. ההנחיות הללו הערימו (ומערימות עד היום) קשיים בפני רוכשי בתים חדשים. פרסום הנחיות בנק ישראל התפרש על פני כשלוש שנים, עם הפסקות בין הנחיה אחת למשנה. באמצע שנת 2014 פרסם בנק ישראל מסמך המאגד ומסכם את כל ההנחיות.

סיכום הוראות בנק ישראל

הנחיות בנק ישראל עוסקות, בחלק הנוגע לנוטלי ההלוואה, בשלושה נושאים מרכזיים: אחוז המשכנתא ממחיר הדירה, אחוז ההחזר ביחס להכנסה נטו ובחירת מסלול המשכנתא. בחלק הנוגע לבנקים, ההנחיות המשמעותיות נוגעות להגבלת הגבלת אחוזי המימון למשכנתא. בנוסף, מחייבות ההנחיות את הבנקים להקדיש כספים שיקטינו את הסיכוי שלהם עצמם ליפול קורבן לתנודתיות במחירי הדירות.

לקריאה נוספת

הגבלת אחוז המשכנתא

על פי הנחיות בנק ישראל, רוכש נכס לא יוכל לקבל משכנתא של יותר מאשר שבעים וחמישה אחוזים מחיר העסקה. בנוסף, לא תהיה אפשרות להשתמש בשירותיה של חברת EMI, או כל חברה אחרת, המציעה הלוואה משלימה למשכנתא. בעבר ניתן היה להשתמש בשיטה הזאת על מנת להגיע לתשעים אחוזי מימון עבור הנכס. הוי אומר שעל מנת לרכוש נכס בשווי של מיליון ₪ (1,000,000 ₪), חייב הרוכש להציג הון עצמי בגובה 25 אחוזים מערכו. המשמעות – הרוכש חייב להשיג סך של 250,000 ₪ לפחות, על מנת לסיים את העסקה.

אם מדובר ברכישת נכס שני, הסכום הנדרש לאותה העסקה יגיע לכדי 300,000 ₪. וזאת בתנאי שבעל הנכס מוכר את הנכס הקודם שלו.

על פי אותן ההנחיות, הלוואות למשכנתא לרכישת נכס שני לא תעלינה מעל 50 אחוזים מערך הנכס. ההנחיה הזאת נועדה, בלי צל של ספק, לצנן את התלהבותם של המשקיעים ולמנוע מהם לקבל אחוזי הלוואה גבוהים עבור נכס להשקעה.

ההחזר וההכנסה החודשית

ההנחיה השנייה מגבילה את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא ביחס להכנסה נטו של כל בעלי הנכס. לדוגמא – בהכנסה של 10,000 ₪ נטו, גובה ההחזר המרבי יעמוד על 5,000 ₪ לכל היותר.

מבחינת הבנקים, ההנחיה היא מעט בעייתית יותר. שכן תמורת כל שקל שמעל 40% מההכנסה נטו, יחויב הבנק לשריין שקל נוסף. זאת, כיון שרמת הסיכון באחוזי החזר גבוהים היא גבוהה.

מסלול המשכנתא

סדרת ההנחיות של בנק ישראל מטילה מגבלות גם על בחירת מסלול ההחזר. ההנחיה של בנק ישראל אומרת כי שליש מהמשכנתא לפחות חייב להיות במסלול משכנתא ללא הצמדה בריבית קבועה. מצד אחד, בתנאים השוררים כיום מדובר במסלול שבו הריבית על המשכנתא גבוהה במיוחד יחסית למסלולים האחרים. מצד שני, אם האינפלציה תרים ראש, עשוי דווקא המסלול הזה להוות את עוגן ההצלה.

החסרונות של הוראות בנק ישראל

זוגות המעוניינים לרכוש דירה, ובמיוחד דירה ראשונה, אינם יכולים להשיג סכומי כסף גדולים לצורך השלמת העסקה. גם אם ניתן היה להשיג הלוואה ארוכת טווח מאותו הבנק שממנו נלקחה המשכנתא. הבנקים היו נמנעים מלתת הלוואות כאלה. זאת מהסיבה הפשוטה – סיכון גבוה מדיי. אבל הבעיה החמורה יותר היא הנחיות בנק ישראל המונעות מהבנקים את האפשרות להעניק הלוואה משלימה למשכנתא. ההון שרוכשי הנכס אמורים להציג הוא ההון העצמי שלהם ולא. בהמשך המאמר נסקור פתרונות אפשריים, כולל הלוואת משכנתא מקרן הפנסיה.

סוגי משכנתא קיימים, ההבדלים ביניהם והיתרונות שלהם
סוגי משכנתא
הלוואה למסורבים בבנק, הלוואות למסורבים בבנק, הלוואות למסורבי בנקים
הלוואות למסורבים בבנק
משכנתא לקניית בית חדש
משכנתא חדשה
הלוואות למשכנתא משכנתא הפוכה משכנתא למוגבלים משכנתא לבעלי בי די איי שלילי , הוצאה לפועל
הלוואות למשכנתא
גיוס משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית
נטילת משכנתא למסורבים בבנקים
מסורבי משכנתא

היועצים הפיננסיים המנוסים של המקור למשכנתא אופטימלית מתמחים בהשגת משכנתאות בנקאיות או חוץ בנקאיות ובהתאמה שלהן לצרכי הלקוח. מדובר בהלוואות מקרנות פנסיה, קרנות השתלמות וכן הלוואות חוץ בנקאיות. כל זאת במטרה להגשים את החלום לרכישת הבית או הדירה הבאים שלכם.

הלוואת משכנתא מהפנסיה 

קרן הפנסיה צוברת עם השנים סכומים ניכרים. על כל שקל שהעובד מפקיד, יפקיד המעביד שקל נוסף. כמו כן, יפקיד המעביד עוד שקל לטובת פיצויי פיטורין. כך שלמעשה, בחלק ניכר מהקרנות כאמור הפקדת העמית בקרן משולשת למעשה. מכאן שאחרי תקופה של 10 שנים, צובר העמית בקרן הפנסיה סכום של עשרות אלפי שקלים. ולעיתים יותר מכך – בהתאם לגובה השכר החודשי של החוסך.

קרן הפנסיה נועדה לייצר הכנסה עבור העובד לעת זקנה. ההכנסה הזאת איננה קשורה כלל ועיקר לקצבת הזקנה שהמדינה משלמת, ונועדה לאפשר לעובד רמת חיים נאותה גם אחרי שסיים לעבוד. עם זאת, מה שרבים אינם יודעים, היא העובדה שקרן הפנסיה יכולה להעניק הלוואות לעמיתים בה. ההלוואות הללו ניתנות אמנם במשורה ובריבית גבוהה יחסית, אבל יכולות לעזור במקרה הצורך.

אחד ממקרי הצורך החשובים ביותר הוא רכישת בית חדש. כשהבנקים אינם יכולים להלוות והלוואות חוץ בנקאיות אחרות אינן מספיקות או אינן אטרקטיביות, הלוואות משכנתא מקרנות פנסיה עשויות לפתור את בעיית המזומנים. היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית מסייעים ללקוחות בהשגת מימון לרכישת הדירה בתנאים הטובים ביותר, תוך התאמת ההלוואה ללקוח. צרו קשר עוד היום ונציג מטעמנו יחזור אליכם בהקדם.

גובה ההלוואה מהפנסיה

גובה ההלוואה מקרן הפנסיה משתנה בהתאם לגובה הסכום שנחסך עם השנים. ככל שהחיסכון גדול יותר, כך סכום ההלוואה האפשרי הוא גבוה יותר. ואולם חשוב לדעת גם את הדברים הבאים:

אחוז ההלוואה מהסכום המצטבר: כל מי שיש ברשותו קרן פנסיה, יכול ללוות עד שלושים אחוזים מסך כל הסכומים שהצטברו בה. סך כל הסכומים הללו איננו כולל את ההפרשות לפיצויים, שהם כשלושים אחוזים ויותר מסכום הפנסיה הצבור.

מבולבלים? הדוגמה הבאה תמחיש את הדברים כאמור.

החיסכון הפנסיוני של כל חוסך מתחלק לשלושה: חלק העובד, חלק המעביד וחלק המעביד עבור פיצויים. נניח שבמקרה שלנו העובד צבר 200,000 ₪ והמעביד הפקיד 200,000 ₪ נוספים. כמו כן הפקיד המעביד סכום מצטבר של 200,000 נוספים לטובת פיצויים.

כיון שסכום הפיצויים הוא מחוץ לחשבון, הרי שסכום הפנסיה לצורך הלוואה הוא 400,000. (200,000 עובד וכן 200,000 מעביד). מתוך סך כל הסכום הזה, יכול העובד לקבל הלוואה של 30%. משמעות הדבר היא שהעובד הזה, אם הוא מעוניין לרכוש דירה, יכול לקבל סך של 120,000 ₪ שישמשו אותו לצורך השלמת ההון לרכישת הדירה.

החזרי המשכנתא

ההחזרים של הלוואות משכנתא מקרנות פנסיה הן נושא נפרד ויידונו במאמר העוסק בהחזרים של הלוואות שונות. מה שחשוב לדעת בהקשר זה הוא שאת ההחזרים ניתן לפרוש על פני 7 שנים, קרי 84 תשלומים חודשיים. בנוסף, הריביות על הלוואות מהסוג הזה הן גבוהות יחסית. עם זאת, הן נמוכות בדרך כלל מהריבית על הלוואות חוץ בנקאיות ללא ערבויות..

מקורות כספיים אפשריים נוספים

מקורות כספיים נוספים שניתן להשתמש בהם כוללים תכניות חיסכון, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים או הלוואות ממקום העבודה. נושא המקורות הכספיים למשכנתא נידון במספר מאמרים באתר הזה.

היועצים הפיננסיים המיומנים של המקור למשכנתא אופטימלית מעניקים ייעוץ ללקוחות המעוניינים בכך. הייעוץ עשוי לכלול השגת המשכנתא הדרושה, יחד עם השלמת משכנתא לרכישת בית חדש. כל אלה, בתנאים מותאמים בצורה ייחודית ללווה ובפרישה מתאימה של ההחזרים. ניתן לקבל את שירותיהם הטובים של היועצים המקצועיים בכל רחבי הארץ.

כדאי ליצור קשר כבר כעת, דרך האתר או באמצעות הטלפון המופיע באתר, ואחד היועצים הפיננסיים המקצועיים של המקור למשכנתא אופטימלית ייצור אתכם קשר. היועץ המיומן ילווה אתכם לאורך כל הדרך, החל מיצירת הקשר הראשון ועד לסיום עסקת הרכישה בפועל.